До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если вы наслаждаетесь видом из своего первоклассного прибрежного отеля, смакуя стейк USDA Prime, можно с уверенностью сказать, что все довольно хорошо. Но что означает «первоклассный» кредит, когда речь идет о кредите, и что отличает субстандартный кредит? По сравнению с основным кредитом субстандартный кредит может иметь более высокую процентную ставку, поскольку он предназначен для заемщиков, которые подвергаются большему риску дефолта.

Субстандартные кредиты могут помочь заемщикам с далеко не идеальным кредитным финансированием домов, автомобилей и других крупных покупок, но у них также есть некоторые недостатки, о которых важно знать. Понимание различий между первоклассными и субстандартными кредитами может помочь вам принимать разумные решения при заимствовании денег.

Первоклассные кредиты и субстандартные кредиты

Когда кредиторы рассматривают вашу заявку на получение кредита, они оценивают такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, кредитная история и отношение долга к доходу (DTI), чтобы определить вашу кредитоспособность и уровень риска, который вы представляете как заемщик. Вы можете быть отнесены к группе высокого риска, если вы новичок в кредитовании, если у вас удовлетворительный или плохой кредитный рейтинг, или если в вашей кредитной истории отмечены серьезные негативные события, такие как банкротство в прошлом.

Кредиторы используют ценообразование на основе риска для определения условий кредита, таких как процентные ставки и сборы. Существуют разные модели оценки кредитоспособности, и у каждого кредитора могут быть свои критерии оценки вашей кредитоспособности. ФИКО ^® Оценка ^☉ от 670 до 739 считается лучшим и обычно дает вам право на получение кредита по конкурентоспособным ставкам, если ваш FICO ^® Если вы набрали 740 баллов или выше, вы считаетесь суперпремиум-классом и можете претендовать на самые низкие ставки.

Experian обычно определяет субстандартных заемщиков как заемщиков с FICO ^® . Оценка от 580 до 669 или справедливый кредит. Субстандартные кредиты включают многие из тех же типов кредитов, открытых для основных заемщиков; есть субстандартные ипотечные кредиты, автокредиты и персональные кредиты (и субстандартные баллы могут варьироваться в зависимости от типа кредита и кредитора). Но поскольку эти кредиты предназначены для субстандартных заемщиков, есть некоторые ключевые отличия.

• Более высокие процентные ставки :Субстандартные заемщики считаются более рискованными по сравнению с основными заемщиками, поэтому кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чтобы защитить себя.
• Большие авансовые платежи :Если вы получаете субстандартную ипотеку или автокредит, вам обычно придется внести больший первоначальный взнос, чем для основного кредита того же размера.
• Меньшие суммы кредита :субстандартные заемщики могут не иметь возможности брать столько же, сколько основные заемщики.
• Более высокие комиссии :Комиссии кредитора, такие как сборы за выдачу и просрочку платежа, обычно выше для субстандартных кредитов.
• Большие сроки погашения :Субстандартные кредиты часто требуют больше времени для погашения, чем основные кредиты. Например, срок субстандартного кредита на покупку автомобиля может составлять 60 месяцев по сравнению с 36 месяцами для основного кредита на ту же сумму. Более длительные периоды погашения уменьшают ваши ежемесячные платежи, но обычно означают, что вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.
• Регулируемые процентные ставки :Фиксированные процентные ставки не меняются в течение срока действия кредита, но многие субстандартные кредиты имеют регулируемые процентные ставки. Регулируемые процентные ставки фиксируются на определенный период; после этого они обычно корректируются каждый год, что может привести к резкому увеличению как ежемесячных платежей, так и общей суммы процентов.

Как субстандартные и первоклассные кредиты влияют на кредит?

Как субстандартные, так и первоклассные кредиты влияют на ваш кредит одинаково. Если вы вносите платежи по кредиту вовремя, то и то, и другое может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы пропустите платежи по кредиту или дефолт по любому типу кредита, ваша кредитная история может пострадать.

Вы пытаетесь повысить свой кредитный рейтинг до основного диапазона? То, как вы управляете субстандартным кредитом, может помочь. Выполнение следующих действий может помочь обеспечить наиболее положительное влияние на ваши оценки:

• Убедитесь, что ваши платежи поступают в отчеты. Прежде чем подать заявку на субстандартный кредит, спросите, сообщает ли кредитор о вашем счете трем агентствам потребительского кредита:Experian, TransUnion и Equifax. Это гарантирует, что ваши своевременные платежи будут отображаться в вашей кредитной истории, что может помочь улучшить вашу кредитную историю.
• Всегда своевременно вносите платежи по кредиту. Чтобы не пропустить платеж, установите напоминания, отметьте дату погашения кредита в своем календаре или настройте автоматический платеж со своего банковского счета. (Просто убедитесь, что на счету достаточно денег для покрытия платежа.) Своевременность ваших платежей является самым важным фактором в вашем FICO ^® . Оценка.
• Если вы пропустили платеж, несмотря на ваши усилия, не паникуйте. Вместо этого заплатите как можно скорее. Просроченные платежи не сообщаются в бюро кредитных историй, пока они не просрочены на 30 дней. Несмотря на то, что с вас может взиматься плата за просрочку платежа и вам могут грозить другие штрафы, платеж, просроченный на пару дней, не должен повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как получить субстандартный кредит

Кредиторы по-разному определяют субстандартных заемщиков, поэтому проверка вашего кредитного рейтинга не даст вам окончательного ответа о том, где вы находитесь, но даст вам хорошее представление. Если ваш кредитный рейтинг находится на верхнем уровне субстандартного диапазона, вы можете получить более выгодные условия кредита, немного отложив рассмотрение заявки на кредит, пока вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга. (Подробнее об этом позже.)

