Когда вы тонете в долгах, вам может казаться, что вам никогда не избавиться от бесконечных звонков кредиторов. Кто-то может даже вымогать у вас зарплату или подавать на вас в суд.
В глубине души вы можете знать, что банкротство - это вариант. Но, возможно, вы не совсем понимаете, как это может вам помочь и подходит ли это решение для вашей ситуации.
Банкротство - это не волшебная кнопка, которая может стереть все с лица земли. Но это отличный инструмент, когда ваш долг становится очень большим.
Прежде чем принимать решение, давайте разберемся, с чем помогает банкротство и, что более важно, с чем не помогает.
Банкротство - это юридический процесс, который вы можете использовать для списания части или всех ваших долгов.
Если вы оказались в ситуации, когда вы не можете разумно управлять своей долговой нагрузкой, вы можете обратиться за помощью в федеральные суды по делам о банкротстве, чтобы помочь погасить или уменьшить остатки по кредитам.
Это сложный процесс, поэтому перед официальным заявлением о банкротстве вам следует обратиться за консультацией к юристу.
В этой статье мы рассмотрим два типа банкротства:банкротство по главе 7 и банкротство по главе 13.
Какой вариант вы выберете, зависит от вашего дохода. Банкротство в соответствии с главой 7 предназначено для заемщиков, у которых нет достаточного дохода для выплаты всех своих долгов. С другой стороны, глава 13 помогает людям, чей доход слишком высок, чтобы соответствовать требованиям главы 7, но все еще не имеет средств для погашения своих долгов.
Есть некоторые различия между тем, как работают эти разные главы, и тем, как они приносят пользу соискателям; но в целом банкротство может помочь с:
Ваши кредиторы:как только вы подадите иск, суд автоматически приостановит рассмотрение вашего дела. Это не позволит (за некоторыми исключениями) кредиторам предпринять какие-либо действия против вас до тех пор, пока мораторий не будет отменен.
Оставить вас в своем доме. Автоматическое пребывание также поможет вам избежать выселения, если вы задерживаете арендную плату, или от выкупа или повторного выкупа вашего дома, если вы задерживаете платежи по ипотеке.
Задолженность по кредитной карте:вот где действительно проявляется банкротство. Этот процесс - отличный способ погасить необеспеченную задолженность по кредитной карте, медицинские счета, просроченные счета за коммунальные услуги, личные ссуды, контракты в спортзале и так далее. По сути, он будет обрабатывать все ваши необеспеченные долги, кроме студенческих ссуд (подробнее о студенческих ссудах позже).
Некоторые обеспеченные долги:Обеспеченный долг - это когда вы предлагаете актив в качестве залога в обмен на ссуду. Некоторые примеры включают ипотечные кредиты, автокредиты, ссуды под залог недвижимости и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC). Когда вы больше не можете себе позволить эти платежи, банкротство их уничтожит. Но в зависимости от того, в какой главе вы подаете заявку, вы не сможете сохранить эти активы даже после того, как ваш долг будет погашен.
Чтобы получить право на участие в главе 7, вам необходимо пройти «тест на нуждаемость», который учитывает ваш доход, расходы, размер семьи, активы и долги. Этот тест по сути определяет, достаточно ли у вас располагаемого дохода для выплаты долга.
Прохождение главы 7 обычно занимает всего несколько месяцев, но вы столкнетесь с некоторыми более строгими правилами, чем в главе 13.
В главе 7 вам будет назначен управляющий по банкротству, который соберет и продаст ваши активы, чтобы рассчитаться с вашими кредиторами.
Кодекс о банкротстве позволит вам сохранить определенное «освобожденное» имущество, но все остальное будет ликвидировано. Это означает, что вы потеряете все ценное, что не предусмотрено законодательством вашего штата в качестве исключения. Как видите, глава 7 довольно экстремальна. Это действительно последнее средство для тех, кто в долгах.
