Соответствие 401 (k) — это деньги, которые ваш работодатель переводит на ваш пенсионный счет 401 (k), сопоставляя ваш взнос до определенного процента от вашей годовой заработной платы. Соответствие требованиям работодателя 401(k) – ключевое преимущество для сотрудников, которое может помочь защитить ваше будущее в долгосрочной перспективе.

Как работает соответствие 401(k)

При настройке формы 401(k), предоставленной вашим работодателем, вы решите, какой процент от вашего годового вознаграждения будет вноситься на счет. Как правило, деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты до вычета налогов и инвестируются — как подарок, который продолжает приносить.

Затем ваш работодатель сопоставляет каждое ваше обязательство доллар за долларом до определенной суммы или сопоставляет часть каждого вашего взноса.

• Соотношение доллара к доллару: При сопоставлении доллара к доллару ваш работодатель полностью уравнивает ваши взносы до определенной суммы, обычно в процентах от вашей годовой заработной платы. Это дает вам максимальную отдачу от затраченных средств.
• Частичное соответствие: При частичном совпадении ваш работодатель будет уплачивать только часть или процент денег, которые вы вносите в форму 401(k), до определенной суммы.

Существуют также многоуровневые планы, которые полностью уравнивают взносы сотрудников до определенной суммы, а затем частично уравнивают дополнительные взносы до предела. При любой структуре плана 401(k) любые взносы, которые вы делаете сверх установленного вашим работодателем лимита, не имеют себе равных.

В дополнение к выбору суммы взноса вам будет предложено выбрать один из нескольких вариантов инвестиций при настройке формы 401(k). Инвестиции могут быть консервативными или рискованными и могут включать в себя акции, облигации или сочетание различных ценных бумаг. Чтобы сделать лучший выбор, вы должны учитывать свой возраст, свою терпимость к риску и сумму, которую вы хотели бы иметь в банке, когда выйдете на пенсию.

Что такое хорошее соответствие 401(k)?

Согласно отчету T. Rowe Price за 2021 год, работодатели чаще всего предлагают компенсацию в размере 50%, то есть до 6% от заработной платы работника. Большинство планов обещали соответствие от 3% до 5% от заработной платы сотрудников. Среднее обещанное соответствие составляло 4,5% от годовой заработной платы сотрудников при среднем значении 4%.

401k Пример соответствия работодателя

Допустим, ваш работодатель предлагает 100-процентное соответствие до 4,5% от вашей зарплаты в размере 50 000 долларов США до вычета налогов. Чтобы воспользоваться полным соответствием работодателю, вам нужно будет внести 2250 долларов США в свою форму 401 (k). Ваш работодатель соответствует этой сумме в соотношении доллар к доллару, поэтому в конце года у вас есть 4500 долларов, отложенных на пенсию, плюс любые дополнительные взносы, которые вы делаете. Имейте в виду, что все, что вы вносите на сумму более 2250 долларов, не имеет себе равных у вашего работодателя.

При частичном совпадении ваш работодатель уплачивает 50% ваших взносов до 4,5% от вашей зарплаты в размере 50 000 долларов США до вычета налогов. Вам все равно придется внести 2250 долларов, чтобы получить полное соответствие, но ваш работодатель внес бы половину суммы (1125 долларов), что в итоге составит 3375 долларов в конце года.

Сколько вы должны внести в свою форму 401(k)?

Размер вашего вклада в 401(k) зависит от вашей ситуации и финансовых целей. Если выход на пенсию не за горами или у вас мало сбережений, вы можете увеличить свой вклад. Общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы вносить от 10% до 15% (или до 20%, если вам 40 лет и старше) вашей зарплаты до вычета налогов в ваш 401(k).

Если вы молоды и только начинаете свою карьеру, возможно, вы захотите внести меньшую сумму, поскольку со временем вы всегда можете увеличить размер своего взноса. Это может быть особенно верно, если вы обнаружите, что огромные пенсионные отчисления затрудняют выполнение ваших текущих финансовых обязательств. И если вы ожидаете иметь другие источники дохода после выхода на пенсию или если вы ожидаете, что расходы на повседневную жизнь сократятся, вам может не понадобиться откладывать столько же.

Имейте в виду, что в 2022 году IRS ограничивает взносы сотрудника 401 (k) до 20 500 долларов в год (27 000 долларов, если вам больше 50 лет). Взносы работодателя не учитываются в этом пределе. Однако существует ограничение на совокупный взнос работодателя/работника — 100% вашей годовой зарплаты или 61 000 долларов (67 500 долларов, если вам больше 50 лет), в зависимости от того, что наступит раньше.

Итог

Редко стоит отказываться от бесплатных денег. Соответствие 401(k) вашего работодателя может быть одним из лучших способов обеспечить ваше финансовое будущее.

• Ваши взносы уплачиваются до налогообложения, что означает, что они могут снизить ваш налогооблагаемый доход, поэтому вы можете меньше платить подоходный налог. Просто помните, что они будут облагаться налогом при распространении.
• Если вы поменяете работу, вы сможете забрать внесенные деньги с собой. Сумма вашего взноса работодателя, которую вы можете сохранить, зависит от вашего статуса наделения правами.
• Автоматические отчисления, которые поступают непосредственно из вашей зарплаты, позволяют легко откладывать деньги на пенсию. Ваш работодатель может позволить вам скорректировать ваши взносы в любое время, если вы решите применить более агрессивный подход или сократить свои взносы.

После того, как вы настроите соответствие 401 (k) своему работодателю, важно также быть в курсе других аспектов вашего финансового здоровья. Подумайте о мониторинге своей кредитной истории, чтобы обнаружить возможную кражу личных данных и другие неожиданные сюрпризы с помощью бесплатного кредитного мониторинга в Experian.