Эксперты говорят, что к 67 годам было бы идеально накопить по крайней мере в 10 раз больше вашей текущей зарплаты. Если вы достигнете этой цели, вы, вероятно, сможете поддерживать свой предпенсионный образ жизни. Это означает, что вам, возможно, не придется сокращать отпуск, размер вашего дома или другие расходы, когда ваши рабочие годы закончатся.
Выход на пенсию является одним из главных финансовых соображений для 67-летних. Но это может также совпадать с другими приоритетами, такими как оплата расходов на здравоохранение и поддержка взрослых детей, когда они покупают дома или женятся. Вот как установить цель пенсионных сбережений, которая позволит свободно и гибко тратить деньги на самые важные для вас вещи и впечатления.
Фирма по финансовому планированию Fidelity разработала несколько рекомендаций по выходу на пенсию, которые могут помочь вкладчикам определить, находятся ли они на пути к финансово благополучной пенсии. Согласно Fidelity, к 67 годам у вас должны быть пенсионные накопления, в 10 раз превышающие вашу текущую зарплату. Это предполагает, что по мере увеличения вашего дохода и, вероятно, ваших расходов и уровня жизни, вы также будете откладывать больше.
Вот пример. Допустим, вам 43 года, и вы зарабатываете 60 000 долларов в год. Используя правило Fidelity, вы должны стремиться накопить 600 000 долларов США на пенсию к тому времени, когда вам исполнится 67 лет. В этом расчете учитывается тот факт, что Социальное обеспечение покроет часть ваших расходов, когда вы выйдете на пенсию.
В возрасте 67 лет вы можете начать получать полное ежемесячное пособие по социальному обеспечению, если вы родились в 1960 году или позже (те, кто родился до этого, могут получать полное пособие раньше). Fidelity подсчитала, что экономия в 10 раз больше вашей зарплаты к 67 годам позволит вам заменить 45% вашего годового дохода на пенсию, что вместе с социальным обеспечением может позволить вам позволить себе ваш текущий уровень жизни.
Чтобы создать пенсионный фонд в 10 раз больше вашей зарплаты, обычное практическое правило состоит в том, чтобы откладывать не менее 15% вашего дохода до вычета налогов каждый год на протяжении всей взрослой жизни. При зарплате в 60 000 долларов это 9 000 долларов в год или 750 долларов в месяц. В расчетах Fidelity предполагается, что вы начали откладывать в 25 лет.
Для многих людей это труднодостижимая цель. Такие расходы, как жилье и транспорт, могут оттеснить пенсионные сбережения в список приоритетов. И, если у вас есть пространство для маневра в вашем бюджете, важно создать резервный фонд, чтобы избежать обременительных долгов в случае возникновения непредвиденных расходов. Кроме того, если вы не начали откладывать на пенсию до 30 или 40 лет, вам придется откладывать больше, чтобы наверстать упущенное — как раз в то время, когда вы также можете сосредоточиться на покупке дома, рождении детей или откладывании денег на ребенка. высшее образование.
Но копить на пенсию — это насущная цель. И вот почему:поскольку вы будете вкладывать свои деньги, чем больше времени они будут находиться на пенсионном счете, тем больше вероятность того, что деньги будут расти. Если вы откладываете в форме 401(k), вы также можете воспользоваться преимуществами подбора работодателя, то есть деньгами, которые ваш работодатель добавляет на ваш счет, если вы откладываете часть своей зарплаты. Ключевые правила, которым нужно следовать при пенсионных накоплениях, — начинать как можно раньше, постоянно откладывать и увеличивать взносы всякий раз, когда растет ваш доход.
У вас могут быть определенные обстоятельства, которые затрудняют разработку плана сбережений. Возможно, ваш супруг/супруга работает полный рабочий день и не получает дохода вне дома, или он значительно старше вас, и вы хотели бы ускорить свои собственные сбережения, чтобы выйти на пенсию вместе с ним. Обращение к сертифицированному специалисту по финансовому планированию, имеющему опыт пенсионного планирования, поможет вам определить наилучший путь вперед.
Если вы еще не начали откладывать — или вы еще не на пути к достижению своей цели — самый важный шаг — начать откладывать сегодня, даже если это менее 15% вашего дохода до вычета налогов. Найдите в своем бюджете одно место, где вы можете сократить расходы на 50 или 100 долларов в месяц и направить эти деньги на пенсию. Это поможет вам осознать, что экономия возможна, и у вас может появиться больше мотивации экономить больше.
Затем выберите тип пенсионного счета. Вы можете сохранить на рабочем месте 401 (k), традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth (IRA) или оба. Одним из основных преимуществ сбережений по 401(k) или традиционной IRA является то, что ваши взносы поступают из вашего дохода до налогообложения, что уменьшит ваш налогооблагаемый доход в конце года (вы будете платить налоги с этих денег, когда вы начните снимать его на пенсии). Существуют также различные варианты пенсионных фондов для самозанятых лиц, которые могут иметь налоговые льготы. Если вы не уверены, какую учетную запись выбрать, узнайте, предлагает ли ваш работодатель бесплатные финансовые консультации в качестве льготы на рабочем месте или администратор льгот назначит время, чтобы обсудить с вами ваши варианты.
Другая возможность — поговорить с некоммерческим кредитным консультантом, который может дать рекомендации по сокращению расходов и перераспределению вашего бюджета, чтобы вы могли больше откладывать на пенсию. Консультант также может дать общий совет о наилучшем способе пенсионных накоплений для вас.
Откладывать сейчас на годы вперед — это противоположность сиюминутного удовлетворения:бывает сложно вообще представить опыт выхода на пенсию, а откладывать накопления на этот жизненный этап очень легко.
Но сделайте все возможное, чтобы изменить свой подход, чтобы освободить место для пенсионных сбережений. Поскольку вы планируете откладывать в 10 раз больше вашей текущей зарплаты к 67 годам, разбейте ее на ежемесячные взносы и предпримите небольшие шаги, чтобы перевести эти взносы в свой бюджет. Думайте об этих сбережениях как об инвестициях в ваше будущее счастье или о подарке, который вы сделаете себе и своей семье в будущем.