Когда вы получили свою первую идентификационную карточку медицинского страхования, у вас, вероятно, было чувство изобилия. Возможно, вы думали, что сдача карты в кабинете врача оплатит весь счет. Затем вы узнали об обратном и неохотно достали свою чековую книжку и заплатили за часть, которую не покрыла страховка.
Вы обнаружили, что есть целый ряд других расходов, которые вы должны оплатить при получении медицинской помощи, даже если у вас есть медицинская страховка. Это так называемые «личные расходы». Давайте посмотрим, что это такое и как за них можно заплатить.
Рассмотрите любой платеж, который вы должны сделать поставщику медицинских услуг, потому что ваша медицинская страховая компания не заплатила его, как расходы из собственного кармана. Вот что это обычно включает.
Франшиза — это сумма денег, которую вы должны потратить, прежде чем ваша страховая компания начнет платить вашим поставщикам. Размер франшизы может варьироваться от 500 до 5000 долларов США и более (чем выше франшиза, тем ниже ежемесячная премия).
Хорошим примером франшизы в действии является посещение отделения неотложной помощи по поводу сломанной руки. Если общая стоимость посещения составляет 2000 долларов, а ваша ежегодная франшиза составляет 500 долларов, то вы заплатите 500 долларов из собственного кармана, а страховая компания заплатит 1500 долларов. В следующий раз, когда вы воспользуетесь страховкой в том же календарном году, вам не придется платить франшизу, поскольку вы уже заплатили ее за год.
[ Связанное чтение: Плюсы и минусы планов медицинского страхования с высокой франшизой ]
Наиболее типичная схема совместного страхования — 80/20. Это означает, что после того, как вы выполнили свою франшизу за год, страховщик оплатит 80% покрываемых медицинских расходов, а вы оплатите 20%. Ключевое слово здесь «покрыто». Все, что не покрывается, будет для вас еще одним расходом из собственного кармана. К счастью, есть максимальные наличные сумма или лимит для полисов медицинского страхования.
Это работает следующим образом:ваш оставшийся больничный счет составляет 10 000 долларов США после того, как вы оплатили франшизу в размере 500 долларов США. Со страховым полисом, содержащим пункт о совместном страховании 80/20, вам придется заплатить 2000 долларов США, а страховщик заплатит 8 000 долларов США.
С максимальной суммой личных расходов в размере 2500 долларов США, которая включает франшизу в размере 500 долларов США и совместное страхование в размере 20%, вы бы выполнили максимальную сумму собственных средств в течение года, а любые приемлемые медицинские расходы на оставшуюся часть этого календарного года будут покрыты. 100% от страховой компании.
[ Связанное чтение: Что такое сострахование? А что, если вы не можете позволить себе оплатить его? ]
Доплата — это деньги, которые вы платите за посещение поставщика медицинских услуг, и обычно они предусмотрены планами медицинского страхования HMO и PPO. Типичная доплата составляет 5-20 долларов за посещение врача-терапевта или 25-50 долларов за посещение специалиста. После того, как вы внесли доплату, страховая компания оплачивает оставшуюся сумму за визит.
Обычно за лекарства, отпускаемые по рецепту, взимается доплата до тех пор, пока вы не оплатите свой годовой максимум.
Иногда это считается расходом из собственного кармана, потому что он покрывает то, за что вы платите, потому что это не покрывается вашим полисом медицинского страхования. Дополнительные правила могут охватывать:
Эти полисы часто необходимы, потому что работодатель не предлагает их в качестве льготы для сотрудников, в результате чего сотруднику необходимо приобретать эти полисы по отдельности.
[Связанное чтение: 5 видов дополнительной страховки, о которых нужно знать ]
Страховые взносы – это то, что вы ежемесячно платите за страховое покрытие, и их также можно считать расходами из собственного кармана на медицинское обслуживание, поскольку вы лично платите каждый месяц за страховое покрытие.
Как бы нам не нравилось платить им, наличные расходы неизбежны. В течение года вам или членам вашей семьи, скорее всего, потребуется какая-либо медицинская помощь, будь то визит к врачу или поездка в отделение неотложной помощи.
Как вы можете подготовиться к этим расходам? Вот несколько советов, которые помогут вам:
Многие компании предлагают возможность внесения взносов в FSA при регистрации в плане медицинского страхования компании. Эти отчисления производятся за счет «долларов до уплаты налогов», что означает, что они помогут снизить ваши налоги, а также будут использованы для оплаты личных расходов.
Средства FSA часто используются для личных расходов, таких как доплаты, франшизы и расходы по рецептам. Но вы также можете использовать деньги FSA для повседневных товаров, которые можно купить практически в любой аптеке, таких как пластыри, тонометры, устройства для анализа крови на диабет и многие другие товары для здоровья.
Ближе к концу года многие люди используют средства FSA для покупки новых очков или посещения стоматолога, потому что они не хотят пропустить использование своих денег FSA к концу года. Если в полночь 31 декабря в FSA остались деньги, неиспользованные деньги аннулируются. Его часто называют «используй или потеряешь».
[ Связанное чтение: Правила, лимиты и расходы счета с гибкими расходами (FSA) 2021 г. ]
Этот счет очень похож на FSA с одним существенным отличием:неизрасходованные деньги на вашем счете в конце года не аннулируются. Ваши средства HSA переносятся на неопределенный срок. Это настоящий сберегательный счет, на который вы можете внести «доллары до вычета налогов» и получить налоговые льготы.
Некоторые работодатели предлагают как HSA, так и FSA. Существуют ограничения на размер вашего вклада, о которых вам может сообщить администратор вашего плана.
Если вы позвоните разным поставщикам медицинских услуг, вы обнаружите, что их цены различаются. Если вы обратитесь в одну больницу, чтобы узнать, какова средняя стоимость трехдневного пребывания в больнице, вам могут назвать, например, 5000 долларов, тогда как в другой больнице вам могут указать 4200 долларов. Покупки медицинских услуг и поставщиков могут значительно сэкономить в течение года.
Многие поставщики предложат вам более низкую цену, если у вас нет страховки или есть страховка, но она не покрывает все или часть медицинских расходов или процедур, таких как плановая хирургия. Вы можете быть удивлены тем, сколько вы сэкономите, сказав поставщику услуг, что вы заплатите полностью, если они предоставят вам скидку на их стандартную плату.
Вероятно, у вас уже есть текущий и сберегательный счет. Почему бы не финансировать свои наличные расходы с помощью отдельного сберегательного счета, на который вы систематически вносите депозиты каждый месяц? Таким образом, у вас будут накапливаться деньги, предназначенные исключительно для оплаты расходов на здравоохранение, и вы будете знать, что они всегда под рукой, когда они вам понадобятся.
Поскольку стоимость медицинского страхования продолжает расти с каждым годом, все больше и больше работодателей предлагают планы, которые требуют, чтобы вы платили больше из собственного кармана, чтобы цены оставались доступными. Зная, какой будет ваша доля, вы можете быть готовы платить столько, сколько необходимо, когда вам нужно использовать страховое покрытие.
<ч/>Джек Вольстенхольм — руководитель отдела контента в Breeze.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.