Сказать «Да» означает разделить с кем-то свою жизнь. Иногда это также означает разделение их долгов. Хотя вы и ваш супруг не несете юридической ответственности за студенческие ссуды, которые вы взяли, когда были одиноки, брак все же может повлиять на ваш план погашения студенческой ссуды и ваше право на налоговые льготы.

Могут ли студенческие ссуды партнера повлиять на ваш кредит?

Хотя вы и ваш супруг делите финансы, вы не делитесь кредитным отчетом. У каждого из вас есть отдельные файлы, поэтому, даже если у вашего партнера плохая репутация, женитьба на нем не снизит ваш балл. Но это может снизить ваши шансы на совместное получение кредита, поскольку их оценка будет влиять на решения кредиторов об одобрении и процентную ставку, которую вам предлагают.

Кроме того, если вы совместно подписываете кредит, эта учетная запись повлияет на ваш кредит. Если кто-то из вас хочет рефинансировать существующий студенческий долг по общей ссуде, или один из вас подписывает ссуду, чтобы другой вернулся в школу, вы оба будете нести ответственность за долг. Любые просроченные платежи или просрочки снизят ваш счет.

Таким образом, вы можете вместе тщательно изучить свои финансы, прежде чем принимать такое решение. Сможете ли вы, как супружеская пара, позволить себе выплаты по кредиту? Если вы потеряете работу, достаточен ли доход вашего партнера для покрытия ежемесячных платежей по кредиту? Если предположить, что один из вас вернется в школу в поисках более высокооплачиваемой работы, какова вероятность того, что вы сможете быстро получить должность, требующую новых долгов? Для вас обоих важно понимать, на что вы подписываетесь и как это может повлиять на ваши кредитные возможности в будущем.

Брак может повлиять на выплаты по студенческой ссуде и проценты по ней

Если вы используете план погашения на основе дохода (IBR) для федеральных студенческих кредитов, ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, когда вы выйдете замуж. Планы IBR рассчитываются на основе размера вашей семьи и дохода, поэтому, в зависимости от вашего статуса подачи, правительство может учитывать зарплату вашего супруга при определении того, сколько вы можете позволить себе платить.

Вы обязаны подтверждать свой план IBR каждый год, и ваши ежемесячные платежи могут меняться в зависимости от вашего дохода за предыдущий год. Предполагая, что вы и ваш супруг оба получаете доход, ваша выплата может увеличиться после того, как вы поженитесь. Однако сумма может также уменьшиться, если вы станете домохозяйством с одним доходом из-за потери работы или того, что один из вас уйдет с работы, чтобы воспитывать детей. Вы также можете запросить помощь или новый план погашения, если ваш доход сокращается в долгосрочной перспективе.

Таким образом, ваши недавно увеличенные платежи не обязательно будут высокими на протяжении всего вашего брака. Но если вы и ваш партнер испытываете увеличение дохода из-за продвижения по службе или перехода на более высокооплачиваемую работу, вы можете ожидать, что ваши ежемесячные платежи по студенческому кредиту соответственно увеличатся.

Доход вашей семьи также влияет на вашу способность вычитать проценты по студенческому кредиту из ваших федеральных налогов. Если вы состоите в браке и подаете заявление вместе со своим супругом, а ваш совокупный доход составляет 170 000 долларов США или выше, ни один из вас не сможет претендовать на вычет процентов по студенческому кредиту. Вы можете претендовать на полный вычет, если доход вашей семьи составляет 140 000 долларов США или меньше. Если вы зарабатываете от 140 000 до 170 000 долларов, вы можете иметь право на налоговую льготу.

Будете ли вы нести ответственность за долг по студенческой ссуде после развода?

Предполагая, что долг только на имя вашего супруга, вы, вероятно, не будете нести ответственность за долг после развода. Но опять же, если вы подписали студенческий заем или заем на рефинансирование, чтобы упорядочить студенческий долг вашего супруга, вы обязаны производить платежи, даже если в вашем решении о разводе указано иное.

