Две трети всех заявлений о банкротстве хотя бы частично вызваны проблемами со здоровьем. Этими проблемами, согласно недавнему исследованию, проведенному Американским журналом общественного здравоохранения, являются высокая стоимость медицинского обслуживания и пропуск рабочего времени из-за травмы или болезни.

Вот почему так важна страховка. Медицинское страхование помогает людям покрыть некоторые расходы, связанные с медицинским обслуживанием. Страхование по инвалидности может помочь людям в финансовом отношении, если им придется пропустить значительное время на работе из-за проблем со здоровьем.

Есть еще один тип страховки, который может вам понадобиться для борьбы с потенциально разрушительными последствиями серьезных проблем со здоровьем.

Страхование долгосрочного ухода (LTC) покрывает большую часть расходов на дома престарелых, дома престарелых или уход на дому, когда вы не можете заботиться о себе. Эти расходы могут быстро возрасти.

Основное различие между долгосрочным уходом и страхованием по инвалидности

Иногда люди путают страхование на случай длительного ухода и страхование на случай потери трудоспособности (LTD). Хотя есть много общего, ключевое различие заключается в следующем:

• Долгосрочное страхование по нетрудоспособности заменяет часть дохода, который вы потеряете, если не сможете работать из-за травмы или болезни. Это компенсирует потерянный доход.
• Страхование на случай длительного ухода помогает покрыть расходы на дом престарелых или помощника по уходу на дому, если вы не сможете ухаживать за собой. Он оплачивает необходимые средства ухода.

Ниже приведена дополнительная информация, сравнивающая долгосрочный уход и длительную нетрудоспособность.

Когда вам нужен долгосрочный уход, а не длительная инвалидность

Вам следует оформить долгосрочную страховку по инвалидности, как только вы начнете получать постоянный доход, особенно если у вас есть:

• Иждивенцы, зависящие от вашего дохода.
• Долг, который вам все равно придется выплатить в случае инвалидности.
• Высокооплачиваемая работа.
• Работа, требующая технических навыков, которую невозможно выполнить из-за травмы или болезни.

По данным Управления социального обеспечения, около 25% 20-летних становятся инвалидами в какой-то момент до достижения 67-летнего возраста.

С другой стороны, страхование на случай длительного ухода, как правило, не требуется в молодом возрасте. На самом деле, по данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода (AALTCI), только 4,5% заявлений о долгосрочном уходе, поданных в 2018 г., относились к лицам моложе 70 лет. не моложе 81 года.

В то же время вы не хотите слишком долго ждать, чтобы купить покрытие LTC. Это связано с тем, что 30% заявителей в возрасте от 60 до 69 лет получают отказ в страховом покрытии. По данным AALTCI, 44% лиц в возрасте от 70 до 79 лет получают отказ.

Стоимость долгосрочного ухода по сравнению с длительной нетрудоспособностью

Андеррайтинг, связанный со страхованием LTD и LTC, аналогичен.

Оба типа будут строго учитывать ваш возраст и состояние здоровья при определении того, имеете ли вы право на страховое покрытие и сколько вы будете платить в качестве страхового взноса. Чем вы моложе и здоровее, тем меньше вы будете платить за то и другое. Место вашего проживания также помогает определить стоимость страхового покрытия для обоих случаев.

Политики LTD также будут страховать заявителей на основании других факторов, таких как пол, работа и образ жизни. Как правило, они не учитываются при страховании LTC.

Функции полиса также будут определять вашу стоимость для обоих типов.

Страхование LTD и LTC позволяет страхователям определять, как долго по полису будут выплачиваться пособия. Чем длиннее льготный период, тем больше вы будете платить страховых взносов.

Оба страховых полиса также имеют период исключения, также известный как период ожидания. Это период времени между тем, когда вам требуется пособие, и первой выплатой. Чем короче период ожидания, тем дороже будут ваши полисы.

Индивидуальные полисы долгосрочного ухода и долгосрочной инвалидности также предлагают дополнительные функции, известные как дополнительные услуги, которые могут расширить ваше покрытие. Но они также добавятся к вашей сумме премии.

Одно из основных различий в стоимости между двумя типами полисов заключается в том, что, хотя страховые взносы LTD остаются постоянными, страховщики LTC могут повышать ваши взносы после того, как вы приобрели полис. Страховые компании не могут выделить только один или несколько полисов повышения; они должны повысить тарифы всех полисов в пределах определенного класса тарифов.

[ Связанное чтение: Сколько стоит страхование на случай длительного ухода? ]

Пособия по уходу по уходу в сравнении с пособиями по длительной нетрудоспособности

Страхование на случай длительного ухода и страхование на случай длительной нетрудоспособности также различаются по способу и времени выплаты пособий.

Как правило, вы имеете право на льготы LTC, если не можете выполнять некоторые виды повседневной деятельности (ADL), в том числе купаться, одеваться, есть, ходить и пользоваться туалетом.

Страховые полисы долгосрочного ухода будут выплачивать пособия одним из двух способов:

Полисы с понесенными расходами возмещают держателям полисов понесенные ими расходы на долгосрочный уход в пределах максимальной суммы пособия. Лицо, получающее уход, будет подавать заявки в зависимости от потраченных средств.

По страховым полисам выплачивается установленная сумма в долларах независимо от стоимости получаемых вами услуг. Вы начнете получать страховые выплаты после получения долгосрочного ухода после периода ожидания.

Полисы LTD выплачивают пособие после того, как травма или болезнь препятствуют или ограничивают вашу способность работать после периода ожидания полиса. Сможете ли вы получать льготы, во многом будет зависеть от того, как политика определяет инвалидность. Некоторые полисы предусматривают выплату ежемесячного пособия, если травма не позволяет вам работать на своей обычной работе, но позволяет вам выполнять другие виды работы, которые, тем не менее, уменьшат ваш доход. Другие полисы не предусматривают выплаты пособий, если вы можете работать по другой профессии, даже если вы зарабатываете меньше денег.

То, что вы получаете в виде пособий, основано на проценте от дохода до инвалидности, который вы зарабатывали во время работы, и от дохода, который вы заработали после инвалидности, если таковой имеется.

Долгосрочный уход и долгосрочное страхование по нетрудоспособности являются сложными продуктами. Они требуют, чтобы люди тратили деньги, которых, по их мнению, у них нет, на то, что, по их мнению, им никогда не понадобится. Они заставляют людей думать о наихудших сценариях. Поэтому их легко игнорировать и трудно купить.

Но желательно иметь оба вида страхования. В противном случае стоимость этих непредвиденных, но статистически возможных событий может нанести финансовый ущерб.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.