Если вы прочно относитесь к категории субстандартных кредитов, выполните следующие действия, чтобы получить лучший субстандартный кредит для вас.

Поиск кредиторов

Вы можете получить субстандартные кредиты от банков, кредитных союзов или онлайн-кредиторов. Ваш банк — хорошее место для начала, но обязательно сравните кредиты из нескольких разных источников. Например, вы можете найти компании, которые специализируются на субстандартных кредитах. Рассмотрим кредитные союзы, которые не могут взимать более 18% по субстандартным кредитам — ниже, чем у некоторых других кредиторов. В большинстве случаев вам придется вступить в кредитный союз, что обычно требует открытия счета, прежде чем вы сможете подать заявку на кредит. Нужен субстандартный личный кредит или автокредит? Вы можете сэкономить время, используя Experian CreditMatch™, бесплатный инструмент, который показывает вам кредиторов, которые могут подойти вам, исходя из вашего кредитного рейтинга.

Приобрести поблизости

Лучший способ узнать, можете ли вы получить одобрение на субстандартный кредит, — подать заявку на несколько из них. Каждая заявка на получение кредита вызывает жесткий запрос вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы заполните все свои заявки в течение нескольких недель, модели кредитного скоринга будут рассматривать их как один запрос, поэтому вы не будете наказаны за сравнительные покупки. ФИКО ^® будет учитывать все заявки на получение кредита, поданные в течение одного и того же 45-дневного периода, как один запрос; VantageScore ^® дает вам 14 дней.

Будьте готовы

В зависимости от кредитора вам, возможно, придется предоставить документы, такие как недавняя квитанция о выплате, чтобы продемонстрировать ваш доход, контактную информацию от вашего работодателя, чтобы подтвердить вашу занятость, или выписки с банковского счета, чтобы подтвердить ваши активы.

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения на субстандартный кредит, посмотрите, позволит ли кредитор кому-то с хорошей кредитной историей подписать с вами кредит. Поскольку поручитель будет нести ответственность за погашение кредита, если вы этого не сделаете, и кредит появится в его кредитной истории, убедитесь, что он готов пойти на риск.

При поиске кредита обратите внимание на кредиты до зарплаты и автокредиты. Такие кредиты могут взимать процентные ставки в размере 400% или более, в дополнение к высоким комиссиям, и могут оставить вас в долгах еще больше, чем раньше, или привести к потере важной собственности.

Как улучшить свой кредит и стать основным заемщиком

Основные заемщики имеют FICO ^® Баллы 670 или выше и история выплаты долгов. В результате кредиторы считают их менее рискованными, и им, как правило, легко получить конкурентоспособные ставки по кредитам. Суперпервоклассные заемщики, у которых есть FICO ^® Баллы 740 или выше еще более желательны для кредиторов и могут претендовать на самые низкие ставки.

Со временем получение более низких процентных ставок, доступных для основных заемщиков, может сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов по кредиту. Чтобы стать основным заемщиком, вам необходимо улучшить свой кредитный рейтинг.

Начните с получения копии вашего кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Вы можете получить бесплатные копии своих кредитных отчетов через AnnualCreditReport.com. Внимательно просмотрите свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они актуальны и точны. Если вы подозреваете мошенническую деятельность или считаете, что информация неверна, обратитесь в бюро кредитных историй, чтобы подать спор.

Если у вас есть просроченные счета, обновите их. В будущем сосредоточьтесь на своевременной оплате всех ваших счетов. Выплата долга и снижение коэффициента использования кредита также могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Регистрация в программе Experian Boost™ ^† может быть быстрым способом увеличить ваш FICO ^® Оценка от Experian. Эта бесплатная услуга дает вам кредит для своевременной оплаты телефона, коммунальных услуг, определенных потоковых сервисов и других счетов.

Избегайте открытия новых кредитных счетов или закрытия существующих кредитных счетов. Даже если вы их не используете, наличие этих учетных записей в вашем кредитном отчете может увеличить вашу кредитную историю, удлинить вашу кредитную историю и предоставить больше доступных кредитов, снизив коэффициент использования кредита. Однако вы можете рассмотреть возможность закрытия кредитного счета, если он взимает высокие ежегодные сборы, за которыми вам трудно уследить.

По мере того, как вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга, бесплатная служба мониторинга кредитоспособности Experian может помочь вам отслеживать ваши успехи с течением времени и предупреждать вас, когда ваш FICO ^® Счет меняется.

Должны ли вы получить субстандартный кредит?

Если вам нужны деньги быстро, субстандартный кредит может быть вашим лучшим вариантом. Но имейте в виду, что чем больше сумма субстандартного кредита, тем выше будут дополнительные процентные расходы. Например, проценты по низкокачественному ипотечному кредиту на срок более 30 лет могут стоить вам на десятки тысяч долларов больше, чем проценты по основному кредиту на ту же сумму. Хорошо подумайте, действительно ли вам нужен кредит немедленно или вам следует подождать, пока вы не улучшите свой кредитный рейтинг, и ваши шансы на получение основного кредита.