В (часть 1): Я 65-летняя вдова, и мне нужна новая крыша в моем доме, которая будет стоить около 16000 долларов. Я не уверен, с какого аккаунта лучше всего выйти без высоких налогов. Вы можете посоветовать? Вот посмотрите, где сейчас находятся все мои деньги. У меня есть ежемесячная пенсия и доход от социального обеспечения в размере 2890 долларов в месяц, а также доход от аренды в размере 850 долларов в месяц. Мои расходы составляют около 3200 долларов в месяц. У меня есть собственный традиционный IRA в размере 288000 долларов, а также унаследованный IRA в размере 76 897 долларов, из которого я должен брать RMD в размере около 2500 долларов в год, и индивидуальный брокерский счет на 20 500 долларов. У меня также есть резервный фонд в размере около 13000 долларов на высокодоходном счету. Итак, как мне платить за крышу над головой?
А: Это хороший вопрос, особенно в этом году, потому что из-за коронавируса вам действительно не нужно снимать RMD - что означает обязательное минимальное распределение - со своих пенсионных счетов.
Мне любопытно, как инвестируются деньги в вашу традиционную IRA и унаследованную вами IRA и как эти инвестиции на самом деле происходили за это время. Я надеюсь, что они вернулись с рынками. Но чего я не хочу видеть, так это то, что вы продаете инвестиции в убыток, чтобы заплатить за это, когда вам действительно не нужно этого делать, потому что у вас есть деньги на этом индивидуальном брокерском счете, с которого вы уже заплатили налоги. .
Я склоняюсь к тому, что вы должны либо заплатить за это A.) с облагаемого налогом брокерского счета (при условии, что ваши инвестиции там восстановились) или B.) посмотрите, можете ли вы получить ссуду под низкий процент или кредитную линию под залог собственного капитала. . Вы должны выплатить этот заем со временем из 500 долларов, которые у вас есть каждый месяц, которые вы фактически не используете. (Деньги, оставшиеся после получения пенсии, социального обеспечения и дохода от аренды, за вычетом ваших расходов.)
Теперь я хочу отметить, что требования к кредитованию - особенно для продуктов домашнего капитала - во время COVID ужесточились. Wells Fargo и Chase не предоставляют эти ссуды. Некоторым кредиторам требуется больше документов. Если вы не можете получить ссуду, не переживайте. Действительно. Какие бы средства вы ни использовали для оплаты, используете ли вы деньги на индивидуальном брокерском счете или используете комбинацию этих денег плюс деньги, которые, по вашему мнению, вы собираетесь вывести в виде необходимых минимальных распределений, просто со временем пополняйте его деньгами, которые вы не используете из своего ежемесячного дохода. Крыша - одна из тех вещей, от которых просто нельзя ждать.
В (часть 2): К счастью, у меня появится дополнительное место в моем бюджете из-за сбережений от рефинансирования жилья и выплаты ссуды на покупку автомобиля. Я хотел бы взять эти деньги, которые будут составлять около 520 долларов в месяц, и прибавить к моему пенсионному обеспечению. Однако я не уверен, следует ли мне помещать его в свой Roth IRA, свой 403b или какую-то комбинацию. Я педагог, поэтому автоматически делаю взносы в пенсионный план в размере 7,5%. Я участвую в программе 403b, спонсируемой сотрудниками, в размере 2,5%. У меня есть свой Roth IRA вне работы, и я могу вносить туда сотню долларов в месяц. В настоящее время я зарабатываю 72 000 долларов в год, и у меня есть очень удобный запасной фонд.
А: Когда мы смотрим на план 403b (с совпадающими долларами) и пенсионный план, в который вы вносите автоматически, вы вкладываете около 12,5% в сбережения до налогообложения. Пока вы можете позволить себе платить налоги с этих дополнительных средств сейчас, я бы вложил излишек в Roth, который вы можете финансировать до 6000 долларов в месяц (если вам не за 50, тогда вы можете вложить дополнительные 1000 долларов. ). Это дает вам хорошую налоговую диверсификацию. Когда вы выйдете на пенсию, у вас будет солидный банк денег (в Roth), который уже облагается налогом. Отсутствие необходимости платить налоги при снятии этих денег может позволить вам вздохнуть с облегчением.
После того, как вы исчерпали Roth, если вы хотите вложить деньги в 403b, это нормально. Но я бы также подумал, есть ли у вас другие цели. Вы пытаетесь выплатить этот жилищный кредит в течение определенного периода времени, например, до выхода на пенсию? Или у вас есть цели в отношении путешествий? И если вы это сделаете, то вы тоже можете использовать часть этих денег для поддержки этих целей. Иногда такие великие спасатели, как вы (а иногда и я), настолько сосредоточены на завтрашнем дне, что мы не даем себе достаточно передышки, чтобы жить сегодня.
Подробнее о HerMoney:
Владейте своими деньгами, и вы будете владеть своей жизнью! Получайте еженедельное изложение финансовых советов и новостей, которыми вы можете пользоваться: Подпишитесь на HerMoney сегодня!
