«Студенческие кредиты — мой фаворит!» (Сказал, что никто никогда.)

Вот что касается студенческих кредитов:мало студентов понимают, как они на самом деле работают или какое влияние они могут оказать на будущие цели и планы. Когда вы собираетесь окончить среднюю школу, может показаться, что все хотят, чтобы вы продолжили свое образование, но никто не может сказать вам, как лучше заплатить за это. Просто ожидается, что если вы хотите поступить в колледж, вам придется взять крупный кредит (или два), чтобы позволить себе этот диплом.

Вот почему сейчас в нашей стране кризис студенческих кредитов на сумму 1,6 триллиона долларов США ¹ . <суп> Но вот в чем дело:я расскажу вам все, что вам нужно знать о студенческих кредитах, если вы пообещаете не брать их. Иметь дело? Сделка.

Что такое студенческий кредит?

Студенческий кредит — это деньги, взятые взаймы у правительства или частного кредитора для оплаты обучения в колледже. Кредит должен быть погашен позже, вместе с процентами, которые накапливаются с течением времени. Деньги обычно можно использовать для оплаты обучения, проживания и питания, книг или других сборов. Но некоторые студенты используют свои ссудные деньги для других целей, например, для поездок на Ямайку на весенние каникулы.

Давайте проясним:студенческие кредиты отличаются от стипендий и грантов. Кредиты всегда должны быть возвращены (если только вы не один из немногих счастливчиков, кому прощают часть кредита, но это бывает довольно редко). Стипендии и гранты, с другой стороны, не нужно возвращать (все любят бесплатные деньги, верно?). Студенческие ссуды также отличаются от программ работы и учебы, по которым студенты получают деньги за работу в кампусе.

Как работают студенческие ссуды?

Люди получают федеральные студенческие ссуды, заполнив бесплатное заявление на федеральную помощь студентам (FAFSA). Учащиеся и их родители сообщают свою финансовую информацию в форме, которая затем отправляется в школы по выбору учащегося. Отдел финансовой помощи в каждой школе обрабатывает некоторые цифры, чтобы выяснить, на какую помощь (если таковая имеется) учащийся имеет право, а затем отправляет им «письмо о награде» со всеми подробностями их предложения финансовой помощи.

Примечание. Эта помощь может предоставляться в виде студенческих кредитов или в виде стипендий и грантов. Вот почему я по-прежнему рекомендую заполнять форму FAFSA — просто убедитесь, что вы только принять свободные деньги. Это зона без кредита, ребята.

Студенты подают заявки на частные студенческие кредиты прямо от кредитора. Но для федеральных кредитов и частных кредитов студент должен подписать вексель (звучит страшно, правда?). Это юридический документ, в котором студент соглашается погасить кредит плюс проценты, и он включает все условия кредита ² . Это как отказаться от своей свободы. Шучу, но не совсем.

Получать новости об освобождении от уплаты студенческого кредита

Что бы ни случилось с федеральной студенческой ссудой, мы сообщим вам! Независимо от того, продлится ли льгота или закончится, мы сообщим вам, каковы следующие шаги по выплате студенческих кредитов.

Виды студенческих кредитов

Существует два основных типа студенческих кредитов:федеральные и частные. Они оба опасны для вашего будущего, но главное отличие состоит в том, что федеральные кредиты выдаются правительством, а частные кредиты могут быть выданы через множество различных источников, таких как банки, школы, кредитные союзы или государственные учреждения.

Федеральные студенческие ссуды

• Прямой субсидированный кредит: Это ссуды для студентов, которые демонстрируют финансовые потребности на основании их FAFSA. Государство платит проценты до тех пор, пока не придет время возвращать кредиты. После того, как учащийся покидает школу или количество часов становится меньше определенного, наступает шестимесячный льготный период, прежде чем начинается погашение и начинают начисляться проценты.

