Ты сделал это. Вы много работали, планировали заранее и откладывали деньги на годы, чтобы иметь возможность выйти на пенсию. Поздравляем! Теперь цель состоит в том, чтобы остаться на пенсии. Мы поговорили с десятками людей, которые плохо планировали, ушли на пенсию, а позже вынуждены были уйти на пенсию. потому что у них кончились деньги. Разговор о разочаровании!

Ключ к тому, чтобы убедиться, что у вас достаточно сбережений, — создать пенсионный бюджет и придерживаться его! Несмотря на то, что думает большинство людей, бюджет — это не шутка. На самом деле, это настраивает вас на успех. Это дает вам разрешение тратить. Это также приносит вам душевное спокойствие.

Мы предлагаем вам за два-три года до выхода на пенсию честно взглянуть на то, чем вы будете на самом деле. нужно финансировать свой образ жизни. Составьте бюджет и попробуйте какое-то время. Таким образом, вы будете знать, какие корректировки нужно внести. Мы хотим, чтобы вы мечтали о большем. Мы также хотим, чтобы вы были реалистами и имели план воплотить эти мечты в реальность!

Вот четыре шага к созданию пенсионного бюджета.

1. Суммируйте свои источники дохода.

Нам нравится думать о ваших потоках доходов как о ведрах денег, из которых вы будете вытягивать деньги на пенсии. Надеюсь, вы годами последовательно инвестировали, чтобы накопить богатство в разнообразном наборе «корзин», которые теперь станут вашей зарплатой!

Сядьте со специалистом по инвестициям и составьте список всех ваших источников дохода, например:

• Пенсионные счета с налоговыми льготами , например, 401(k), 403(b) или Roth IRA.
• Пособия по социальному обеспечению являются вишенкой на торте вашего пенсионного фонда, а не самим тортом! Мы не хотим, чтобы вы рассчитывали, что дядя Сэм позаботится о вас на пенсии, но вы можете рассчитать свои пособия по социальному обеспечению, чтобы знать, на что рассчитывать.
• Пенсии остались в прошлом для многих американцев, но если вы получаете пенсию от своего работодателя, узнайте подробности в отделе кадров.
• Неполный рабочий день :Планируете ли вы по-прежнему работать здесь и там на пенсии? Подсчитайте, сколько, по вашему мнению, вы будете зарабатывать каждый год.
• Налогооблагаемые инвестиции — это способ накопить на пенсию, особенно если у вас высокий доход. Если у вас есть деньги, отложенные на брокерском счете, вы можете начать снимать деньги после выхода на пенсию.
• Недвижимость может быть стабильным источником пассивного дохода — просто убедитесь, что вы не берете с собой на пенсию ни копейки долга по ипотеке!
• Аннуитеты являются страховым продуктом, который многие люди используют, чтобы финансировать свои пенсионные годы.

Суммируйте свой прогнозируемый доход на основе всех этих потоков доходов, а затем разделите это число на то, сколько лет вы планируете прожить на пенсии. Это приблизительная цифра вашего годового дохода. Оттуда вы можете разбить его на ежемесячный доход.

2. Тщательно планируйте свои рассылки.

Скорее всего, ваша 401(k) или IRA будут вашим самым большим «ведром». Когда вы достигнете определенного возраста, вы начнете получать раздачи. (или снять деньги) с этих счетов. Планирование того, когда, как и с каких счетов вы будете получать выплаты, является важной частью создания вашего пенсионного бюджета.

Мы не можем не подчеркнуть, насколько важно работать с профессионалом в области инвестиций, когда вы делаете эти расчеты. Не рискуйте совершить большую ошибку — ваше будущее слишком важно! Инвестиционный профессионал поможет вам разобраться во всех дебатах о том, сколько и когда делать. Некоторые люди рекомендуют ежегодно снимать 4 % от общей суммы на пенсионном счете, а некоторые говорят, что больше.

Главное — убедиться, что вы не вытягиваете так много, чтобы «убить золотого гуся» и остановить рост на том, что вы еще вложили. Теоретически ваш портфель будет продолжать расти (если вы сохраните его хорошо сбалансированным в правильных взаимных фондах).

Необходимый минимум дистрибутивов

Если у вас есть традиционный пенсионного счета, например 403 (b) или 401 (k), вы должны знать о необходимых минимальных распределениях (RMD). IRS требует, чтобы вы начали снимать деньги со своего пенсионного счета в 70 или 72 года, в зависимости от года вашего рождения.

Используйте рабочие листы RMD на веб-сайте IRS, чтобы понять, сколько вам потребуется снять со своей учетной записи. Важно помнить, что они будут облагаться налогом как обычный доход, поэтому убедитесь, что вы откладываете деньги для уплаты этих налогов!

Если вы экономили на Roth учетной записи, вам не нужно беспокоиться о RMD. Что касается дяди Сэма, вам никогда не придется снимать деньги со счета Roth! Вы уже заплатили подоходный налог с этих денег. Если вы хотите, чтобы ваша учетная запись Roth росла и росла, вы теоретически можете никогда не трогать ее (если у вас есть другие средства на жизнь) и оставить ее одному из ваших бенефициаров, когда вы уйдете.

