Когда вы арендуете автомобиль, ваш кредитный рейтинг играет роль в типе транспортного средства, которое вы можете получить, а также в том, сколько вы заплатите. Согласно данным Experian, средний кредитный рейтинг по аренде автомобиля во втором квартале (2 кв.) 2020 г. составил 729, что ставит его прямо в середину категории «первоклассных» заемщиков — тех, у кого кредитный рейтинг составляет от 661 до 780.
Хотя первоклассный кредитный рейтинг дает вам большое преимущество, берете ли вы автомобиль в аренду или финансируете, он не обязателен. Вы можете арендовать автомобиль с более низким кредитным рейтингом, но вам почти наверняка придется пойти на некоторые уступки, например заплатить более высокую процентную ставку или внести больший первоначальный взнос.
Когда финансовая компания рассматривает заявку на лизинг, они ищут признаки того, что вы надежный заемщик. Ваш кредитный рейтинг — одна из первых вещей, которые они проверяют. Чем лучше ваша кредитная история, тем меньший риск вы представляете, поскольку высокий балл отражает своевременные платежи, низкое использование кредита и другие факторы, свидетельствующие о высокой кредитоспособности.
Ваш кредит повлияет не только на то, одобрены ли вы для аренды, но и на какую процентную ставку вы будете платить. Если ваш кредитный рейтинг дает вам право на более низкую процентную ставку, ваши ежемесячные платежи будут меньше.
Ежемесячные арендные платежи за автомобиль определяются его ожидаемой амортизацией и вашей процентной ставкой. Чтобы рассчитать амортизацию (также известную как амортизация), кредиторы вычитают прогнозируемую остаточную стоимость автомобиля из его покупной цены. Остаточная стоимость – это ожидаемая стоимость автомобиля в конце срока аренды. Основная сумма аренды – это разница между покупной ценой и остаточной стоимостью.
Таким образом, если вы арендуете автомобиль с покупной ценой 25 000 долларов США на три года, а остаточная цена составляет 18 000 долларов США, ваша основная сумма лизинга будет составлять 7 000 долларов США, выплачиваемых в течение 36 месяцев. Ваша процентная ставка будет добавлена к основной сумме долга, и, как и в случае автокредита (или любого другого вида финансирования), заемщики с более высоким кредитным рейтингом получат более низкие процентные ставки, и наоборот.
Хотя лизинговые платежи, как правило, ниже, чем платежи по автокредитам — в некоторых случаях на 100 долларов и более, согласно данным Experian, — доля новых автомобилей, сдаваемых в лизинг, в 2020 году снизилась. Более 32% всех новых автомобилей были сданы в лизинг по состоянию на второй квартал. 2019 г., но во втором квартале 2020 г. этот показатель упал до 28%.
В частности, среди договоров аренды доля непервоклассных заемщиков (кредитный рейтинг 601–660) снизилась на 8% с 2019 по 2020 год, но объемы аренды основных заемщиков выросли почти на 8%. Суммы арендных платежей также немного увеличились по всем группам заимствований, за исключением субстандартных заемщиков (кредитный рейтинг 501–600).
Короткий ответ:да, вы можете арендовать автомобиль с плохой кредитной историей, хотя это может оказаться более сложной задачей. Кредитор может использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, какие типы транспортных средств они сдадут вам в аренду, поэтому, если вы настроены на конкретный автомобиль, ваш кредитный рейтинг может повлиять на то, будет ли он одобрен для вас.
Плохая кредитная история может также привести к более высокой процентной ставке по аренде, а это означает, что вы будете платить больше в месяц и в течение срока аренды. Кредиторы также могут запросить более высокий залог у заемщиков с плохой кредитной историей, чтобы покрыть их повышенный риск.
Вы можете снизить свои ежемесячные платежи, даже если у вас нет большого кредита, совершив платеж «снижение капитализации». Как и в случае первоначального взноса, сумма уменьшения капитализации вычитается из покупной цены, которая используется для расчета основной суммы аренды.
