Аннуитет — это финансовый контракт, который вы можете подписать со страховой компанией, по которому вы платите премию в обмен на гарантированные платежи в более поздние сроки. Аннуитеты могут быть полезным инструментом, чтобы помочь вам финансировать вашу пенсию. Если вы беспокоитесь, что можете пережить сбережения, которые вы накопили с помощью 401(k), или IRA не полностью покроет расходы на ваш образ жизни, аннуитет может быть хорошей идеей. Однако они бывают разных видов, и не каждый из них подойдет вам. Поэтому очень важно понимать, как они работают.
Аннуитет – это финансовый договор, который вы заключаете со страховой компанией. Вы покупаете контракт на определенную сумму денег либо единовременно, либо периодическими платежами. Взамен страховщик соглашается регулярно выплачивать вам установленную сумму.
В зависимости от типа аннуитета, который вы покупаете, вы можете начать получать платежи немедленно или отложить их на более позднюю дату. Как правило, аннуитетные пособия выплачиваются до самой смерти, но некоторые планы позволяют получать платежи только в течение фиксированного периода времени.
Аннуитеты не являются универсальными. Существует несколько различных типов на выбор, и они обычно попадают в одну из двух категорий:фиксированные и переменные. Фиксированный аннуитет предлагает гарантированный возврат основной суммы, которую вы заплатили, вместе с минимальной суммой процентов. Ваши платежи остаются неизменными на протяжении всего срока действия контракта, поэтому вы будете точно знать, на какой доход можете рассчитывать. Некоторые фиксированные аннуитеты могут быть проиндексированы, что означает, что ваши доходы привязаны к определенному рыночному индексу, например S&P 500.
Переменные аннуитеты, с другой стороны, работают немного по-другому. Как правило, ваши основные инвестиции по-прежнему гарантированы, но ваши доходы — нет. Когда вы инвестируете в этот тип аннуитета, у вас есть возможность выбирать свои инвестиции, и чем лучше они будут работать, тем выше будет ваша прибыль. Переменные аннуитеты имеют наилучший потенциал для роста, но они также имеют более высокую степень риска.
Вам также нужно будет выбрать между немедленной рентой или отсроченной рентой. Немедленная рента начинает окупаться, как только вы делаете первоначальные инвестиции. Однако отсроченные ренты окупаются позже. Если вы на пенсии, немедленная рента может иметь смысл. Молодежь тяготеет к отсрочке аннуитета как к плану на будущее.
Фиксированные аннуитеты также подразделяются на индексированные по собственному капиталу или с поправкой на рыночную стоимость в зависимости от того, как начисляются проценты.
У получения аннуитета есть ряд преимуществ:
Однако у использования аннуитета как части пенсионного плана есть и недостатки:
Одна из самых важных вещей, которую вы должны рассмотреть перед покупкой аннуитета, — это то, как это может повлиять на вашу налоговую ситуацию. Как правило, ваши доходы облагаются налогом по обычной ставке, как только вы начинаете делать квалифицированные выводы. Это означает, что вы не получаете дополнительного преимущества в виде возможности применять более низкую ставку налога на прирост капитала. Если вы начнете получать платежи до 59 1/2 лет, вы также получите дополнительный штраф в размере 10% за досрочное снятие средств. Если вы увидите, что ваши аннуитетные инвестиции значительно выросли, вы можете каждый год платить больше налогов.
Подходит ли аннуитет или нет, зависит от того, сколько вы уже накопили и каковы ваши долгосрочные пенсионные цели. Если вы ищете стабильные, предсказуемые инвестиции, которые предлагают некоторые налоговые преимущества, аннуитеты обычно отвечают всем требованиям.
Аннуитет – это договор со страховой компанией, предусматривающий обмен премиальных платежей на регулярные выплаты. Аннуитеты являются полезным инструментом для получения пенсионного дохода. Существуют различные типы аннуитетов, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Тип аннуитета, который подходит именно вам, будет зависеть от того, где вы находитесь в жизни и что вы хотите получить от своего аннуитета.
Фото:©iStock.com/Jirapong Manustrong, ©iStock.com/filadendron