Если ваше имя фигурирует в кредите, а ваш бывший супруг не платит, вы по-прежнему будете нести юридическую ответственность за получение денег. Если кредит может стать просроченным и, в конечном итоге, объявить дефолт, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, а также вашего бывшего супруга.

Единственный способ освободиться от этой ответственности — официально освободиться от долга, будь то разговор с вашим кредитором о снятии вашего имени со счета или рефинансирование вашего супруга нового кредита на его имя. Постановление о разводе не освобождает вас от долгов, которые вы удерживали вместе с бывшим супругом, независимо от того, на что вы согласились в своем урегулировании. Если в указе указано, что ваш бывший несет ответственность за долг, вы пострадаете, если он задержит платежи.

Дополнительные способы, которыми брак может повлиять на ваш кредит

Студенческие кредиты вашего супруга не повлияют на ваш кредит, если долг только на его имя. И ваша кредитная история не изменится просто потому, что вы поженились, поскольку у вас и вашего супруга по-прежнему есть индивидуальные кредитные истории. Ни один из счетов, открытых кем-либо из вас до свадьбы, не повлияет на баллы друг друга в лучшую или худшую сторону.

Однако брак может повлиять на ваш кредит другими способами:

• Подписание займов :Как отмечалось выше, вы несете ответственность за любые кредиты, которые вы подписываете совместно со своим супругом. Если вы разделяете платежи по кредиту, вы должны быть уверены, что каждый из вас может позволить себе ежемесячные платежи, чтобы избежать просрочки или опоздания, что может негативно повлиять на ваш кредит.
• Общий доступ к кредитной карте :Поскольку совместные кредитные карты сегодня редко предлагаются, многие пары совместно используют карту, когда один из супругов подает заявку, а затем добавляет другого в качестве авторизованного пользователя в учетной записи. Учетная запись будет отображаться в обоих ваших кредитных отчетах, но только основной владелец учетной записи несет полную ответственность за осуществление платежей. Совместное использование карты может быть отличным способом попрактиковаться в управлении денежными средствами и получить вознаграждение, например, баллы за поездку на будущий отпуск. Но это также может повредить вашему кредитному рейтингу, если ваш супруг берет на себя крупные покупки, которые вы не можете позволить себе оплатить как пара, или если основной владелец счета пропускает платеж. Узнайте больше о том, как управлять кредитными картами в паре.
• Управление бюджетом :Поддержание сбалансированного бюджета в паре является ключевым моментом, если вы не хотите брать в долг больше, чем можете вынести. Если ваш партнер хорошо обращается с деньгами и привык к бюджету, вы можете укреплять финансовую дисциплину друг друга и планировать свои расходы вместе. Однако, если ваш партнер склонен к чрезмерным расходам, вы можете полагаться на кредитные карты или кредиты для покрытия своих расходов. Без плана их погашения вы можете накопить большие суммы или начать пропускать платежи, что является двумя основными факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг.

Если вы беспокоитесь о своих личных студенческих долгах или о своей способности претендовать на ипотеку или другое финансирование в будущем, это хорошая идея поговорить о деньгах со своим партнером, прежде чем выйти замуж. Понимание того, сколько у каждого из вас долгов, и ваши ожидания относительно того, будете ли вы платить его вместе или по отдельности, может помочь вам создать надежную стратегию управления счетами и достижения общих целей.

Если вы оба создаете Experian Boost™ ^† учетную запись, вы можете добавить счета за коммунальные услуги и подписку на потоковую передачу в свои кредитные файлы, что позволит учитывать ваши своевременные платежи в ваших кредитных рейтингах на основе Experian. Вы оба также будете иметь доступ к бесплатным функциям кредитного мониторинга и оповещения, чтобы вы могли отслеживать свой прогресс и делиться своими результатами друг с другом.

Важно то, что вы общаетесь друг с другом и находитесь на одной странице во всех аспектах своей финансовой жизни, пока долг не разлучит вас.