3. Составьте план расходов на здравоохранение.

С возрастом вы заметите много новых болей. Вещи просто не работают, как раньше! Вы можете ожидать, что с возрастом возрастет одна конкретная статья расходов — медицинское обслуживание. . Недавнее исследование, проведенное HealthView services, показало, что в среднем здоровой 65-летней паре, выходящей на пенсию в этом году, потребуется 387 644 доллара США для покрытия медицинских расходов в течение 20 лет! ¹ Если вы разделите это число на 20, к вашим годовым расходам прибавится 19 382 доллара США, или 1 615 долларов США каждый месяц. !

Наш лучший совет по планированию медицинского обслуживания — это поговорить со специалистом по страхованию. Вот несколько вопросов, на которые вам ответит страховой специалист:

• Проверили ли вы свою медицинскую страховку и понимаете ли вы ее покрытие?
• Есть ли у вас страховка на случай длительного ухода?
• Подавали ли вы заявку на участие в программе Medicare?
• Есть ли у вас деньги, отложенные в HSA, или вы имеете право открыть ее?

Страхование — сложная тема. А один визит в больницу может на долгое время поставить вас в яму! Так что сделайте своим приоритетом встречу со страховым профессионалом!

4. Создайте ежемесячный бюджет с нуля.

Бюджет с нулевой базой помогает тратить все деньги на бумаге и целенаправленно. Вы использовали бюджет, чтобы выйти на пенсию, и этот бюджет поможет вам остаться на пенсии! Вы никогда не перерастете необходимость планировать и отслеживать свои расходы.

Что такое бюджет с нулевой базой?

Бюджет с отсчетом от нуля суммирует ваш ежемесячный доход и вычитает ваши расходы, так что ничего не остается. Это поможет вам убедиться, что вы тратите, экономите или отдаете каждый доллар именно так, как должны. Вы можете прочитать больше о том, как создать бюджет с нулевой базой, но вот краткое описание шагов:

1. Запишите свой ежемесячный доход (из пенсионных корзин).
2. Запишите свои ежемесячные расходы.
3. Запишите свои сезонные расходы.
4. Вычтите расходы из дохода, чтобы получить ноль.
5. Отслеживайте свои расходы.

Перечислите свои ежемесячные расходы.

Когда вы будете готовы перечислить свои расходы, начните с просмотра самой последней банковской выписки. Отслеживайте, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Вы будете поражены, когда заметите, как ваши деньги утекают с вашего банковского счета.

Когда вы решаете, как потратить деньги, может быть полезно разделить расходы на разные категории:

Обязательно расходы:

• Десятина и благотворительность
• Продукты
• Утилиты
• Ремонт и техническое обслуживание дома
• Транспорт (газ, обслуживание автомобилей)
• Одежда

Угадайте, чего вы не видите в этом списке:выплаты по ипотеке. Вы не должны иметь ни копейки долга до выхода на пенсию, включая ипотеку!

Необязательно расходы:

• Путешествия
• Услуги по подписке
• Тренажерные залы
• Хобби (особенно если вы решите начать много играть в гольф на пенсии!)
• Подарки (все любят этих внучат!)
• Уход за животными

Сезонно расходы:

• Налоги на имущество
• Страховые взносы
• Автоматическая регистрация
• Расходы на Рождество, годовщину, день рождения и особые случаи

Используйте эти категории в качестве отправной точки и продолжайте мозговой штурм, пока у вас не будет суммы в долларах для каждого ежемесячного пункта.

Начните поглощать средства.

У вас уже должен быть резервный фонд, который покроет расходы на проживание от трех до шести месяцев, если с вами что-то случится. Выйдя на пенсию, вы также захотите сохранить фонд погашения, чтобы заплатить за такие вещи, как отпуск, Рождество с внуками или новые автомобили. Каждый месяц выделяйте свой фонд погашения отдельной статьей в своем бюджете и откладывайте деньги для этой конкретной цели на высокодоходный сберегательный счет или на счет денежного рынка.

Управляйте своими расходами.

Недостаточно установить бюджет и надеяться на лучшее. Если вы на самом деле не придерживаетесь этого, это не принесет вам никакой пользы! После того, как вы составите месячный бюджет, вам нужно поработать с вашим супругом или другом, который может привлечь вас к ответственности и держать руку на пульсе ваших расходов. Помните:вы контролируете свой бюджет. Будьте преднамеренными в выборе, который вы делаете с деньгами. Отслеживание расходов поможет вам избежать глупостей и приблизиться к своим пенсионным мечтам!

Создайте свой пенсионный бюджет в Ramsey+

Мы только что покрыли много земли. Чтобы начать составлять пенсионный бюджет, ознакомьтесь с EveryDollar — нашим приложением для составления бюджета с нуля, которое сделает за вас все расчеты и тяжелую работу. И теперь EveryDollar включен в нашу бесплатную пробную версию Ramsey+!