Когда вы только начинаете свою карьеру, а до пенсии еще далеко, мысль об откладывании части дохода, которую вы не будете использовать в течение десятилетий, может показаться ненужной, особенно если вы скупитесь прямо сейчас.
Но если начать откладывать деньги на пенсию раньше, чем позже, это может окупиться в будущем, даже если вы начнете с малого. Однако прежде чем вы начнете, полезно понять, сколько вам нужно накопить для комфортного выхода на пенсию, чтобы у вас была цель, к которой нужно стремиться. Сумма, которую вам нужно откладывать на пенсию, является индивидуальным решением, которое зависит от возраста, в котором вы хотите выйти на пенсию, и от того, какой образ жизни вы надеетесь себе позволить. Независимо от того, каковы ваши мечты о выходе на пенсию, следующие шаги помогут воплотить ваши цели в жизнь.
Легко откладывать накопления на пенсию, особенно если у вас ограниченный бюджет. Вы далеко не одиноки, если изо всех сил пытаетесь найти деньги, чтобы отложить их на будущее; отчет Федеральной резервной системы за 2019 год показал, что каждый четвертый взрослый американец, не вышедший на пенсию, вообще не имел пенсионных сбережений.
Хотя выход на пенсию все еще может казаться абстрактным, когда вам 20 или 30 лет, правда в том, что лучшее время, чтобы начать откладывать на пенсию, как только вы сможете. Учитывая, как со временем растут в цене пенсионные фонды, разница в несколько лет в том, когда вы начнете работать, может оказать большое влияние на то, что вы в конечном итоге заработаете.
Вы можете обеспечить свою краткосрочную и долгосрочную финансовую безопасность, если создадите план и будете постепенно увеличивать свои взносы по мере того, как будете больше зарабатывать и приближаться к пенсионному возрасту. Даже если вы не можете позволить себе вносить часть каждой зарплаты, разовые взносы на пенсионный счет, когда вы можете себе это позволить, могут со временем изменить ситуацию.
Время на вашей стороне, когда вы начинаете рано, так как вы даете своим деньгам больше времени для роста. Например, Fidelity обнаружила, что человек в возрасте 35 лет, который зарабатывает 60 000 долларов в год, может выйти на пенсию с дополнительными 85 000 долларов, увеличив свой пенсионный взнос всего на 1%. Никогда не поздно начать откладывать на пенсию, но те, кто начинает раньше, выигрывают от волшебного сочетания времени и сложных процентов.
Один из самых простых способов накопить на пенсию — внести вклад в 401 (k) или IRA, которые представляют собой пенсионные сберегательные счета с налоговыми льготами. Недостатки:существуют максимальные ежегодные взносы плюс потенциальные штрафы, если вы снимаете деньги до достижения пенсионного возраста.
Счет 401(k) — это преимущество, которое предлагают некоторые работодатели. Сотрудники, которые соглашаются, выбирают, какой процент от своей зарплаты они хотят вносить и как они хотят его инвестировать (наиболее распространенный выбор — взаимные фонды и биржевые фонды). При каждой зарплате эта сумма автоматически вычитается и направляется на счет 401(k). Некоторые работодатели ежегодно уплачивают взносы работника по 401(k) до определенного процента. Если ваш работодатель сопоставляет 401 (k), использование этой льготы поможет вам увеличить ваши пенсионные сбережения. Если этого не сделать, деньги останутся на столе.
IRA или индивидуальный пенсионный счет — это тип пенсионного сберегательного счета, который вы открываете самостоятельно. IRA бывают нескольких форм, наиболее распространенными из которых являются Roth IRA и традиционная IRA. Типы счетов IRA могут различаться по лимитам взносов и налоговым правилам, а также по другим параметрам. Вы можете открыть IRA, если вы работаете не по найму, если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или если вы исчерпали свой план 401 (k) на рабочем месте и хотите другой способ сэкономить с налоговыми льготами. на пенсию.
Итак, сколько вы должны вносить на пенсионные счета? Если вам 20 или 30 лет, общее практическое правило — откладывать 15% своего дохода. Если вам 40 лет или больше, рассмотрите возможность внесения 20%, если это возможно, поскольку у вас меньше времени до выхода на пенсию (и меньше времени для роста денег).
Если откладывать деньги на пенсию кажется невозможным, может помочь составление или пересмотр вашего бюджета. Хотя это может показаться утомительным, составление бюджета и его соблюдение на самом деле может стать путем к свободе, поскольку это гарантирует, что у вас будет достаточно денег для того, чего вы хотите (например, для комфортной пенсии).