Если вы зарабатываете слишком много денег, чтобы соответствовать требованиям главы 7, вам следует рассмотреть главу 13, которую также иногда называют «планом наемного работника».
В таких ситуациях вы зарабатываете больше денег, чем обычный кассир по главе 7, но все же недостаточно, чтобы выплатить все свои долги. С помощью главы 13 суды по делам о банкротстве разработают план выплат, который, как правило, погасит ваш долг в течение трех-пяти лет. Любой долг, который останется в конце вашего срока, будет погашен или прощен.
В отличие от главы 7, глава 13 позволяет вам сохранить свое имущество, например машину или любые дорогие украшения.
Он также может остановить обращение взыскания на закладную, гарантируя, что вы сможете сохранить свой дом. Когда вы подаете заявку в Главе 13, ваш кредитор будет вынужден принять план, который позволяет вам компенсировать пропущенные платежи (в дополнение к регулярным ежемесячным платежам).
В главе 13 также есть процедура, которая позволяет вам «втиснуть» определенные обеспеченные долги, такие как автомобили или мебель, если в настоящее время вы задолжали больше, чем стоит этот предмет. Таким образом, если вы все еще должны 12 000 долларов за машину, но она стоит всего 8 000 долларов, это позволяет вам предложить выплатить 8 000 долларов и погасить оставшуюся часть ссуды.
Эта процедура применима только в том случае, если вы получили автокредит на срок более 30 месяцев. Для большинства других активов они должны быть у вас не менее года.
Тем не менее, сжатие не может применяться к ипотечным кредитам.
Если вы застряли на пресловутом долгом колесе хомяка, вас могут привлечь термины «прощение долга» или «погашение кредита». Но помните, банкротство - не идеальное решение.
Даже если вы имеете право на участие в главе 13, она все равно не защитит вас от всех действий кредиторов, пока ваше дело рассматривается в суде. Например, любые залоговые права, которые в настоящее время находятся на вашей собственности, по-прежнему остаются в силе. Таким образом, ваш кредитор может конфисковать его, продать и использовать средства в счет вашей задолженности.
С обеспеченными долгами банкротство может помочь вам избавиться от обязательства по выплате долга, но не снимает залогового права. Залог остается в силе до тех пор, пока ваши долги не будут погашены. Если после отмены автоматического пребывания вы не можете погасить ипотечный кредит, ваш кредитор может лишить его права выкупа.
В некоторых случаях банкротство просто отсрочивает неизбежную потерю вашего дома.
Банкротство также не защищает вас от обязательств по выплате алиментов или алиментов. Эти долги все равно нужно будет выплатить, и вам придется продолжать погашать их в соответствии с любыми планами, изложенными в главе 13.
То же самое и с вашими студенческими ссудами. Единственный способ выбраться из этого долга - это доказать, что он вызовет у вас «чрезмерные трудности», что может быть непросто доказать.
Заявление о банкротстве не повлияет на большую часть налоговых долгов или долгов, связанных с мошенничеством (с вашей стороны). Кроме того, есть еще несколько не подлежащих списанию долгов как в главе 7, так и в главе 13:
Вам придется либо выплатить эти долги, когда ваше дело по главе 7 будет завершено, либо включить их в свой план погашения по главе 13.
Короче нет. Вы не можете избежать всех своих долгов с помощью любого из этих вариантов банкротства.
И есть некоторые долгосрочные последствия, с которыми вам также придется справиться. Ваш кредит будет значительно затронут, если в вашем кредитном отчете будет сделана пометка за следующие 10 лет в главе 7 и за 7 лет в главе 13.
Из-за этого вам будет сложно получить какие-либо ссуды по приличным процентным ставкам (если вообще будут) на этот период.
Но это действительно помогает облегчить ситуацию с определенными типами долгов.
Если вы перебрали все остальные варианты и имеете дело с неуправляемым уровнем долга, банкротство может быть вашим лучшим выходом.
