Существует два основных типа IRA:традиционная IRA и IRA Roth. Названия могут показаться похожими, но между Roth и традиционной IRA есть существенные различия.
Так в чем же разница между Roth и традиционной IRA? Прежде чем мы углубимся в различия и сравним традиционную IRA и Roth IRA, давайте сначала посмотрим на некоторые сходства.
IRA означает индивидуальный пенсионный счет. Это именно то, что они говорят на жестяной банке, счета, предназначенные для того, чтобы помочь людям откладывать деньги на конец своей карьеры.
Как Roth, так и традиционные IRA:
Вы можете одновременно поддерживать как Roth IRA, так и традиционную IRA, и вы даже можете конвертировать деньги традиционной IRA в деньги Roth IRA, если хотите. Каждый год вы можете вносить до 5 500 долларов США на два аккаунта.
Самая большая разница между Roth и традиционной IRA это тип налоговой льготы, которую вы получаете когда вы вносите свой вклад.
С помощью традиционного IRA , вы можете вычесть любые взносы, которые вы делаете, из вашего налогооблагаемого дохода. Это означает, что вы заранее экономите деньги. . Каждый доллар, который вы вкладываете в традиционную IRA, уменьшает вашу заработную плату менее чем на один доллар.
Представьте себе этот сценарий. Ваш налогооблагаемый доход за год составляет 50 000 долларов США. Если вы внесете 5 000 долларов США в свой традиционный IRA, ваш налогооблагаемый доход снизится до 45 000 долларов США.
Если ваш налогооблагаемый доход за год составляет 50 000 долларов США, ваш налоговый счет составит 8 238,35 долларов США. Если это 45 000 долларов, ваш налоговый счет составит 6 992,85 долларов. Вы сэкономите 1245,50 долларов на налогах, отложив 5000 долларов на пенсию. Это означает, что каждый вложенный доллар на самом деле стоит вам всего 75 центов. Вы не можете получить немедленную прибыль в размере 25 % от своих инвестиций.
Поскольку взносы в традиционную IRA уменьшают ваш скорректированный валовой доход, вы можете использовать взносы, чтобы снизить свой доход, чтобы получить право на некоторые налоговые льготы, включая льготу Saver.
Когда вы достигнете пенсионного возраста, вы сможете начать снимать деньги со своей традиционной IRA. Вот тогда вам и придется платить налог с этих денег. Любые деньги, которые вы снимаете со своего традиционного IRA, будут рассматриваться как обычный доход от работы для целей налогообложения.
Вот почему традиционные IRA называются счетами с отложенным налогом. Вы откладываете уплату налога до тех пор, пока не планируете использовать деньги.
Налоги Roth предлагают полную противоположность налоговой льготе традиционной IRA . Когда вы делаете взносы в Roth IRA, вы не вычесть ваши взносы из вашего налогооблагаемого дохода. Это означает, что вы должны заплатить подоходный налог прямо сейчас.
В обмен на авансовый платеж налога вам не придется платить какие-либо налоги на ваши взносы или доходы, когда вы снимаете деньги со своего Roth IRA. Когда вы будете брать деньги со своего Roth IRA, вы будете знать, что каждый доллар вернется в ваш карман.
Другим преимуществом IRA Roth является их гибкость. Когда вы вносите деньги в традиционную IRA, вы блокируете их до тех пор, пока вам не исполнится 59 1/2 лет. Если вы хотите снять деньги до достижения пенсионного возраста, вам придется заплатить причитающиеся налоги и 10 % штрафа за каждый снятый доллар.
С Roth IRA вы можете снимать взносы, но не доходы, в любое время. Если вы испытываете острую финансовую нужду, вы можете снять деньги со своего Roth IRA для покрытия счетов, не платя налоговых штрафов и не усугубляя ситуацию.
Теперь, когда вы знаете разницу между Roth и традиционной IRA, какую из них выбрать?
Выбор, использовать ли традиционную IRA или Roth IRA, может быть трудным. Для этого вам нужно угадать, как ваш текущий доход будет сравниваться с вашим доходом после выхода на пенсию, и как это повлияет на то, к какой налоговой категории вы относитесь.
Если вы ожидаете иметь более высокий доход на пенсии, ваша налоговая ставка будет выше, поэтому использование Roth IRA и уплата налогов авансом — правильный выбор. Если вы ожидаете более низкий доход и, следовательно, более низкую налоговую ставку, вам следует избегать уплаты более высокой налоговой ставки сегодня, внося взносы в традиционную IRA.
Традиционные IRA и IRA Roth имеют некоторые общие характеристики, но их налоговые льготы не могут быть более разными. Важно понимать разницу между ними, если вы хотите использовать их наилучшим образом.
Фото: Изображения InvestmentZen — лицензия Creative Commons Attribution