Знаменитый шотландский поэт Роберт Бернс сказал:«Самые продуманные планы мышей и людей часто идут наперекосяк». Это относится почти ко всему, что вы предпринимаете в жизни. Однако надеяться на лучшее — не лучшая стратегия пенсионного бюджета. Вам нужна настоящая стратегия, основанная на вашей жизни сейчас (и жизни, которую вы хотите иметь позже).
Создание непроницаемого бюджета - это то, к чему нужно стремиться. У вас наверняка будет несколько икоты на этом пути. Но стремясь к большему — и готовясь к большему, чем тот минимум, который, по вашему мнению, вам понадобится, — вы поможете этим икотам стать кратковременным раздражением (а не ситуацией, которая полностью изменит ваш выход на пенсию).
Долг неизбежен для большинства людей, но чем ближе вы к пенсии, в идеале, тем больше он должен уменьшаться. Цель состоит в том, чтобы быть как можно более свободным от долгов после выхода на пенсию. Некоторые расходы, такие как коммунальные услуги, сохранятся; вы можете только наматывать их немного. Некоторые из них, например, расходы, связанные с поездкой на работу, сократятся. Но над долгами у вас гораздо больше контроля.
Подумайте о каждом из ваших долгов и о том, насколько дорого обходится их обслуживание. Вы хотите погасить как можно больше дорогостоящих долгов и как можно скорее.
Ваша ипотека, если она у вас есть, вероятно, имеет гораздо более низкую процентную ставку, чем ваши кредитные карты. Кредитные карты обходятся дороже, чем ипотека, хотя ипотека — это долгосрочный долг. Кредитные карты теперь также могут вытягивать деньги из вашего бюджета, что снижает вашу способность экономить.
Почти каждый консультант по вопросам пенсионного обеспечения рекомендует погасить дорогостоящие долги, такие как кредитные карты, как можно скорее, и для этого есть веская причина. Сохранение высокого остатка отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, а внесение только минимального ежемесячного платежа означает, что вы со временем вернете небольшое состояние.
Калькулятор пенсионного бюджета NewRetirement позволяет сразу увидеть последствия избавления от долгов. Попробуйте сценарий, в котором долг выплачивается сейчас. Тогда попробуйте сценарий, когда вы погасите долг досрочно. Система позволяет вам играть со своими финансами, чтобы вы могли сами увидеть краткосрочное и долгосрочное влияние различных финансовых стратегий.
Баланс кредитной карты в размере 2000 долларов США с процентной ставкой 13% и ежемесячный платеж в размере 41 доллар США займет у вас 69 месяцев, чтобы погасить. (Это почти шесть лет). Это шесть лет, когда карта вообще не использовалась, в то время как эмитент карты продолжает получать 13 процентов на существующий баланс. К тому времени, когда он будет погашен, вы вернете остаток плюс около 900 долларов США в виде процентов.
Сосредоточьтесь на дорогих долгах по мере приближения к пенсии и выплачивайте их как можно быстрее. Эти 900 долларов, которые вы заплатили в качестве процентов, могут пойти вам на пользу в IRA.
Есть некоторые вещи, которые вы можете планировать с разумной долей уверенности. Вот где ваш пенсионный бюджет получит большую часть своей структуры. Если у вас все еще будет платеж по ипотеке, это еще один пункт, на который следует рассчитывать — страхование имущества и налоги. Плата за транспортное средство также может быть включена, но большинство кредитов на транспортные средства выплачиваются через несколько лет после финансирования. Другие расходы, скорее всего, никогда не исчезнут. Они составляют более фиксированные статьи бюджета.
Некоторые из этих расходов не являются неожиданностью:электричество, газ и другие коммунальные услуги останутся. Возможно, вам также понадобится кабельное телевидение и Интернет. То же самое касается телефонных тарифов и счетов за продукты. Одежда может стать не такой уж большой статьей расходов после выхода на пенсию, но вам все равно нужно будет закладывать ее в бюджет так же, как и сейчас.
Другие расходы могут пропустить ваш первоначальный бюджетный план. Если они не справятся, они займутся другими областями. Уход за газоном, например, сейчас может вообще не быть расходом. Но что делать через 10 лет после выхода на пенсию? Все обслуживание дома может стать проблемой в какой-то момент, и вы можете захотеть сдать его в аренду.
