Индивидуальные пенсионные счета (IRA) — это именно то, на что они похожи — это специальные счета, которым предоставляется льготный налоговый режим, который помогает людям копить на пенсию. IRA Roth — это особый тип IRA, который имеет свои уникальные налоговые льготы.
Есть плюсы и минусы IRA Roth, которые следует учитывать при принятии решения об открытии традиционной или IRA Roth.
Итак, каковы же плюсы Roth IRA? IRA Roth предназначены для того, чтобы помочь вкладчикам выделить деньги для использования после выхода на пенсию. Самым большим преимуществом Roth IRA является то, как эти деньги обрабатываются, когда речь идет о налогах.
Когда вы размещаете деньги в Roth IRA, вы платите налоги, как обычно. В отличие от 401(k) или традиционной IRA, вы не имеете права вычитать взносы по подоходному налогу за этот год. Вместо этого деньги, которые вы размещаете в Roth IRA, никогда больше не облагаются налогом. Любая прибыль от инвестиций, которую вы зарабатываете, принадлежит вам и полностью не облагается налогом.
В течение длительных периодов времени эта экономия на налогах может быть огромной. Если вы сэкономите 10 000 долл. США в 30 лет и заработаете в среднем 8 %, вложив их, к 60 лету на вашем счету будет 100 000 долл. США.
Если бы вы продали свои инвестиции, вы, как правило, должны были бы заплатить налоги с 90 000 долларов, которые могут съесть до 13 500 долларов вашего дохода. Если бы вы вложили эти 10 000 долларов США в IRA Roth, когда вам было 30 лет, вы не должны были бы платить налоги с доходов.
Помимо экономии на налогах, еще одним преимуществом Roth IRA является то, что он значительно упрощает определение того, какой доход вы будете иметь после выхода на пенсию.
Когда вам приходится учитывать налоги на свои инвестиции, вы не можете быть уверены, сколько на самом деле стоят ваши инвестиции во взаимный фонд. Трудно подсчитать, сколько именно вы заплатите в виде долгосрочного прироста капитала, краткосрочного прироста капитала и других налогов при продаже инвестиции.
Имея деньги в Roth IRA, вы будете знать, что каждый цент осядет в вашем кармане, и его можно будет потратить.
Другим аспектом Roth IRA, который отличает его от традиционного аналога, является его гибкость. Оба типа IRA ограничивают вашу возможность снимать деньги до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста, то есть 59,5 лет.
Поскольку деньги, внесенные в IRA Roth, уже облагаются налогом, не имеет смысла налагать штраф за их досрочное снятие. Это означает, что вы можете в любое время отозвать любые взносы, которые вы внесли в свой Roth IRA.
Если вы оказались в чрезвычайной финансовой ситуации, когда ваши деньги заблокированы на пенсионных счетах, может быть болезненно платить 10% штраф за досрочное снятие средств только для того, чтобы получить доступ к своим собственным деньгам. С Roth IRA вы можете спокойно использовать эти деньги.
Так что насчет минусов Roth IRA? У IRA Roth есть два существенных недостатка.
Самый большой недостаток также является причиной самой большой силы Roth IRAs — вы не можете вычитать взносы из своего дохода в течение налогового сезона. Если у вас высокий доход, вы можете платить налог по ставке до 40%. Упустить такую большую экономию, внося вклад в IRA Roth вместо традиционной IRA, может быть болезненно.
Другим недостатком Roth IRA является то, что вам разрешено вносить на счета IRA только до 5500 долларов в год. Это может затруднить создание значительного баланса в начале вашей карьеры. Если вы хотите значительно увеличить свой Roth IRA, вам необходимо вносить постоянный вклад в течение многих лет.
Учитывая уникальный налоговый режим Roth IRA, а также тот факт, что вы можете снимать взносы в любое время, есть определенные сценарии, когда внесение средств в Roth IRA является отличной идеей.
Лучшее время для того, чтобы внести свой вклад, — это начало вашей карьеры. Как правило, ваш заработок будет самым низким, то есть вы получите наименьшую налоговую выгоду от вычета взносов в традиционную IRA и наибольшую налоговую выгоду от того, что деньги не облагаются налогом.
Еще одна причина внести свой вклад в начале вашей карьеры заключается в том, что ваш Roth IRA может служить в качестве резервного фонда, если вы не можете сохранить отдельный фонд.
Поскольку существует ограничение на сумму, которую вы можете вносить каждый год, а неиспользованная сумма не переносится из года в год, вкладывая столько, сколько вы можете, вы получаете наибольшую выгоду. Вы можете внести свой вклад в свой Roth IRA, чтобы не потерять место с налоговыми льготами, зная, что вы можете снова получить деньги, если вам нужно.
Тем не менее, может быть хорошей идеей внести некоторые взносы в 401 (k) вашего работодателя, прежде чем сосредоточиться на вашей Roth IRA. Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы, убедитесь, что вы вносите достаточно средств в свою 401(k), чтобы в полной мере воспользоваться ими, прежде чем вносить взносы в IRA Roth.
Теперь, когда вы знаете все плюсы и минусы Roth IRA, вы должны быть в состоянии принять взвешенное решение, когда дело доходит до выбора учетной записи для использования при планировании выхода на пенсию.
Фото: Изображения InvestmentZen — лицензия Creative Commons Attribution