Для примерно 25 миллионов американцев работа с неполным рабочим днем может быть единственным, что они могут найти, или это необходимость, чтобы заботиться о семье, посещать школу или просто проводить больше свободного времени, чем позволяет работа на полный рабочий день. Но мешает ли работа неполный рабочий день копить на пенсию? Не обязательно:более двух третей (67%) сотрудников, работающих неполный рабочий день, вносят свой вклад в пенсионные планы, согласно опросу Transamerica Retirement of Workers, проведенному в октябре 2020 года. Если вы работаете неполный рабочий день, вы все равно можете откладывать на пенсию либо через пенсионный план, спонсируемый работодателем, либо через учетную запись, которую вы создали самостоятельно. Вот подробнее о вариантах пенсионных накоплений для работников, занятых неполный рабочий день.
Ваш работодатель может предложить несколько типов пенсионных планов:планы 401(k), SEP-IRA и SIMPLE IRA.
Закон о создании каждого сообщества для повышения пенсионного возраста (SECURE) от 2019 года расширил доступ работающих неполный рабочий день к пенсионным планам 401 (k), спонсируемым работодателем. В соответствии с новым законом сотрудники, которые отработали не менее 500 часов в течение 12-месячного периода в течение трех лет подряд, будут иметь право вносить взносы в план 401(k) своего работодателя, начиная с 2024 года. 1000 часов в течение 12 месяцев для участия.)
Если вы отработали на своего работодателя не менее 1000 часов за последние 12 месяцев, вам не нужно ждать до 2024 года; теперь вы имеете право на их план 401 (k). Некоторые компании предлагают работникам, работающим неполный рабочий день, и другие преимущества. Например, наряду со своим планом 401(k) Starbucks предлагает квалифицированным работникам, работающим неполный рабочий день, медицинское страхование, скидки на акции компании, помощь в обучении и многое другое. Подобные привилегии помогут высвободить деньги, которые вы сможете положить на свой пенсионный счет.
Упрощенная пенсия работникам (SEP) IRA — это еще один тип пенсионного плана, который могут предложить работодатели. Если вам 21 год или больше, вы работали на своего работодателя не менее трех из последних пяти лет и получили не менее 650 долларов США в качестве компенсации за 2021 год (600 долларов США за 2019 и 2020 годы), вы имеете право участвовать в SEP вашего работодателя. -ИРА. В отличие от 401(k), вы не можете внести свой вклад в SEP-IRA самостоятельно; вместо этого ваш работодатель вносит свой вклад за вас. Денег на вашем счете не нужно ждать; вы сразу же владеете 100 %.
Небольшие работодатели (как правило, компании со 100 или менее сотрудниками) могут предлагать сотрудникам ПРОСТОЙ IRA. Вы имеете право на SIMPLE IRA вашего работодателя, если вы получили не менее 5000 долларов США в качестве компенсации в течение любых двух лет до текущего календарного года и рассчитываете заработать не менее 5000 долларов США в текущем календарном году. Как и в случае с SEP-IRA, ваш работодатель обязан внести свой вклад от вашего имени. Вы можете внести свой вклад, но даже если вы этого не сделаете, вы всегда полностью закреплены за своей учетной записью.
Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план, вы можете открыть индивидуальный пенсионный счет (IRA) через банк, инвестиционную фирму, компанию взаимного фонда или другое финансовое учреждение. Эти счета бывают двух видов:традиционные IRA и IRA Рота. Оба являются пенсионными счетами с налоговыми льготами, но различаются по способу налогообложения. Взносы в традиционную IRA не облагаются налогом, но это означает, что они будут облагаться налогом при снятии средств. Взносы в IRA Roth делаются с использованием денег, которые уже облагаются налогом, и могут быть сняты без уплаты налогов, как только вам исполнится 59,5 лет. В 2021 году максимальный вклад в оба типа IRA составляет 6 000 долларов США (7 000 долларов США, если вам 50 лет и старше).
Какой тип ИРА лучше для вас? Если вы только начинаете работать и ожидаете, что ваша налоговая ставка будет расти вместе с вашей доходностью, Roth IRA позволяет вам платить налоги на взносы по более низкой сегодняшней ставке и снимать деньги без уплаты налогов позже, когда ваша налоговая ставка будет выше.
Поскольку старение часто, к сожалению, сопровождается проблемами со здоровьем, медицинское обслуживание может быть существенным расходом при выходе на пенсию. Может помочь создание сберегательного счета для здоровья (HSA) — счета с налоговыми льготами, на котором вы можете экономить деньги для оплаты определенных медицинских расходов. HSA предлагает тройные налоговые вычеты:вы можете вычитать свои взносы из федерального подоходного налога, получать не облагаемые налогом проценты или прибыль от инвестиций и снимать деньги, не облагаемые налогом, если они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов. (Однако HSA нельзя использовать для оплаты страховых взносов.)
Чтобы открыть HSA, у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP); на 2021 год это план с минимальной годовой франшизой в размере 1400 долларов США для человека или 2800 долларов США для семьи. Вы можете открыть HSA через банки, страховые компании или компании, управляющие IRA.
Сколько вы должны стремиться откладывать при пенсионном накоплении? Инвестиционная компания Fidelity советует создать заначку, которая заменит не менее 45% вашего предпенсионного дохода. Это предполагает, что ваши расходы сокращаются после выхода на пенсию и что Социальное обеспечение дополняет значительную часть вашего дохода. По оценкам Национального института пенсионного обеспечения, пособия по социальному обеспечению заменяют только около 40% предпенсионного дохода, поэтому, если вы не ожидаете, что ваши расходы значительно сократятся, вы можете сэкономить больше. Фактически, некоторые эксперты предлагают откладывать достаточно, чтобы заменить от 70% до 90% вашего предпенсионного дохода.
Fidelity рекомендует размещать 15% вашего валового дохода на пенсионных счетах, половина из которых должна быть инвестирована в акции. Вот что, по мнению Fidelity, вы должны были сохранить:
Однако эти предложения являются только средними, и вы можете решить откладывать больше или меньше, в зависимости от вашего текущего возраста и образа жизни, который вы хотите на пенсии. Если ваше представление о выходе на пенсию связано с работой в мастерской, садоводством и посещением внуков, вам не нужно будет откладывать столько, сколько тому, кто хочет путешествовать по миру или собирать классические автомобили. Погасив задолженность по кредитной карте, сократив расходы и спланировав бюджет, вы сможете откладывать большую часть своей зарплаты на пенсию.
Чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем дольше ваши деньги будут расти. Независимо от того, сколько вам лет, подумайте о том, чтобы перевести часть своей зарплаты на неполный рабочий день на пенсионный счет, чтобы он мог помочь увеличить ваши сбережения и обеспечить комфортную старость.