Сколько из моей зарплаты я должен откладывать?
Звучит знакомо? Вы не одиноки, если вы когда-либо сидели и задавались этим вопросом. Многие люди не уверены, какую часть своей зарплаты они должны откладывать каждый месяц. Но это не шаблонный ответ. Все зависит от ваших финансовых целей и того, что для вас важно.
В наши дни многие люди не уделяют сбережениям особого внимания:78 % американцев живут от зарплаты до зарплаты 1 . Но если вы можете откладывать деньги на сбережения, вы можете не попасть в ловушку от зарплаты до зарплаты.
Эксперты по большому количеству денег клянутся, что вы должны откладывать не менее 20% своей зарплаты каждый месяц. И это отличное число для если это соответствует вашим целям сбережений. Иногда вам может потребоваться сэкономить больше или меньше в зависимости от того, на каком этапе вашего денежного пути вы находитесь и что соответствует вашему бюджету.
Но мы вернемся к этому через секунду. Во-первых, давайте поговорим о другом популярном правиле экономии, о котором вы, вероятно, слышали, и почему оно нет. лучший вариант. . .
Правило 50/30/20 — это способ составления бюджета, который делит ваши деньги на три категории:потребности (50%), желания (30%) и сбережения (20%). Некоторые люди хвалят такой способ управления своими деньгами, но не обращают внимания на его недостатки. Например, как цифры остаются неизменными — независимо от того, на каком этапе жизни вы находитесь или какова ваша финансовая ситуация. Послушайте, если у вас есть долги, вам не нужно тратить 30% своего дохода на хочу. . Это просто бред.
И каким-то образом вы собираетесь разделить всех экономить всего 20% от вашего дохода? Это означает такие вещи, как сбережения на случай чрезвычайных обстоятельств, выплата сверх минимального платежа по долгу, накопление на дорогостоящие товары и т. д. и ваша будущая пенсия все попадают в эту категорию. И вы должны копить на все эти вещи одновременно. Извините, но этот план не поможет вам стать миллионером.
Прежде чем вы начнете выяснять, какую часть своей зарплаты вы должны откладывать, вы должны знать, каковы ваши цели сбережений. Сказать «Ну, я просто хочу сэкономить немного денег» недостаточно. Вы должны знать свои цели, чтобы достичь их. Так что найдите время, чтобы по-настоящему подумать о своих целях, чтобы вы знали, как заставить ваши деньги работать на вас сейчас для достижения этих целей. Ваши цели сбережений должны быть где-то записаны, они должны быть конкретными, измеримыми, иметь крайний срок и это должны быть ваши собственные цели, а не мамины.
Вдобавок ко всему, сколько из вашей зарплаты вы должны откладывать, зависит от того, на каком этапе Baby Step вы находитесь. Итак, давайте рассмотрим это:
Этот первый шаг прямо к воротам заключается в том, чтобы сэкономить 1000 долл. США как быстро. как вы, возможно, можете. Не 5000 долларов. Не 200 долларов. Мы говорим о 1000 баксов — ни копейки больше или меньше. Имея это в виду, у вас может возникнуть вопрос:Сколько из моей зарплаты я должен откладывать? Ответ таков:составьте бюджет, сократите свои расходы и отложите 1000 долларов как можно быстрее. Наше исследование, проведенное Ramsey Solutions, показало, что 45 % американцев имеют менее 1000 долларов США на случай чрезвычайной ситуации. Не будьте одним из них.
Может быть, вы сможете сократить расходы настолько, чтобы откладывать по 500 долларов с каждой зарплаты и делать это за месяц (это круто!). Или, может быть, экономия даже 75 долларов с каждой зарплаты действительно напрягает вас. Это нормально! Продайте что-нибудь, чтобы быстрее достичь отметки в 1K. И несмотря ни на что, определитесь с бюджетом, составьте план и придерживайтесь его. Вы не успеете опомниться, как у вас накопится 1000 долл. США на первый шаг, и вы сможете перейти к следующему шагу.
Хорошо, наденьте штаны для больших мальчиков или девочек, потому что мы собираемся сказать кое-что, что вы, вероятно, не понравится. Когда вы выплачиваете долг (Детский шаг 2), вам нужно уменьшить свои сбережения до той 1000 долларов, о которой мы только что говорили, и бросить все дополнительные деньги, которые вы накопили, на свой долг. Ой. Да, он немного щиплет. Но давайте разберемся, почему за этим стоит. Прежде чем закатить глаза, просто выслушайте нас.
Допустим, у вас есть 7000 долларов на сберегательном счете, но вы должны 15000 долларов по студенческому кредиту. Эти 7000 долларов, которые вы чувствуете так хорошо на самом деле не твое. Видишь ли, пока у тебя есть долг перед своим именем, эти деньги принадлежат кому-то другому. Так что вперед, стисните зубы и заплатите 6000 долларов своего долга. Это уменьшит баланс вашего долга до однозначных цифр (ура!), и у вас все еще будет резервный фонд в размере 1000 долларов в качестве буфера между вами и всем, что может пойти не так в жизни. Кроме того, чем раньше вы расплатитесь с долгами, тем раньше вы снова сможете начать экономить!
На втором шаге вы не должны откладывать деньги из зарплаты — каждый лишний доллар должен идти на то, чтобы расплатиться с долгами. Но давайте проясним ситуацию:то, что вы находитесь на втором этапе, не означает, что вы не можете откладывать средства на погашение расходов (на самом деле — вы должны ). Амортизационный фонд — это способ сэкономить на предстоящих крупных расходах, таких как рождественские подарки, ежегодные страховые взносы и даже ремонт автомобиля. Деньги, которые вы откладываете в фонд погашения на каждую зарплату, не должны составлять сумасшедшую сумму, но это правда — вы по-прежнему можете оплачивать запланированные расходы, даже находясь на втором шаге.
