Примечание редактора. Первоначально эта история появилась в журнале The Penny Hoarder.
Вы провели десятилетия в рабочей силе, зарабатывая на жизнь, ваш график диктовался требованиями работы. Все это время вы неуклонно увеличивали свои сбережения, чтобы в один прекрасный день достичь этой точки:выхода на пенсию.
Теперь нет будильника, который бы будил вас по утрам, и нет начальника, перед которым можно было бы отчитываться. Наконец-то вы сможете вычеркнуть пункты из своего списка желаний или просто посмотреть утренний фильм в середине недели.
Весь мир — твоя устрица.
Жизнь может казаться более спокойной и беззаботной, но это не означает, что у вас больше нет финансовых обязательств. На самом деле, сейчас вам может понадобиться еще более усердно планировать свой бюджет.
Когда вы прощаетесь с работой с 9 до 5, вы также прощаетесь со своей обычной зарплатой. Вы будете полагаться на пособия по социальному обеспечению, деньги на своих пенсионных счетах и любые дополнительные доходы, такие как пенсия, для покрытия ваших расходов.
Придерживаться бюджета жизненно важно, чтобы сохранить ваши пенсионные сбережения. Эти деньги, которые вы накопили за годы работы, должны растянуться на десятилетия. Помните, что жизнь с фиксированным доходом означает отсутствие бонусов, сверхурочных или рекламных акций, которые могли бы увеличить ваш денежный поток.
Если вы уже на пенсии или приближаетесь к пенсионному возрасту, надеюсь, вы произвели расчеты, чтобы определить, достаточно ли у вас денег, чтобы держаться на плаву.
Одно популярное эмпирическое правило заключается в том, чтобы накопить в 25 раз больше среднегодовых расходов. Но сколько денег вам нужно на пенсии, зависит от многих факторов, таких как ваш возраст, место жительства и тип пенсии, которой вы хотите наслаждаться.
Если вы хотите выйти на пенсию в 60 лет, арендовать многоэтажку в Нью-Йорке и путешествовать каждые пару месяцев, вам потребуется значительно больше денег, чем пенсионеру, который уходит с работы в 70 лет и живет в оплачиваемом доме в сельской местности Северной Дакоты. и просто сидит дома и вяжет.
На пенсии также есть много неизвестных, например, какие заболевания у вас могут развиться и сколько именно лет вам понадобятся ваши деньги, чтобы растянуться.
Вот почему так важно иметь солидные пенсионные сбережения и следить за своими расходами в золотые годы.
Чтобы ваши сбережения продлились, вы должны с осторожностью относиться к тому, сколько вы снимаете каждый год.
"Золотой стандарт всегда составлял 4%, но новое исследование показало другое число", – – сказал Чак Чайка, сертифицированный планировщик недвижимости и владелец компании Macro Money Concepts из Стюарта, Флорида.
Он сказал, что снятие 3% в год вместо этого дает вам 90% успеха, чтобы продержаться до 25-летнего выхода на пенсию.
Имейте в виду, как только вы определили, сколько вы можете снимать в год, вам нужно разделить эту сумму на 12, чтобы определить, сколько снимать каждый месяц. Чайка рекомендует ежемесячно снимать деньги со своих пенсионных счетов, а не брать все, что вам понадобится на целый год.
Встреча с финансовым консультантом может помочь вам разработать индивидуальный план, соответствующий вашей конкретной ситуации.
«По мере того, как люди приближаются к пенсионному возрасту, им следует посоветоваться со специалистом по пенсионному обеспечению, чтобы определить ожидаемый пенсионный доход, — говорит Лиза Бамбург, зарегистрированный консультант по инвестициям и владелец страховой компании «Insurance Advantage» в Джексонвилле, штат Арканзас.
В дополнение к деньгам, которые вы накопили на своем счете 401(k), индивидуальном пенсионном счете (IRA) или других инвестиционных счетах, часть вашего пенсионного дохода будет поступать из пособий по социальному обеспечению.
Вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению уже в возрасте 62 лет, но вы будете получать меньше денег в месяц, чем если бы вы ждали полного пенсионного возраста — с 66 до 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились.
Если вы откладываете подачу заявления на получение пособия по социальному обеспечению после достижения полного пенсионного возраста, вы будете получать еще больше каждый месяц. Однако по достижении 70 лет дополнительного повышения не будет.
Помимо социального обеспечения, у вас могут быть другие источники пенсионного дохода, например деньги из пенсионного плана или аннуитета.
