Аннуитеты являются популярным вариантом для людей, планирующих выход на пенсию, но существует множество различных типов аннуитетов, из которых вы можете выбирать. Одним из популярных вариантов является индексированный аннуитет, гибридный тип аннуитета, который отслеживает индекс фондового рынка, такой как S&P 500 или промышленный индекс Доу-Джонса. Индексированные аннуитеты имеют некоторые реальные преимущества, но они не лишены риска. Как и любой финансовый продукт, есть плюсы и минусы, которые следует учитывать перед покупкой индексированного аннуитета. Если вам нужна помощь в выяснении того, как индексированный аннуитет может вписаться в ваш пенсионный план, подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом.
Индексированный аннуитет представляет собой гибридный тип аннуитета. Другими словами, они используют функции как фиксированных, так и переменных аннуитетов с некоторыми дополнительными дополнительными средствами защиты.
Переменные аннуитеты — это аннуитеты, при которых ваша выплата определяется на основе эффективности инвестиций, сделанных с помощью денег, которые вы платите в аннуитет. Это отличается от фиксированной ренты, где выплата заранее определяется ставками, установленными поставщиком аннуитета. Переменный аннуитет имеет потенциал для более высоких выплат по наступлению периода аннуитета, но также имеет более высокий риск. В частности, низкая производительность может привести к более низким платежам, чем вы ожидаете. С другой стороны, фиксированные аннуитеты часто имеют минимальные ставки, варьирующиеся от 1% до 3% в год.
Индексированный аннуитет работает как переменный аннуитет, поскольку вы выбираете инвестиции, которые отслеживают один из нескольких рыночных индексов. Рыночный индекс — это группа компаний, призванная показать общую эффективность рынка или его сегмента. Одними из наиболее известных индексов являются S&P 500 и промышленный индекс Доу-Джонса. Существуют также индексы, которые отслеживают определенные сегменты рынка, такие как технологии, здравоохранение или энергетика.
Но где индексированные аннуитеты пересекаются с фиксированными аннуитетами, когда вы рассматриваете альтернативный потенциальный доход внутри них. Большинство поставщиков аннуитетов предоставляют «фиксированный счет» наряду с индексами, в которые вы также можете вкладывать свои деньги. Эти счета работают так же, как фиксированные аннуитеты, поскольку они имеют фиксированные ставки и минимумы.
Есть много других индексированных продуктов, доступных для инвестирования, таких как индексированные взаимные фонды и индексированные биржевые фонды (ETF). Индексированные аннуитеты основаны на тех же принципах и применяются к аннуитетам, которые обеспечивают стабильный поток доходов в уборной, что делает их предпочтительными продуктами для лиц, занимающихся пенсионным планированием.
Есть много плюсов в использовании индексированного аннуитета как части нашего пенсионного плана. Во-первых, у любого аннуитета есть плюсы — вы получаете постоянный поток дохода в последующие годы, что полезно для планирования выхода на пенсию. На самом деле, недавнее исследование показывает, что использование аннуитетных продуктов часто помогает пенсионерам чувствовать себя более комфортно, тратя свои деньги, поскольку психологическая выгода от того, что деньги поступают на ваш счет каждый месяц, делает расходы более допустимыми.
Индексированные аннуитеты также имеют некоторые плюсы по сравнению с другими аннуитетами. Например, вас может заинтересовать переменный аннуитет, потому что у вас есть потенциал для большего роста, чем установленный доход, обеспечиваемый фиксированным аннуитетом. С индексированным аннуитетом вы все равно получите это, но с уровнем безопасности, обеспечиваемым индексом. Индексированные аннуитеты следуют за рынком, поэтому у них больше шансов увидеть стабильный доход, чем у переменных аннуитетов, когда инвестиции выбираются менеджером, что имеет больший риск неудачи.
Индексированные аннуитеты обычно имеют более высокую доходность, чем депозитные сертификаты (CD), которые являются еще одним популярным продуктом пенсионного планирования.
Тем не менее, есть некоторые вещи, на которые следует обратить внимание при индексации аннуитетов. Во-первых, индексированные аннуитеты очень диверсифицированы из-за того, что они следуют за индексом. Это означает, что потенциал для любого действительно большого выигрыша приглушен. Это классическая парадигма вознаграждения за риск инвестирования. Риск при индексации ниже, чем при других инвестициях, но в результате потенциальная доходность ниже.
Индексированные аннуитеты также часто имеют высокие комиссионные с продаж. Это нужно учитывать при покупке любого товара. Сборы иногда могут быть неясными в сфере финансового планирования, поэтому убедитесь, что вы сделали свою домашнюю работу и точно знаете, что вы платите и что вы получаете за это, прежде чем брать индексированный аннуитет или любой другой продукт.
Также стоит отметить, что некоторые индексированные аннуитеты имеют предельную процентную ставку, что означает, что вы не получаете полную стоимость своей прибыли. Опять же, просто убедитесь, что вы знаете условия своего аннуитетного договора, прежде чем решите сделать его частью своего плана.
Индексированные аннуитеты — это страховой продукт, который может быть продуктивной частью пенсионного плана. Они обеспечивают поток доходов в более позднем возрасте в обмен на премиальные выплаты сейчас. Доходы основаны на эффективности инвестиций. В отличие от других переменных аннуитетов, индексированные аннуитеты отслеживают индекс фондового рынка. Таким образом, показатели рынка в целом (или рыночного сектора) будут отражены в аннуитете.
Обязательно диверсифицируйте свой пенсионный план независимо от того, есть ли у вас индексированный аннуитет или нет. Храните свои активы на нескольких типах счетов, таких как 401 (k), традиционные и Roth IRA и другие. Делая это, вы защитите свои деньги, когда они вам больше всего понадобятся:на пенсию.
Фото предоставлено:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Orientfootage, ©iStock.com/FG Trade