В зависимости от того, с кем вы разговариваете, вы получите очень разные ответы на вопрос:«Должен ли я покупать аннуитет?» На самом деле, при правильных обстоятельствах есть несколько веских причин для покупки аннуитета. Однако есть и веские причины уйти.
Истина, конечно же, зависит от ваших собственных целей, ценностей, взглядов и финансов.
Когда вы покупаете аннуитет, вы обмениваете единовременную сумму денег на ежемесячную зарплату.
Ваша ежемесячная зарплата зависит от вашего возраста и процентной ставки на момент ее создания. Не все аннуитеты одинаковы, и вы должны знать различия между ними и убедиться, что они соответствуют вашим целям.
Фиксированный или переменный: У вас есть два варианта потока дохода:1) Переменный — сумма, которую вы получаете, меняется каждый месяц вместе с процентными ставками или доходами от инвестиций. Или 2) поток доходов может быть фиксированным — сумма, которую вы получаете, остается неизменной независимо от того, что происходит на финансовых рынках.
Срок действия или пожизненный срок: Вы можете купить доход на определенный период времени (срок) или доход, который будет действовать до тех пор, пока живут страхователи.
Немедленно или отложенно: Ваш доход может начаться сразу или в какой-то момент в будущем. Отсроченные аннуитеты — это один из творческих способов, с помощью которого некоторые люди планируют потребности в долгосрочном уходе.
Пособия для оставшихся в живых: Когда вы покупаете пожизненную ренту, вы можете гарантировать свой доход на всю жизнь и/или доход вашего супруга или даже других иждивенцев.
Защита от инфляции: Вы можете выбрать, чтобы ваш аннуитетный доход гарантированно шел в ногу с инфляцией или рос с заданной скоростью.
Основная защита: Вы даже можете гарантировать, что вернете по крайней мере столько же денег, сколько изначально вложили.
Итак, подходит ли вам аннуитетная покупка? Давайте рассмотрим причины, по которым вам может понадобиться аннуитет, и причины, по которым вам лучше выбрать другой вариант за ваши деньги.
С пожизненной рентой вам гарантированы периодические платежи до тех пор, пока вы живете. «Риск» того, что вы проживете долгую и счастливую жизнь, несет страховая компания, предоставляющая аннуитет. Ваш доход будет длиться столько же, сколько и вы.
Один из самых больших страхов пенсионеров или людей, приближающихся к пенсионному возрасту, — беспокойство о том, что у них закончатся деньги. Аннуитеты привлекательны для пенсионеров, потому что они превращают ваши сбережения в предсказуемый доход.
Если вы выберете отсроченный пожизненный аннуитет — аннуитет, который начинается в определенную дату в будущем, а затем выплачивается пожизненно — у вас есть разумный способ спланировать финансирование долгосрочного ухода — если он вам потребуется.
Если вам не нужен долгосрочный уход, вы получите дополнительный доход с даты начала выплаты аннуитета.
Ознакомьтесь с 10 альтернативами страхованию на случай длительного ухода.
На пенсии вы хотите приумножить свои деньги, а также потратить их. У вас есть множество конкурирующих финансовых приоритетов. Вы хотите:
Хорошим способом достижения этих конкурирующих целей является разработка стратегии распределения активов. Во многих случаях стратегия распределения пенсионных активов предполагает размещение денег в разных «корзинах», причем каждая корзина инвестируется для разных целей.
Узнайте больше о стратегиях пенсионного накопления.
Узнайте, как увеличить пенсионный доход с помощью планирования пенсионного дохода.
Хотя может быть много финансовых причин, чтобы подумать о покупке аннуитета сейчас, возможно, лучшая из них заключается в том, что аннуитет может сделать вас счастливее.
Согласно исследованию Towers Watson Retirement Survey, наличие предсказуемого пенсионного дохода (предположительно достаточный доход для покрытия всех ваших расходов) может помочь вам чувствовать себя счастливее.
И наоборот, исследователи обнаружили, что пенсионеры, которые должны снимать деньги с инвестиций, чтобы оплатить пенсионные расходы, испытывали наибольшее финансовое беспокойство. Стресс от управления инвестициями и беспокойства о потере денег на финансовых рынках значительно снижается, когда вы покупаете аннуитет. Вам гарантирована оговоренная зарплата независимо от того, упадет фондовый рынок или нет.
Несмотря на многочисленные преимущества аннуитетов, у них есть и недостатки.
Аннуитеты не так гибки, как другие варианты инвестирования — как только вы покупаете договор аннуитета, ваши деньги связаны с аннуитетом.
И некоторые специалисты по пенсионному финансовому планированию рекомендуют людям резервировать не менее 40% своих пенсионных активов на случай непредвиденных обстоятельств. Поскольку большинство аннуитетов предназначены для обеспечения стабильного дохода с течением времени, они не идеально подходят для покрытия крупных незапланированных расходов.
Многие специалисты по финансовому планированию рассматривают некоторые аннуитеты — особенно фиксированные аннуитеты — как идеальное решение для пенсионеров, нуждающихся в гарантированном доходе. Фиксированные аннуитеты имеют очень хорошую репутацию. Однако другие аннуитетные продукты рассматриваются как «змеиное масло» — ненужный и дорогой продукт.
Очень важно, чтобы вы понимали различные особенности и термины, применяемые к аннуитетам.
Фиксированная рента считается безопасным и консервативным вложением. Это означает, что вы не увидите возможных прибылей (и убытков) от более рискованных инвестиций, таких как фондовый рынок.
Комиссионные с продаж и плата за управление являются распространенными жалобами на аннуитеты. И, иногда затраты определенно слишком высоки. При покупке аннуитета рекомендуется присмотреться к ценам и точно знать, за что вы платите.
Во многих случаях ответ на вопрос «Должен ли я покупать аннуитет?» является эмоциональным — не обязательно финансовым — ответом.
Вы могли бы отказаться от вверх с ваши деньги, вложенные в аннуитет. Однако вы можете чувствовать себя лучше и спокойнее.
Вот несколько шагов, которые нужно предпринять, если вы рассматриваете аннуитет. Используйте NewRetirement Planner, чтобы: