Исследование, проведенное в 2018 году Фондом семьи Кайзера (KFF), показало, что примерно 54 миллиона взрослых (не пожилых людей) в Соединенных Штатах имели ранее существовавшие условия, из-за которых страховая компания отклоняла их заявку на получение определенных видов страхования. Фонд перечислил СПИД / ВИЧ, застойную сердечную недостаточность, диабет, эпилепсию, тяжелое ожирение, беременность и тяжелые психические расстройства как некоторые из состояний, от которых невозможно избавиться.
В этой статье мы рассмотрим уже существующие условия и то, как они повлияют на ваше заявление о страховании жизни, здоровья, инвалидности или дополнительном страховании. Мы также рассмотрим некоторые из ваших вариантов, если ваша заявка будет отклонена страховой компанией.
Существуют разные определения того, что такое ранее существовавшее состояние, но хорошее и краткое определение - «ранее существовавшее состояние - это любое состояние здоровья, которое у человека было до подачи заявления на страхование».
Обычно люди знают о существовании каких-либо ранее существовавших условий, когда подают заявление на страхование, но это не всегда так. Например, при подаче заявления на страхование жизни и прохождении необходимого медицинского осмотра фельдшером заявитель может обнаружить, что без его ведома у него аномально высокое кровяное давление или потенциальная проблема с почками.
Насколько вредны существующие условия, когда дело доходит до покупки страховки? К сожалению, они очень сильно снижают ваши шансы на одобрение заявки. Возьмем для примера гипертонию (высокое кровяное давление), от которой страдают более 33 миллионов взрослых в возрасте до 65 лет.
В одном исследовании KFF, посвященном практике медицинского страхования в страховых компаниях, к разным страховым компаниям предлагалось рассмотреть гипотетический кандидат с гипертонией, который также страдает ожирением и курит сигареты. В 60 заявках на страховое покрытие этому заявителю было отказано в страховом покрытии 33 раза (55%), ему был предложен полис с дополнительными страховыми взносами 25 раз (42%) и только дважды (3%) было предложено страховое покрытие без каких-либо ограничений или дополнительных сборов.
Каждая компания по страхованию жизни имеет свой собственный процесс принятия решения о выпуске полиса (андеррайтинг), но почти все они вызывают тревогу при обнаружении в заявке:
После того, как их отдел андеррайтинга рассмотрит ваше заявление, результаты медицинского осмотра и любые медицинские записи, полученные от вашего врача, страховщики жизни сгруппируют вас по классу ставок, например стандартному или предпочтительному (если они вас примут). Ваша классификация будет использоваться для определения ваших ставок.
В зависимости от ранее существовавшего состояния вы можете претендовать только на стандартные ставки, поскольку страховщик использует статистические данные, полученные за многие годы, для прогнозирования ваших шансов на раннюю или неожиданную смерть. Если ваше ранее существовавшее состояние хорошо контролируется лекарствами, например высокое кровяное давление, некоторые страховые компании могут одобрить вас на льготные ставки.
Если у вас есть хроническое заболевание, вам могут предложить полис с более высокой надбавкой. Если вас не устраивает указанная вами ставка, вы можете изучить тип полиса, который называется гарантированным страхованием жизни. Благодаря политике гарантированного выпуска вам не нужно отвечать на какие-либо медицинские вопросы или проходить медицинский осмотр, чтобы соответствовать требованиям. Ставки выше, чем стандартные ставки страховщика жизни, но вы можете обнаружить, что они находятся в пределах вашего бюджета. Один недостаток - они часто доступны с ограниченной номинальной стоимостью, например 25 000 или 50 000 долларов.
Некоторые компании по страхованию жизни обслуживают заявителей, у которых есть определенное ранее существовавшее заболевание. Например,
Есть положительные новости для людей, которые не охвачены групповым планом на работе и которым необходимо приобрести индивидуальную медицинскую страховку:
Согласно Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA), также известному как Obamacare, медицинские страховые компании не могут отказать вам в покрытии или взимать дополнительную плату, потому что у вас есть одно или несколько ранее существовавших условий. Это относится к любым планам медицинского страхования, действие которых началось 1 января 2014 г. или позднее.
Менее чем позитивные новости:страховщики могут устанавливать свои собственные ставки согласно Obamacare. Поскольку они должны одобрять любого, кто обращается за страховкой, независимо от истории их здоровья, страховщики часто оценивают свои полисы вне диапазона, доступного для многих людей. Нередко с физических лиц взимается плата от 1000 до 1500 долларов в месяц за медицинское страхование.
Дополнительное страхование, такое как страхование критических состояний или страхование от рака, не предусмотрено ACA, что затрудняет получение разрешения на страховое покрытие, если у вас есть уже существующие условия. Например, маловероятно, что вы будете одобрены для получения полиса против рака, если вы уже болели раком в прошлом, а человеку, у которого в анамнезе были проблемы с сердцем, будет сложно получить разрешение на страхование критической помощи.
Получите бесплатное онлайн-предложение по страхованию от критических заболеваний за считанные секунды. Расчет вашего предложения ...Вполне возможно получить разрешение на получение полиса страхования по инвалидности, если у вас есть одно или несколько ранее существовавших условий. Многое зависит от тяжести вашего состояния, и вам, вероятно, придется заплатить более высокий страховой взнос, если условие покрывается полисом.
Некоторые ранее существовавшие условия автоматически приведут к отклонению вашего заявления на страхование по инвалидности, если вы все еще страдаете этим заболеванием на момент подачи заявления на страховое покрытие.
Например, если вам недавно поставили диагноз «рак», ваша заявка, скорее всего, будет отклонена. Но если рак находился в ремиссии в течение трех или более лет (в зависимости от страховщика), вы можете получить разрешение на страхование, но рак будет исключенным заболеванием в соответствии с полисом.
Точно так же у вас могла быть проблема со спиной в прошлом, такая как проблема с диском, но вы не получали от нее лечения годами. В случае страхования по инвалидности ваше заявление, скорее всего, будет одобрено, за исключением любых претензий, связанных с вашей спиной.
Получите бесплатное онлайн-расценку на страхование инвалидности за считанные секунды.Если вы не укажете свои ранее существовавшие условия при заполнении заявки на страхование, и она проскользнет через андеррайтинг, ваши будущие претензии могут быть отклонены. Это могло бы иметь разрушительные финансовые последствия не только для вас, но и для вашей семьи, если бы они были названы бенефициаром полиса страхования жизни, выданного вам, без раскрытия ранее существовавшего состояния.
Лучше иметь полис с более высокой премией, при котором страховая компания не может оспорить претензию, чем иметь полис с более низкими ставками, потому что вы не раскрыли всю свою предыдущую историю болезни. Хотя это не всегда удобно, лучше всего говорить правду.
<час />Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс более 15 лет проработал в мире финансовых услуг и с 2007 года занимается написанием статей в блоги и веб-сайты. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.