Согласно отчету Национального института пенсионного обеспечения, многие пенсионеры не имеют большого разнообразия в своем пенсионном доходе, хотя большее количество источников дохода обеспечивает более надежную пенсию.
В отчете указано, что менее 7% пожилых американцев имеют пенсионный доход, который состоит из комбинации социального обеспечения, пенсионного плана и пенсионного плана, такого как 401 (k). Около 40 % полагаются только на Социальное обеспечение.
«Пособия по социальному обеспечению обычно не эквивалентны тому, что требуется большинству людей для поддержания их уровня жизни», — сказал Бамбург.
Администрация социального обеспечения заявляет, что ее пенсионные пособия заменяют только около 40% заработка для людей со средней заработной платой — больше для работников с низким доходом и меньше для людей с более высокими доходами.
Как только вы определите, каким будет ваш пенсионный доход, пришло время составить пенсионный бюджет.
Если вы уже составляли бюджет, у вас хорошее начало, хотя ваш новый бюджет, скорее всего, будет отличаться от бюджета ваших рабочих дней.
Во-первых, вы должны получить общий взгляд на свои текущие расходы. Если у вас еще нет бюджета или вы не отслеживаете свои расходы, извлеките выписки по банковским счетам или кредитным картам за последние несколько месяцев. Откопайте старые квитанции, если вы предпочитаете платить наличными.
Обзор последних трех месяцев поможет вам определить, сколько вы тратите в среднем, но еще более глубокое погружение — просмотр последних шести-двенадцати месяцев — даст вам более точную картину и покажет такие вещи, как ваш ежегодный счет за страхование автомобиля и расходы на отпуск. .
Сгруппируйте свои расходы по категориям, чтобы получить четкое представление о том, куда уходят ваши деньги. У вас будут фиксированные расходы, такие как ипотека, где стоимость остается неизменной каждый месяц. Другие расходы, такие как продукты или коммунальные услуги, будут варьироваться. Для этого вам следует рассчитать свои средние ежемесячные расходы.
Уйдя с работы, вы, вероятно, заметите некоторые изменения в своих расходах. Вам больше не придется платить за парковку в центре города рядом с офисом, химчистку костюмов или дорогие обеды с коллегами. Ваши ежемесячные пенсионные взносы уйдут в прошлое.
Однако не все будет сводиться к сокращению бюджета. Вам придется учитывать новые пенсионные расходы, например страховые взносы на медицинское обслуживание, которые ранее покрывал ваш работодатель. Если вам 65 лет, вы можете получить медицинскую страховку в рамках программы Medicare, но, скорее всего, с возрастом ваши расходы на медицинское обслуживание будут увеличиваться.
И, конечно же, теперь, когда у вас появилось свободное время, вы можете заняться тем, чем всегда хотели заниматься, а это означает новые расходы.
Важным аспектом планирования выхода на пенсию является определение образа жизни, который вы хотите вести, когда вы больше не работаете по 40 часов в неделю.
Вы хотите путешествовать? Проводите больше времени с внуками? Откройте для себя новое хобби? После того как вы покрыли свои основные расходы, вы сами решаете, как потратить остаток бюджета.
Не забудьте включить обычные дискреционные расходы, такие как кабельное телевидение, подписка на журналы и питание вне дома. Это будут не только круизные лайнеры и бродвейские постановки.
Если вы состоите в браке, не забудьте поделиться своим видением выхода на пенсию со своим партнером, чтобы у вас обоих было одинаковое мнение о том, как вы будете тратить свое время и деньги.
Когда вы составляете свой ежемесячный бюджет, вы можете обнаружить, что у вас не так много денег, как вы думали, что у вас будет на пенсии. Это не означает, что вы должны прожить остаток жизни, коря себя за то, что не накопили больше. У вас есть несколько вариантов.
Взгляните еще раз на свои расходы на проживание. Есть ли способы сократить расходы? Сократите расходы на еду. Рассмотрите возможность уменьшения размеров дома до меньшего размера.
Когда дело доходит до ваших дискреционных расходов, ищите способы наслаждаться более скромной пенсией. Воспользуйтесь скидками для пенсионеров. Проверьте бесплатные мероприятия в вашем местном общественном центре. Найдите способы сэкономить на путешествии.
Хотя выход на пенсию означает, что ваши рабочие дни остаются позади, вы можете найти подработку или работу на неполный рабочий день, чтобы увеличить свой доход. Ищите возможности, соответствующие вашим интересам, чтобы это не казалось работой.
Не забывайте наслаждаться этим новым этапом жизни. Вы много работали — вы это заслужили.