Еще одна статья расходов, которую вы должны запланировать, — это здравоохранение. Хотя Medicare доступна, она не совсем бесплатна. Например, часть A программы Medicare, которая покрывает стационарное лечение, квалифицированный уход за больными и аналогичные потребности, не предусматривает ежемесячного взноса для многих людей, но франшиза в больнице очень высока.
Еще одна проблема — долгосрочный уход. Поскольку ожидаемая продолжительность жизни постоянно растет, есть вероятность, что однажды вам понадобится какая-то помощь или долгосрочный уход. Согласно опросу Genworth’s Cost of Care Survey, в среднем в США отдельная комната в доме престарелых стоит 8 365 долларов в месяц или 275 долларов в день. Но если вы добавите в свой пенсионный бюджет федеральную программу страхования на случай длительного ухода, страховая премия может покрыть расходы на долгосрочный уход.
NewRetirement Retirement Calculator предлагает гораздо больше, чем обычный рабочий лист пенсионного бюджета. Эта система позволяет создавать разные уровни расходов для разных периодов выхода на пенсию. Он также позволяет планировать расходы на здравоохранение и предоставляет несколько вариантов планирования долгосрочного ухода.
Планирование неожиданного звучит почти как крылатая фраза. Как вы можете планировать то, что не можете предсказать? Некоторые непредвиденные расходы почти наверняка будут поступать из внешних источников, но многие будут просто частью вашей жизни по мере ее развития (так же, как и сейчас). Вы можете не знать, что ждет вас в будущем, но можете смело поспорить, что у вас будут неожиданные расходы различного рода. Когда один из них всплывает, чрезвычайный фонд в вашем бюджете может быть спасителем.
Сейчас все больше и больше взрослых детей возвращаются домой, чем в любом другом недавнем поколении. А для взрослых детей, которые живут одни, многие родители по-прежнему предлагают финансовую помощь. Будь то 100 долл. США или регулярный взнос в счет погашения долга, – в какой-то момент вам, вероятно, придется учитывать возможность помочь своим детям или другому члену семьи.
Экстренные расходы — это то, где ваш бюджет может серьезно пострадать, если вы не запланировали их. Подумайте, сколько лет будет вашей крыше, когда вы выйдете на пенсию. Срок службы самых распространенных кровельных материалов составляет около 20 лет. Бытовая техника, такая как ваш блок HVAC, плита и холодильник, также не будет служить вечно. А что насчет твоей машины? Вероятно, потребуется ремонт.
Еще о чем следует подумать, так это о том, как ваше отношение к выходу на пенсию может измениться, как только он наступит. Что произойдет, если через три года вы решите, что хотите открыть небольшой бизнес или отправиться в кругосветное плавание? Для того, кто предполагал остаться дома и заняться хобби, это может стать настоящим сюрпризом. Если вы сократите запланированный пенсионный бюджет слишком сильно, у вас не останется места для маневра, чтобы преследовать новые интересы.
Всегда разумно откладывать больше, чем, по вашему мнению, вам нужно, чтобы максимально увеличить свой бюджет. Единственное, что вы знаете наверняка о будущем, это то, что вы не можете предсказать большую его часть. У вас будут регулярные визиты к врачу и счета за продукты. Но вы также можете посетить Европу, открыть ботанический магазин или вернуться в колледж.
Планирование пенсионного бюджета похоже на ваш бюджет перед выходом на пенсию, но различия несущественны; они важны. Без регулярного дохода от работы не будет той безопасности, на которую вы сейчас опираетесь. Ваш доход будет определяться вами самостоятельно, плюс льготы, которые вы получаете от социального обеспечения.
В некотором смысле это более безопасно, чем работа, потому что вы откладывали деньги и заранее оплачивали свой выход на пенсию. Но без сильного пенсионного бюджета ваши деньги могут истощиться быстрее, чем вы ожидали, и позже вы останетесь незащищенными. Оставайтесь вовлеченными в свой пенсионный бюджет, как сейчас, когда вы планируете его, так и позже, пока вы живете. Будьте внимательны к областям, где вы можете сократить расходы, и следите за тенденциями, такими как регулярные перерасходы за обедом, которые могут нанести ущерб вашим средствам.
Прежде всего, помните, что выход на пенсию — это личное дело. Ни у кого другого нет подходящего бюджета. Но NewRetirement может помочь вам спроектировать именно его. Воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором уже сегодня и начните путь к эффективному и разумному бюджету, который обеспечит ваши интересы в долгосрочной перспективе.