Ты сделал это! Вы выплатили весь свой долг и официально перешли к третьему этапу (сэкономили полностью финансируемый чрезвычайный фонд). Здесь вы можете по-настоящему нажать на педаль газа и напрячь свои спасительные мышцы. Без долговых платежей вы можете откладывать гораздо больше своей зарплаты на сбережения — и в этом случае на накопление полностью сложенного чрезвычайного фонда.
Помните, даже несмотря на то, что вы уже не в долгах, вы все еще находитесь в режиме игры и экономите все деньги, которые можете, чтобы создать свой полностью финансируемый чрезвычайный фонд. Допустим, вы откладывали 600 долларов с каждой зарплаты на выплату долга. Что ж, теперь, когда у вас ноль долга, вы можете положить эти 600 долларов с каждой зарплаты в свой большой резервный фонд. Если ваша цель для резервного фонда составляет 5000 долларов США, вы сможете достичь ее после восьми выплат (это всего лишь четыре). месяцев, если вам платят два раза в месяц).
Чем этот отличается от первого Baby Step? Что ж, в третьем шаге вы сосредоточены на том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходов. По сути, вы задраиваете люки и готовитесь к большим жизненным штормам — например, к неожиданной потере работы. Это деньги, которые должны помочь вам пережить шторм в течение трех-шести месяцев, если вы не получаете зарплату.
Здесь ваши сбережения встречаются с инвестициями и создают прекрасную мелочь, называемую сложными процентами. Когда вы достигнете этого момента и будете готовы инвестировать (шаг 4), вы начнете откладывать 15% своего дохода на пенсию. Давайте повторим это еще раз, если вы не поняли это в первый раз — вы спрашиваете себя:«Сколько из моей зарплаты я должен сэкономить на этом этапе игры?» Ответ:экономия не менее 15%.
Вот великолепный Дело в том, что нужно откладывать деньги для инвестиций — эти деньги будут увеличиваться! Таким образом, даже если вы думаете, что брать 15% от вашей зарплаты — это боль в шее, эти деньги будут расти и расти. И однажды (когда вы выйдете на пенсию) вы будете благодарить себя прошлого за то, что отложили эти деньги.
Положите свои сбережения туда, где у вас не возникнет соблазна их потратить. Это не означает, что вы должны закопать их на заднем дворе, но не оставляйте их на своем расчетном счете, где вы можете потратить их за секунду.
Положить деньги в безопасный отдельный сберегательный счет — это нормально. Если вы можете найти специальный сберегательный счет, который приносит вам несколько долларов в год в виде процентов, круто. Но имейте в виду, вы не пытаетесь разбогатеть на процентах здесь. Вам просто нужно хранить эту 1000 долл. США там, где вы сможете легко ее достать, но не слишком . легко, что вы постоянно мечтаете их потратить.
Когда у вас на руках большой папа сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, лучше всего оставить их на счете денежного рынка. Он останется спрятанным в целости и сохранности, но вы также сможете выписывать чеки со счета и получать к нему доступ, когда вам это нужно. Мы надеемся, что это не слишком часто (держись подальше, Мерфи).
Честно говоря, мы поняли. Если вы живете от зарплаты до зарплаты и едва зарабатываете каждый месяц, вам будет очень сложно найти дополнительные деньги для сбережений. Но это не значит, что вы не можете спасти. Вот несколько способов ежемесячно откладывать из зарплаты дополнительные деньги.
Возьмите быстрый взгляд вокруг вашего дома. Спорим, вы найдете массу вещей, которые вы не используете или которые вам больше не нравятся. Продай это! Как говорится, «мусор для одного — сокровище для другого» — и это правда. Вы можете подумать, что старая детская кровать, пылящаяся на чердаке, ничего не стоит, но вы, вероятно, можете получить 40 долларов на Facebook Marketplace или на гаражной распродаже. Никогда не знаешь, пока не попробуешь. Итак, проведите субботний день в поисках вещей, которые вы можете продать, чтобы значительно увеличить свои сбережения.
Когда вам нужны дополнительные деньги, лучше всего приступить к работе. Боковая суета, вот и мы! Хорошо, так что это займет немного больше времени, чем один субботний день. Но, возможно, вы можете работать неполный рабочий день три или четыре раза в месяц, чтобы увеличить ваши сбережения. Множество мест нанимают на неполный рабочий день — в розничных магазинах всегда нужны кассиры, и вы даже можете составить свой собственный график работы в Uber, Lyft или DoorDash.
Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать на второй работе? Черт возьми, может быть, вы можете сохранить большую часть этого. Не это будь офигенным. И если вы в состоянии заложить в бюджет свой регулярный доход, достаточный для покрытия всех ваших ежемесячных расходов, то нет причин, по которым вы не можете просто вложите большую часть этой зарплаты в свои сбережения.
Вот в чем дело:вы можете делать все то, о чем мы говорили, но если у вас нет плана относительно ваших денег, вы далеко не продвинетесь. И к счастью для вас, мы знаем только план. Ramsey+ предоставит вам все инструменты, необходимые для того, чтобы ежемесячно откладывать больше из своей зарплаты, погасить долги и начать жить той жизнью, которой вы хотите. Вы получите доступ к премиум-версии нашего приложения для составления бюджета EveryDollar и проверенному курсу Университет финансового мира. . Имея все это под рукой, вы сможете направить большую часть своей зарплаты на достижение целей экономии!