Кредитные карты могут сделать покупки на одном дыхании. Вы можете ходить из магазина в магазин, не имея при себе наличных и не накапливая звенящих монет. Может показаться, что эти кусочки пластика дают вам бесконечное количество денег, но важно помнить, что кредитные карты имеют кредитные лимиты. И то, насколько вы близки к этому пределу, влияет на ваш кредитный рейтинг.
Независимо от того, составляет ли кредитная линия для вашей кредитной карты 2000 долларов или 10 000 долларов, эта цифра не была создана из воздуха. Когда вы подали заявку на получение карты, ваш кредитор, вероятно, рассмотрел ваше финансовое положение и назначил вам кредитный лимит в зависимости от вашего дохода, вашего кредитного рейтинга, риска банкротства и/или отношения вашего долга к доходу (сколько вы вкладываете в ежемесячное погашение долга относительно вашего дохода).
Однако было решено, ваш кредитный лимит является важным числом, чтобы знать. Если вы «максимально» используете свою кредитную карту, это означает, что вы тратите до предела. Когда это произойдет, вы, скорее всего, заметите, что это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Коэффициент использования вашего кредита — это процент вашего доступного кредита, который вы используете (задолженность по кредитной карте, деленная на ваш кредитный лимит). У вас может сложиться впечатление, что вы можете тратить до предела без каких-либо побочных эффектов. Мы слышим, как вы говорите:«Эмитент моей кредитной карты сказал, что я могу потратить до 6000 долларов. Ничего страшного, если в этом месяце я пополню свою карту до максимума, оплачивая студенческий кредит или позаботившись об ипотечном кредите на свой дом… верно?» Нет.
Ваш коэффициент использования кредита (также известный как отношение вашего долга к кредиту или отношение баланса к лимиту) является одним из факторов, используемых для расчета вашего кредитного рейтинга. Более высокий коэффициент означает более низкий кредитный рейтинг.
Ваш кредитный рейтинг FICO® состоит из пяти основных компонентов, каждый из которых имеет определенный вес в общем балле.
То, как вы справлялись с долгами и производили платежи в прошлом, составляет 35% вашей оценки. Количество и сумма новых кредитных счетов, которые вы открыли, а также различные типы ваших долгов (кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. д.) в совокупности составляют 10% вашего балла. Длина вашей кредитной истории составляет 15 % от вашего кредитного рейтинга.
Наконец, отношение вашего долга к кредиту и сумма вашего долга вместе составляют 30% вашего балла FICO®. Все это означает, что вы, возможно, захотите избежать кредитного лимита. Лучше иметь как можно более низкий коэффициент использования кредита. Короче говоря, высокое отношение долга к кредиту может испортить (или снизить) ваш кредитный рейтинг.
Обратите внимание, что скоринговая модель FICO® рассчитывает два разных коэффициента использования кредита. Один основан на соотношении вашего долга к кредиту для каждой кредитной карты в вашем кошельке. Другой складывает все эти числа вместе, чтобы показать, сколько вы потратили всего. относительно всех ваших кредитных линий.
Кредитные карты особенно важны для трех бюро кредитных историй. Другие формы долга, которые у вас могут быть, не оказывают такого же влияния на ваш кредитный рейтинг. Поскольку кредитные карты позволяют вам иметь возобновляемый баланс, который вы можете не выплачивать каждый месяц, кредитные карты имеют больший вес в разделе «суммы задолженности» вашего кредитного рейтинга, чем долги по другим кредитам.
Совет:погасите существующую задолженность по кредитной карте с помощью этих кредитных карт для перевода баланса
Формула для расчета коэффициента использования кредита довольно проста. Чтобы выяснить это для отдельной карты, разделите баланс кредитной карты на доступную кредитную линию. Если у вас есть только одна кредитная карта и вы потратили 400 долларов США из возможных 2000 долларов США в этом месяце, отношение вашего долга к кредиту составит 20 %.
Но скажем, у вас есть три кредитные карты с кредитными линиями на 1000, 3500 и 5000 долларов. Вы можете найти общее использование кредита, сначала сложив эти числа. Затем разделите общий баланс по всем трем картам на сумму кредитных лимитов. Если вы потратили 200 долларов США на каждую из них, отношение вашего долга к кредиту составит около 6 % (600 долларов – 9 500 долларов США).
Каково идеальное соотношение долга к кредиту для кредитных карт? FICO® предполагает, что хорошее соотношение долга к кредиту составляет менее 30%. И это относится к вашему коэффициенту по любой из ваших карт в отдельности, а также к вашему общему коэффициенту.
Просто потому, что вы можете потратить определенную сумму с помощью кредитной карты не означает, что вы должны . На самом деле, это хорошая идея, чтобы отношение долга к кредиту не превышало 30%, чтобы ваш кредитный рейтинг не пострадал, что помешает вам купить дом или рефинансировать существующий. Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше.
Помимо контроля над расходами, вы также можете снизить коэффициент использования кредита, увеличив кредитный лимит. Если вы не запрашивали увеличение кредитной линии в течение шести или более месяцев и ваш доход не уменьшился, компания, выпустившая вашу кредитную карту, скорее всего, согласится увеличить ваш кредитный лимит. Но если увеличение кредитного лимита просто соблазнит вас потратить больше, важно с осторожностью относиться к этой стратегии.
Обновить :Остались финансовые вопросы? Мы можем помочь. Так много людей обратились к нам за помощью в финансовом планировании, что мы запустили собственную службу сопоставления, чтобы помочь вам найти финансового консультанта. Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сузит ваши варианты до трех фидуциаров, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:©iStock.com/pidjoe