• Прямой несубсидированный кредит: Это кредиты для студентов или выпускников, по которым студентам не нужно демонстрировать финансовую потребность. В случае несубсидированных кредитов государство не покрывает проценты — проценты начинают расти с той минуты, как школа получает кредит.

• Прямые кредиты ПЛЮС: Это ссуды, которые родители могут взять для своих студентов-иждивенцев или которые аспиранты могут взять для себя. Для этого требуется отдельное заявление от FAFSA и проверка кредитоспособности.

Частные студенческие ссуды

По сути, все, что вам нужно знать о частных студенческих кредитах, это то, что они обычно дороже и имеют более высокие процентные ставки, чем федеральные кредиты, и студент должен начать вносить ежемесячные платежи, пока он еще учится в школе. Кредитор сам определяет все условия кредита. Кроме того, студент несет ответственность за все процентные платежи — на помощь государства рассчитывать не приходится.

Как работают проценты по студенческому кредиту?

Таким образом, интерес может будь твоим другом — хорошим вид интереса, который заставляет ваши инвестиции расти с пары сотен долларовых банкнот до горы наличных денег, то есть. Но что делать, если это проценты по кредиту? Это совсем другая история. То, как проценты работают по кредиту, означает, что вы в конечном итоге платите способ больше денег, чем вы первоначально занимали. Это худшее.

Чтобы узнать проценты по кредиту, вы должны понять несколько терминов. Скучно, я знаю. Но останься со мной!

Срок погашения кредита: Именно столько времени вы должны погасить кредит. Для большинства федеральных кредитов этот срок составляет 10 лет (но может занять до 30 лет) ³ . Для частных кредитов срок может варьироваться в зависимости от условий вашего кредитного договора.

Процентная ставка: Это то, сколько процентов вы будете платить по кредиту. Процентные ставки по федеральным кредитам могут варьироваться в зависимости от кредита, но обычно они фиксированы (это означает, что проценты остаются неизменными каждый год). Частные кредиты обычно основаны на вашем кредитном рейтинге, поэтому они могут сильно различаться, а также могут быть фиксированными или переменными.

Директор: Это базовая сумма, которую вы должны заплатить за кредит, не включая проценты. Итак, если вы взяли кредит на 35 000 долларов, ваш основной долг составит 35 000 долларов. (Кстати, это средняя сумма долга, с которой каждый получатель студенческого кредита заканчивает обучение!) ⁴

Итак, вот математика (любимая всеми часть):давайте возьмем основную сумму в размере 35 000 долларов и предположим, что у вас есть 10-летний срок погашения кредита с фиксированной процентной ставкой 5%. (Обычные процентные ставки могут варьироваться от 3,73–5,28 % в зависимости от типа кредита.) ⁵ С этими цифрами ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту составит чуть более 370 долларов, а общая сумма процентов, которые вы заплатите в течение срока кредита, составит почти 9550 долларов. Итак, вы, возможно, начали заняв 35 000 долларов США, но в итоге вы заплатите около 44 550 долларов США.

Вы все еще чувствуете себя плохо? Я.

Варианты погашения студенческой ссуды

Если вы решите взять студенческий кредит (я уже знаю, что вы этого не сделаете, потому что обещали), вы также примете решение для себя в будущем — решение потратить следующие 10 или более лет своей жизни на ежемесячные платежи. . Не будь придурком по отношению к себе в будущем.

Вот краткий обзор того, с чем вы можете столкнуться.

Погашение федеральных займов

• Стандартные планы погашения :правительство или ваш кредитор предоставляют график с установленной суммой ежемесячных платежей. Для федеральных займов план рассчитан на 10 лет. Частные кредиты могут различаться.

• Постепенные планы погашения: Платежи начинаются ниже, но они увеличиваются каждые пару лет или около того. План по-прежнему заключается в том, чтобы все окупилось за 10 лет.

• Расширенные планы погашения: Эти планы продлевают выплаты за пределы обычного 10-летнего окна для заемщиков, у которых есть непогашенные кредиты на сумму более 30 000 долларов. Платежи могут быть фиксированными или градуированными (что означает, что платежи увеличиваются постепенно) и предназначены для погашения кредита в течение 25 лет.

• Планы погашения на основе дохода: Эти планы основывают ваши платежи на процентах от вашего дохода. Обычно вы платите от 10 до 15% своего дохода после покрытия налогов и личных расходов. Платежи пересчитываются каждый год и корректируются с учетом таких факторов, как размер вашей семьи и ваш текущий доход.

• Планы погашения в зависимости от дохода: Это похоже на план, основанный на доходах, но основанный на 20% вашего дискреционного дохода (это сумма дохода, которая у вас остается после того, как вы позаботились о своих установленных расходах). Ставки корректируются каждый год, а остаток может быть списан и обложен налогом с течением времени (обычно 25 лет).

• Планы погашения с учетом дохода: Они аналогичны другим планам, связанным с доходом, но оплата основана на вашем общем доходе до вычета налогов и других расходов, а не на вашем дискреционном доходе. Платеж по кредиту рассчитан на погашение через 10 лет.

Погашение частных кредитов

Поскольку частные кредиты являются соглашениями между вами и кредитным учреждением, кредитор устанавливает правила оплаты. Вы будете платить установленную сумму каждый месяц, которая представляет собой комбинацию основного платежа и процентов, и платежи обычно устанавливаются в течение определенного периода времени. Любые изменения в этом плане, такие как поэтапный график платежей, должны быть согласованы с кредитором (вы всегда можете попробовать подкупить их печеньем или чем-то еще).

Что делать, если вы не можете оплатить ежемесячный платеж?

А теперь послушайте, ребята:когда вы берете студенческий кредит, вы обязуетесь вернуть деньги. Но вы, возможно, слышали о некоторых вариантах уклонения от кредита, которые позволяют вам выбрать «легкий путь». Честно говоря, эти варианты являются лишь временными, краткосрочными решениями долгосрочных проблем, и иногда они могут в конечном итоге стоить вам больше в долгосрочной перспективе.

• Терпение: Ваш платеж отложен, но проценты по кредиту продолжают накапливаться. Существует два типа воздержания:общее (когда кредитор определяет уровень вашей потребности) и обязательное (когда кредитор ввел предоставить снисхождение в зависимости от вашей ситуации).

• Отсрочка: С отсрочкой вы временно не должны вносить платежи, и вы можете не нести ответственность за уплату процентов по кредиту. Не все имеют право на отсрочку или послабление, но вы можете иметь право на это, если вы безработный, служите в армии во время войны или служите в Корпусе мира.

• Прощение студенческой ссуды: Опять же, не все имеют на это право — существует целый ряд различных требований, таких как работа полный рабочий день на подходящей государственной службе с выплатой заработной платы в течение 10 лет, преподавание в школе с низким доходом не менее пяти лет и т. д. Страшно то, что по состоянию на апрель 2021 года было одобрено менее 1 % заявок на списание студенческих кредитов через государственную службу ⁶ . Вы не можете полагаться на этот материал, вы все.

• По умолчанию: Вот что происходит, если вы продолжаете пропускать платежи. Ваш кредит считается просроченным на следующий день после того, как вы пропустите один платеж, и если вы продолжите пропускать платежи, вы перейдете к по умолчанию . Это означает, что вы не смогли погасить кредит на основании того, на что вы согласились при подписании документов, и это может иметь очень серьезные последствия. Вас могут привлечь к суду, лишить возможности получить другую финансовую помощь или потребовать немедленной выплаты всего остатка по кредиту. Не весело.

Рефинансирование студенческих кредитов :Рефинансирование на самом деле является отличным вариантом для некоторых людей. Это определенно может помочь вам быстро погасить кредит! Но это не универсальное решение для всех. Поэтому важно продумать свою конкретную ситуацию, прежде чем идти на рефинансирование. Есть четыре вещи, которые должны быть верны, чтобы это работало:

1. Рефинансирование должно быть абсолютно бесплатным. Зачем покупать то, что можно получить, не заплатив ни копейки?
2. Используйте только фиксированную ставку. Не давайте своему кредитору возможности поднять вашу ставку в какой-то случайный момент в будущем.
3. Пойдите на более короткий срок погашения кредита, чем у вас есть в настоящее время. Мы стараемся ускорить этот процесс!
4. Получите себе более низкую процентную ставку. Чем меньше процентов вы можете заплатить, тем лучше!

Если вы не можете сказать «да» каждому из этих пунктов, рефинансирование — не лучшая стратегия. Но если вы найдете кредитора, который поможет вам платить меньше процентов, без комиссий, с фиксированной ставкой и более быстрая дата выплаты, у вас есть победитель! Эту компанию я рекомендую как лучший способ получить выгодную сделку по рефинансированию студенческого кредита.

Как избежать студенческих ссуд

Все еще не убеждены, что студенческие ссуды — это самое худшее способ финансировать свое образование? Что, если я скажу вам, что примерно 6 % студентов должны более 100 000 долларов по студенческим кредитам (что серьезно замедляет финансовый прогресс после выпуска)? ⁷ Согласно нашему собственному исследованию Ramsey Research, 63 % заемщиков по студенческим кредитам постоянно беспокоятся о том, чтобы вернуть деньги, а 44 % из них говорят, что даже не могут купить дом из-за долга по студенческому кредиту.

Вы можете подумать:Хорошо, Кристина, я поняла. Студенческие кредиты - это плохо. Какая альтернатива?

Мне нравится, как вы думаете. И хотя в остальном мире это кажется невозможным, вы можете денежный поток в течение всего обучения в колледже с умными стратегиями и упорным трудом.

Вот лишь несколько примеров того, как можно пойти в школу без кредитов:

1. Поиск стипендий и грантов. Вы можете найти бесплатные деньги, заполнив форму FAFSA, исследуя организации в интересующей вас области, которые предлагают стипендии, и используя онлайн-инструменты поиска стипендий.
2. Выберите школу, которую можете себе позволить. Это может означать, что вы начнете учиться в общественном колледже или пойдете в государственную школу вместо частного университета (на самом деле существует огромная разница в стоимости обучения). Это может означать поступление в ремесленное или профессионально-техническое училище — и это совершенно нормально. Если вы обнаружите, что задаетесь вопросом, действительно ли колледж того стоит, помните:единственная настоящая «школа мечты» — это та, которую вы можете позволить себе посещать без долгов.
3. Работа. Да, даже когда ты учишься в старшей школе. Работа на неполный рабочий день или подработка не повредит вашим оценкам, если вы ограничите ее до 20 часов в неделю или меньше, и вы заработаете деньги для своего фонда колледжа. Поступив в колледж, попробуйте найти работу в кампусе или по программе обучения или работы или подайте заявку на должность ассистента преподавателя.
4. Разумно относитесь к своему образу жизни. Поступление в колледж не означает, что вы должны жить в модной комнате общежития с планом питания на 10 000 долларов. Живите дома, если можете. Прекратите обедать с друзьями каждые выходные. Разделите продукты, аренду и коммунальные услуги с соседом по комнате (или тремя). Пользуйтесь общественным транспортом или ходите пешком, когда это возможно. Проявите творческий подход и найдите другие способы сократить расходы. И эта часть имеет решающее значение:придерживайтесь бюджета. Это поможет вам контролировать свои деньги.

Ребята, это лишь малая часть плана, который вы можете использовать, чтобы поступить в колледж без долгов. Если вам нужны практические советы из реальной жизни о том, как получить деньги за образование, ознакомьтесь с книгой Энтони О'Нила Debt-Free Degree. !

Решения, которые вы примете сегодня, окажут долгосрочное влияние на финансовую стабильность вашего будущего. Если вы предпримете эти шаги сейчас, вы настроите себя на успех на всю жизнь (и свободу от этих ежемесячных платежей). Теперь давайте сделаем это!