Когда вы потратите время на то, чтобы составить карту того, сколько денег поступает и уходит каждый месяц, вы можете обнаружить некоторые ненужные расходы или деньги, которые можно было бы направить куда-то еще. Бюджет — это план того, как использовать ваши деньги, и его наличие может облегчить жизнь по средствам, избежать долгов и откладывать на пенсию. Помимо накопления средств на пенсию, процесс создания бюджета также может помочь вам достичь других целей сбережений, таких как создание резервного фонда или отпуск мечты.
Долг — это препятствие для ваших финансов, поскольку он требует, чтобы вы тратили часть своего дохода на его погашение (плюс проценты), а не откладывали на будущее. После оплаты долгов и счетов у вас может не остаться средств для сбережений.
По этой причине крайне важно оценить все свои финансовые обязательства и составить план, как расплатиться с долгами, если вы еще этого не сделали. Если задолженность по кредитной карте является основным бременем, сдерживающим вас, существует множество стратегий для решения проблемы задолженности по кредитной карте. Два подхода к погашению вашего долга — это методы долгового снежного кома и долговой лавины.
Как только ваш долг будет уменьшен или погашен, вы можете перенаправить эти платежи на свои пенсионные сбережения. Принятие мер по решению проблемы долга сейчас может помочь вам избежать откладывания выхода на пенсию или необходимости влезать в дополнительные долги во время выхода на пенсию.
401(k) или IRA — не единственные способы инвестировать деньги на будущее. Эти счета имеют налоговые преимущества, но также ограничивают сумму, которую вы можете внести, и могут оштрафовать вас, если вам нужно снять деньги досрочно.
Из-за этого может иметь смысл диверсифицировать свой портфель другими вариантами инвестиций с большей гибкостью, такими как отдельные акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF) и инвестиционные фонды недвижимости (REIT). Ваша стратегия должна основываться на ваших личных целях, возрасте, терпимости к риску и бюджете. Это также будет зависеть от того, лучше ли погасить долг или инвестировать в вашей ситуации.
Если вы не знаете, с чего начать инвестирование, возможно, стоит нанять специалиста по финансовому планированию или инвестиционного консультанта, который поможет вам наметить стратегию и, возможно, управлять вашими инвестициями за вас.
Существует также вариант роботов-консультантов, которые представляют собой цифровые платформы, которые собирают вашу основную информацию и цели, а затем автоматически инвестируют и управляют вашим портфелем. Робо-консультанты привлекательны, поскольку их комиссионные и минимальные инвестиции обычно ниже, чем у традиционных консультантов-людей, а их онлайн-платформы просты в использовании. Но вы также теряете возможность работать напрямую с человеком, который может дать совет и настроить ваше портфолио, поэтому подумайте, какие факторы для вас наиболее важны.
Покупка дома — одно из самых важных решений и самых крупных покупок, которые когда-либо совершает большинство людей. Покупка предлагает больше постоянства и стабильности, чем у вас в качестве арендатора, но она также может служить пенсионным капиталом.
Когда вы покупаете дом с первоначальным взносом, вы становитесь владельцем актива с вложенным в него капиталом. Выплачивая ипотечный кредит, вы продолжаете наращивать свой капитал в доме, поэтому, если вы продаете, вы можете вернуть часть этих денег. Если вы выплатили ипотечный кредит или живете в районе со значительным ростом стоимости, вы можете даже получить прибыль в долгосрочной перспективе, продав и сократив штат после выхода на пенсию. Или вы можете остаться в своем доме и полностью погасить ипотеку, что даст вам возможность жить без арендной платы и ипотеки в пенсионные годы (хотя вам, возможно, все равно придется платить за такие вещи, как содержание и налоги на недвижимость). ).
Если вам нравится домовладение, важно, чтобы вы брали только такую ипотеку, которая подходит для вашего бюджета. Возможно, будет разумно поработать с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе купить дом и как он может вписаться в ваш долгосрочный финансовый план. Согласно последним данным переписи населения на конец 2020 года, 65,8% американцев владеют домом, поэтому, хотя это обычное финансовое решение, это не правильный выбор для всех.
Точно так же, как инвестирование в пенсионные накопления является важной долгосрочной стратегией, мониторинг вашего кредита, который вы можете сделать бесплатно через Experian, является важной долгосрочной стратегией. Финансовые ошибки, которые снижают ваш балл, могут привести к более высоким процентным ставкам, когда вы занимаете деньги, или вообще к отказу в кредитах, таких как ипотечные кредиты. По мере того, как вы работаете над тем, чтобы не отклоняться от целей погашения долга и инвестирования, также разумно также следить за своим кредитом и следить за тем, чтобы ваши решения помогали, а не вредили, вашему кредитному рейтингу.