Например, если вы вложили 3000 долларов за автомобиль с покупной ценой 25 000 долларов, то ваша аренда будет рассчитана с покупной ценой 22 000 долларов. Это означает, что у вас будет меньшая сумма основного долга и меньше процентов.
Если вы не можете претендовать на аренду, вы можете рассмотреть возможность передачи аренды. Предполагая, что вы знаете кого-то, кто хочет выйти из текущего договора об аренде автомобиля, он может передать его вам, чтобы вы могли взять на себя платежи. Их кредитор по-прежнему будет управлять вашим кредитом, но они могут быть более снисходительными, чем если бы вы сами подавали заявку на новый договор аренды.
Кредиторы обычно сообщают об арендных платежах трем кредитным бюро (Experian, TransUnion и Equifax) так же, как и о платежах по кредиту, поэтому лизинг может помочь вам создать кредит. Если вы своевременно вносите все арендные платежи, ваш кредитный отчет будет отражать это положительное кредитное поведение. Поскольку история платежей является наиболее важным фактором в расчете вашей кредитной истории, своевременные платежи во многом улучшат вашу кредитную историю.
С другой стороны, если вы отправите платеж с опозданием более чем на 30 дней, это также отразится в вашей кредитной истории и снизит ваш балл. Как и в случае с любым другим видом финансирования, рекомендуется изучить свой бюджет и убедиться, что вы можете позволить себе арендные платежи, прежде чем подписывать соглашение.
Лизинг может быть привлекательным краткосрочным вариантом для автомобиля, если вы не хотите брать кредит на покупку автомобиля. Но когда срок аренды заканчивается, вы должны вернуть автомобиль, а погашение кредита позволяет вам полностью владеть автомобилем.
Давайте рассмотрим некоторые плюсы и минусы:
И покупка, и аренда могут иметь смысл при разных обстоятельствах. Если вашим приоритетом является вождение нового автомобиля, и вам нравится возможность менять автомобиль каждые несколько лет, лизинг может подойти вам. Более низкие ежемесячные платежи также могут облегчить ваш бюджет, хотя вам все равно придется учитывать расходы на техническое обслуживание и ремонт, которые возникают в течение срока аренды.
Но получение автокредита на покупку автомобиля ставит вас на путь полного владения, поэтому, как только он будет выплачен, автомобиль станет вашим, и вы сможете делать с ним все, что пожелаете. На нем можно ездить годами без доплат или продать за наличные. Автокредит также не ограничивает ваш годовой пробег, поэтому, если вы ездите на работу на большие расстояния или совершаете длительные поездки, покупка может быть лучшим выбором.
Вы можете получить более выгодную сделку по аренде путем переговоров. Конечно, обсуждаются не все сборы, включая остаточную стоимость и плату за приобретение.
Однако следующие шаги могут помочь вам сэкономить деньги:
Вы также можете сэкономить, договорившись о расходах после аренды. Если вы планируете купить автомобиль или хотите арендовать другой автомобиль через того же дилера, они могут отказаться от платы за утилизацию, которая используется для покрытия расходов на очистку и ремонт после того, как вы вернете автомобиль, чтобы они могли поставить его обратно на хранение. рынок.
Тем не менее, один из лучших способов снизить стоимость лизинга автомобиля — это улучшить свой кредитный рейтинг. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и отчет через Experian, чтобы узнать, где вам может понадобиться помощь. Если вы не спешите сесть в новую машину, возможно, стоит принять меры, чтобы поднять свой балл. Experian Boost™ † — один из способов мгновенно повысить свой результат. , что позволяет бесплатно добавлять своевременные платежи за коммунальные услуги, телекоммуникации и другие платежи в кредитный файл.
Что такое кредитный рейтинг? – Все, что вам нужно знать!
Какой кредитный рейтинг мне нужен для рефинансирования моих студенческих кредитов?
Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы получить ипотечный кредит?
Что такое поручитель на квартиру и нужен ли он?
Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом?