Если вы подумываете о покупке дома, вы, вероятно, думали о том, что вам нужно сэкономить и сколько будет ваш ежемесячный платеж. Но подождите, это еще не все. На протяжении всего процесса покупки жилья будут всплывать различные ипотечные сборы, и если вы не знаете, чего ожидать, они могут застать вас врасплох.

Знание того, на что обращать внимание, может помочь вам планировать соответствующим образом, и если вы обратите пристальное внимание, вы сможете вообще отказаться от нескольких сборов. Прочтите обзор общих комиссий за ипотеку и несколько советов по их выявлению и, возможно, даже по устранению некоторых из них.

Что такое ипотечные сборы и затраты на закрытие?

Большинство ипотечных сборов подпадают под общую категорию «расходов на закрытие». Заключительные расходы обычно составляют от 2% до 5% от цены продажи дома и оплачиваются, когда вы садитесь за стол, чтобы подписать окончательные документы и передать право собственности.

Следующие сборы являются одними из наиболее распространенных расходов, взимаемых как часть затрат на закрытие. Этот список не является исчерпывающим, и в зависимости от нюансов покупки дома вы также можете нести ответственность за уплату других сборов.

• Плата за оценку. Это покрывает расходы на то, чтобы сертифицированный оценщик определил стоимость дома, который вы покупаете. Оценка гарантирует, что стоимость дома достаточна для покрытия кредита.
• Плата за осмотр дома. Эта плата покрывает профессиональную инспекцию дома, которая имеет решающее значение для того, чтобы убедиться, что вы не покупаете дом с неизвестными проблемами. Многим кредиторам требуется проверка, но в любом случае разумно получить ее, чтобы защитить себя и свои инвестиции.
• Комиссия за выдачу кредита. Вы платите эту комиссию кредитору за расходы на рассмотрение и организацию вашего нового кредита. Эта плата может включать в себя другие сборы, такие как подача заявки и андеррайтинг, поэтому не забудьте узнать, что она включает, чтобы не получить двойную плату за какие-либо услуги.
• Плата за подачу заявки. При получении ипотечного кредита вам, возможно, придется заплатить несколько сборов за подачу заявления. Эти сборы могут быть включены в комиссию за выдачу кредита, поэтому внимательно прочитайте документы по кредиту и уточните у своего кредитора, не считаете ли вы, что с вас могут взимать двойную плату. Плата за подачу заявления также может взиматься, если вам нужно подать заявку на частное ипотечное страхование (PMI), что происходит, когда вы вносите менее 20% первоначального взноса.
• Плата за кредитный отчет. В какой-то момент в процессе ипотечного кредита ваш кредитор проверит ваш кредит. Эта плата покрывает их расходы на получение копии ваших кредитных отчетов и оценок.
• Плата за запись. Этот сбор покрывает расходы местных органов власти на выдачу и регистрацию документов на вашу новую собственность.
• Плата за подготовку документов. Эта плата покрывает подготовку многих документов, которые будут подписаны и оформлены на вашем закрытии. Эта комиссия может также включать в себя зонтичные сборы, взимаемые кредитором, поэтому будьте внимательны, если увидите это всплывающее окно.
• Плата за страхование титула. Этот сбор уплачивается компании по страхованию титула и покрывает расходы, связанные со страхованием передачи документа на ваше имя.

Эти сборы могут варьироваться от сотен до тысяч долларов и покрывать расходы, которые являются стандартными для процесса покупки жилья. Если вы не знаете о них заранее, они могут стать шоком. Но почти каждый домовладелец платит эти сборы, и во многих случаях они связаны с услугами, имеющими решающее значение для покупки дома. Просто убедитесь, что вы не платите им дважды, и спросите своего кредитора, если вас смущают какие-либо незнакомые сборы.

Что такое комиссия за ненужную ипотеку?

Хотя большинство ипотечных сборов являются стандартными, некоторые кредиторы могут взимать дополнительные «мусорные» сборы, на которые вам следует обратить внимание. К ним относятся избыточные сборы или сборы за услуги, покрываемые другими сборами, которые вы уже платите. Если вы сомневаетесь, поговорите со своим кредитором о любых сборах, которые кажутся непомерными или избыточными. Внимательно прочитайте все документы, связанные с вашей ипотекой, и задайте своему агенту по недвижимости, ипотечному брокеру или кредитору подробные вопросы о комиссиях, которые они просят вас заплатить.

Могу ли я сэкономить деньги на ипотечных сборах?

Большинство ипотечных сборов неизбежны, но о некоторых можно договориться. Всякий раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор должен предоставить вам оценку кредита, в которой указаны все расходы и платежи, связанные с кредитом. Изучив оценку кредита, поговорите со своим ипотечным брокером или кредитором о любых комиссиях, которые можно уменьшить или исключить, чтобы узнать, есть ли у вас пространство для маневра.

Сборы за отправку , например, взимаются кредитором и в некоторых случаях могут быть предметом переговоров. Эта комиссия часто составляет 1% или 2% от суммы кредита и используется для покрытия общей обработки нового кредита. Плата за отправку варьируется, поэтому важно заранее изучить вопрос о гибкости в отношении платы за отправку. Хороший кредитный рейтинг может помочь в переговорах, поэтому, прежде чем торговаться, убедитесь, что знаете, как выглядит ваш кредитный профиль.

Еще один способ сократить расходы по ипотеке – купить дисконтные баллы. Покупка баллов — это способ снизить процентную ставку путем предоплаты определенного процента от общей суммы ипотеки. Заплатив это заранее, ваша процентная ставка снизится, и ваш ежемесячный платеж будет немного ниже. Не существует установленного стандарта того, насколько будет снижена ставка, хотя обычно процентная ставка уменьшается на 0,25% за каждый приобретенный дисконтный балл. Спросите своего кредитора о возможности получения скидок при покупке кредита.

На что обратить внимание перед покупкой ипотечного кредита

Если вы ищете ипотечный кредит или находитесь на ранней стадии изучения рынка, рассмотрите возможность получения бесплатной копии вашего кредитного отчета от Experian, чтобы вы знали, на что кредиторы будут обращать внимание при оценке вашей заявки на ипотеку. Ваш кредитный рейтинг и предыдущая кредитная история являются ключевыми факторами, которые будут определять, будет ли вам одобрена ипотека и какова будет ваша процентная ставка, поэтому знание их заранее может помочь вам принять правильное решение при совершении покупок. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с другой важной информацией об ипотеке от Experian.