Выбор правильного типа финансирования для малого бизнеса не так прост, как несколько лет назад. Сегодня доступно больше вариантов, но эти варианты часто сильно различаются по условиям, которые они предлагают, по цене и по тому, где они могут принести наибольшую пользу вашему бизнесу. Ответив на эти четыре вопроса, вы не только сузите круг потенциальных кредиторов, но и, скорее всего, сможете определить, какой кредит наиболее подходит вам и вашему бизнесу.

Почему я ищу кредит?

Понимание цели кредита является важной частью определения того, какой тип кредита подходит для вашего бизнеса. Долгосрочные кредиты и краткосрочные кредиты очень разные, и некоторые типы кредитов лучше подходят для одних целей, чем для других. Цель кредита поможет вам узнать, где искать. Более того, вы можете обнаружить, что вам нужно что-то другое, чем вы изначально ожидали.

Например, традиционный кредит на срок от пяти до десяти лет все еще может быть хорошим вариантом для покупки нового помещения, покупки дорогостоящего строительного оборудования или добавления нового места, но может быть не лучшим выбором для удовлетворения краткосрочных потребностей. потребность в наличных деньгах или инвестиционная возможность. Традиционные кредиторы, такие как банки, обычно предлагают долгосрочные кредиты, в то время как многие онлайн-кредиторы предлагают краткосрочные кредиты.

После того как вы определили цель своего кредита, вы можете искать кредиторов, которые предлагают тип кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации.

Какой срок кредита лучше всего подходит для моей ситуации?

Это важный вопрос. Краткосрочные потребности, такие как покупка запасов для быстрого оборота, набор нового сотрудника или заимствование для покрытия сезонного дефицита денежных средств, вероятно, лучше решать с помощью ссуды на срок от шести до 12 месяцев, а не более долгосрочной ссуды. Таким образом, ваш бизнес может занять, удовлетворить потребности и быстро погасить долг. Выплачивать проценты в течение нескольких лет за товарно-материальные запасы, которые окупятся через пять-шесть месяцев, — это все равно, что купить автомобиль по ипотечному кредиту на 30 лет. Хотя платежи могут быть смехотворно низкими, общая стоимость процентов может свести на нет любую прибыль, которую вы получите, продав инвентарь.

Для более долгосрочных потребностей, когда стоимость кредита будет использоваться в течение многих лет, например, новый склад, дополнительное место или покупка тяжелого оборудования, более традиционный бизнес на 4, 5 или 10 лет. кредит может быть лучше подходит. Характер цели кредита и связанные с этим расходы помогут вам определить продолжительность срока.

Как правило, чем дольше срок кредита, тем меньше периодический платеж, но тем выше общая стоимость кредита. Краткосрочные кредиты часто имеют более низкую общую стоимость, но периодические платежи будут выше, поэтому важно точно оценивать свой денежный поток, чтобы убедиться, что вы можете вносить регулярные платежи.

Сколько денег мне действительно нужно?

Цель кредита также сообщает сумму кредита. Другими словами, сумма капитала, которую вы ищете, должна соответствовать цели вашего кредита. Стоимость заемного капитала (даже по низкопроцентной ссуде) слишком высока, чтобы занимать, когда он превышает то, что вам действительно нужно. Более того, кредиторы ценят заемщиков, которые точно знают, что им нужно, и не ищут пустой чек.

Сумма кредита также будет влиять на то, где вы смотрите. Банк обычно не заинтересован в меньших суммах кредита, но агентство поощряет банки или кредитные союзы, связанные с SBA, предлагать кредиты на сумму менее 150 000 долларов США. Ссуды, которые SBA рассматривает в качестве микрозаймов, или кредиты на сумму менее 50 000 долларов США, можно получить в SBA в рамках их программы микрозаймов.

Наряду с SBA другие некоммерческие кредиторы специализируются на микрокредитах для заемщиков, которые могут использовать относительно небольшую сумму кредита для положительного влияния на свой бизнес.

В дополнение к традиционным кредиторам, таким как банки и кредитные союзы, существует относительно новая категория кредиторов, которые ведут бизнес в Интернете и предлагают кредиты на сумму от 5000 до 500 000 долларов. Различные кредиторы специализируются на разных суммах и условиях кредита, поэтому в зависимости от того, сколько вы ищете, вы можете сузить свой поиск до кредитора, который специализируется на сумме кредита и условиях, которые вы ищете. Более того, многие из этих кредиторов будут работать с заемщиками с далеко не идеальной кредитной историей, если вы продемонстрируете успешный бизнес.

Как выглядит мой кредитный профиль?

Если вы еще не знаете, как выглядит ваш кредитный профиль, это относительно легко узнать. Для большинства владельцев малого бизнеса ваш личный кредит будет частью уравнения, поэтому вы можете начать с него. Experian, Equifax и Transunion — три крупнейших кредитных бюро. Федеральный закон позволяет вам проверять свой кредитный отчет бесплатно один раз в год. И поиск в Интернете предоставит несколько вариантов в дополнение к трем бюро, отмеченным выше.

Тремя крупнейшими кредитными бюро для бизнеса являются Dunn &Bradstreet, Experian и Equifax. Они заинтересованы в том, чтобы информация, которую они собирают о вашем бизнесе, была максимально точной, поэтому они хотят, чтобы владельцы малого бизнеса регулярно проверяли свои отчеты, чтобы убедиться, что имеющаяся у них информация верна, что дает вам возможность увидеть имеющуюся у них информацию о ваш бизнес.

Некоторые кредиторы, такие как банки, кредитные союзы и программы гарантирования кредитов в SBA, считают личный кредитный рейтинг потенциального заемщика очень важным показателем при оценке вашего кредита и рассматривают определенный порог как показатель «годен-нет». Например, если ваш личный счет упадет ниже 680, маловероятно, что вы добьетесь большого успеха в местном банке. SBA будет работать с заемщиком с кредитным рейтингом не ниже 650 — при условии, что бизнес соответствует другим требованиям. Многие онлайн-кредиторы будут работать с благополучными в других отношениях предприятиями, если владелец бизнеса имеет более низкий балл, но вы должны ожидать, что заплатите больше за этот кредит.

В дополнение к типам кредита, упомянутым выше, краудфандинг, выдача наличных продавцом, финансирование счетов и другие специальные кредитные продукты доступны для конкретных вещей, таких как покупка оборудования или факторинг вашей дебиторской задолженности. Задав себе эти четыре вопроса, вы сможете определить, где искать, что искать, и, скорее всего, укажут направление, в котором вы добьетесь наибольшего успеха. Они также помогут вам определить, какой тип кредита для малого бизнеса наиболее подходит для вашего бизнеса.

Найти подходящий кредит для малого бизнеса теперь не так просто, как обратиться в банк, но хорошая новость заключается в том, что сегодня доступно больше вариантов и больше капитала, чтобы помочь владельцам малого бизнеса стимулировать рост или финансировать другие потребности в оборотном капитале.