<голова> <тело>

Существует множество различных типов ипотечных кредитов, которые следует учитывать при покупке дома. Одним из вариантов является кредит FHA; для тех, кто соответствует требованиям, эти застрахованные государством ипотечные кредиты могут предложить конкурентоспособные условия и ставки, которые делают домовладение возможным для большего числа покупателей. Давайте посмотрим, что такое кредиты FHA, чем они отличаются от обычных ипотечных кредитов и что нужно иметь в виду, если вы рассматриваете кредит FHA для своего следующего дома. А пока готовьтесь к покупке дома с помощью финансового консультанта.

Что такое кредит FHA?

Кредиты FHA – это ипотечные кредиты с государственной поддержкой, предлагаемые Федеральным жилищным управлением (FHA), которое является подразделением Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD). Хотя эти ипотечные кредиты предлагаются частными кредиторами и банками, FHA страхует кредиты.

Однако это не означает, что государство фактически предоставляет какое-либо финансирование для этих ипотечных кредитов. Вместо этого он гарантирует их от имени заемщика, что делает ссуды FHA менее рискованным финансовым продуктом для утверждения и выплаты кредитором.

Благодаря этому кредиторы могут предлагать более выгодные условия кредитования и менее жесткие требования к заемщикам. Например, по кредиту FHA допускается первоначальный взнос всего в 3,5 %, а для получения права заемщику требуется минимальный кредитный рейтинг 500.

Это облегчает покупку жилья большему количеству людей, особенно если они не соответствуют критериям для получения обычного ипотечного кредита. Кредиты FHA предлагаются для домов на одну и несколько семей (до четырех единиц), а также промышленных и мобильных домов.

Типы кредитов FHA

Существует четыре типа кредитов FHA на выбор, в зависимости от того, на что имеет право заемщик и для какой цели предназначен кредит.

<ул класс="ul1">

FHA с фиксированной ставкой: Этот кредит предлагает фиксированную процентную ставку на определенный срок кредита. Заемщики будут иметь установленный ежемесячный платеж и ставку на период погашения ипотечного кредита.

FHA с регулируемой скоростью: Ипотека с регулируемой ставкой, также называемая ARM, включает ставку, которая может меняться с течением времени. Как правило, он имеет фиксированную ставку в течение определенного периода времени (например, в течение первых нескольких лет), которая затем может уменьшаться или увеличиваться. В результате требования к ежемесячным платежам также могут колебаться.

Обратная ипотека (ипотека с конверсией собственного капитала): Этот обратный ипотечный кредит предлагается заемщикам 62 лет и старше. Он использует долю в вашем основном доме для предоставления ежемесячных платежей или кредитной линии, которая погашается, когда дом продается или заемщик умирает.

Ипотечный кредит с поэтапным платежом: С ипотекой с поэтапным платежом (GPM), также известной как ипотека с растущим капиталом, заемщики, которые ожидают, что их доход со временем увеличится, могут взять ипотеку на дом для одной семьи с ежемесячным платежом. Есть пять планов на выбор, каждый из которых постепенно увеличивает сумму ежемесячного платежа на ежегодной основе.

Требования к кредиту FHA

Чтобы получить кредит FHA, недвижимость должна быть основным местом жительства заемщика. Требуется оценка и осмотр имущества FHA, которые помогут выявить любые проблемы, а также установить рыночную стоимость дома. Заемщики также должны рассчитывать на оплату страховых взносов по ипотечному кредиту (аналогично PMI) по кредиту, независимо от суммы первоначального взноса.

Требования к заемщику для получения ипотечного кредита FHA зависят от типа кредита FHA, а также от определенных личных факторов.

В целом заемщики должны иметь:

<ул класс="ul1">

Отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%

Подтверждение занятости и постоянного источника дохода

Кредитный рейтинг FICO не менее 500

Для заемщиков с первоначальным взносом в размере 10% и более требуется кредитный рейтинг FICO 500 или выше. Однако, если заемщик хочет внести всего 3,5% (минимально допустимый), требуется кредитный рейтинг не ниже 580.

Кредиты FHA и обычные ипотечные кредиты

Существует несколько важных различий между кредитами FHA и обычными ипотечными кредитами.

Различия между кредитами FHA и обычными ипотечными кредитами Характеристика обычного ипотечного кредита FHA Mortgage Требуемый первоначальный взнос Зависит от кредитора; Обычно 20%, может быть ниже 5% Минимум 3,5% Требуемый кредитный рейтинг Варьируется (минимум от 620 до 720, в среднем) 500 при первоначальном взносе в размере 10%+; 580 за первоначальный взнос от 3,5% Отношение долга к доходу (DTI) Обычно менее 36% Менее 43% Ипотечное страхование (PMI) PMI требуется только в том случае, если первоначальный взнос/собственный капитал составляет <20% Страховые взносы по ипотечному кредиту требуются всегда Правительство застрахован? Нет да

Кредиты FHA могут сделать домовладение доступным для большего числа заемщиков, особенно для тех, кто в противном случае не мог бы претендовать на конкурентоспособные, обычные жилищные кредиты. Однако из-за требований PMI эти ипотечные кредиты часто предполагают более высокие комиссии, чем обычные кредиты, поэтому заемщики должны тщательно оценивать свои варианты.

Результаты

Ипотечный кредит FHA — это застрахованный государством продукт, который позволяет большему количеству заемщиков стать собственниками жилья. У него более низкий кредитный рейтинг и требования к первоначальному взносу, чем у многих обычных кредитов, что позволяет кредиторам предлагать ипотечные кредиты более рискованным заявителям. Это может означать как лучшие шансы на одобрение, так и более низкие процентные ставки для большего количества заемщиков. Ссуды FHA также могут предложить более низкие затраты на закрытие для этих заемщиков, чем обычные ипотечные ссуды. Если вы не можете получить конкурентоспособный ипотечный кредит — либо из-за вашей кредитной истории, либо из-за первоначального взноса — подумайте, может ли кредит FHA быть правильным решением для вашего следующего дома.

Советы по покупке жилья

<ул класс="ul1">

Не уверены, подходит ли кредит FHA для вас и вашей семьи? Подумайте о том, чтобы поговорить с местным финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Используйте бесплатный ипотечный калькулятор SmartAsset, чтобы получить точную оценку того, сколько дома вы можете себе позволить.

Фото предоставлено:©iStock.com/PC Photography, ©iStock.com/Кредит:Эдвин Тан, ©iStock.com/syahrir maulana