Сколько денег вы должны накопить на пенсию к 30 годам? Это разумный вопрос, независимо от того, разговариваете ли вы со своим финансовым специалистом или просматриваете свои пенсионные счета самостоятельно.

В свои 20 лет вы, возможно, не так уж много накопили. Откладывание на пенсию могло показаться слишком далекой целью, когда вы были сосредоточены на таких задачах, как получение диплома, начало карьеры, выплата долга или накопление денег на дом.

Или, может быть, вы получили дельный совет и солидную работу в молодом возрасте, что позволило вам начать хорошо, внося свой вклад в свой 401 (k) через работу и свой Roth IRA самостоятельно.

В любом случае, теперь, когда вы стали старше на десять лет, вы можете задаться вопросом, находитесь ли вы на правильном пути — или насколько вы далеко от пути и что вы можете сделать, чтобы наверстать упущенное. Вам также может быть интересно, как не сбиться с курса или увеличить свои сбережения. В свои 30 лет вы можете платить по ипотеке, воспитывать детей или продолжать выплачивать студенческий долг — обязательства, которые могут противоречить пенсионным накоплениям.

Есть три области, которые могут помочь вам спланировать успешные сбережения на пенсию в возрасте 30 лет:

• Общие практические правила.
• Вред или ценность сравнения вашего прогресса с другими.
• Стратегии увеличения пенсионных сбережений в 30 лет.

Во-первых, давайте поговорим о популярных рекомендациях по сбережениям и о том, насколько они реалистичны.

Общие практические правила пенсионных накоплений в возрасте 30 лет

Вы можете столкнуться с различными рекомендациями, исследуя, сколько вы должны были накопить на пенсию в свои 30 лет. Два популярных:

• Примерно от ½ до 1 ½ раз превышает ваш доход к 30 годам.
• к 35 годам ваш доход будет в 1–2 раза выше вашего дохода.

Давайте рассмотрим два примера того, к чему могут привести эти рекомендации.

Годовой доход:40 000 долларов США

Пенсионные накопления к 30 годам:от 20 000 до 60 000 долларов США

Пенсионные накопления к 35 годам:от 40 000 до 80 000 долларов США

Годовой доход:80 000 долларов США

Пенсионные накопления к 30 годам:от 40 000 до 120 000 долларов США

Пенсионные накопления к 35 годам:от 80 000 до 160 000 долларов США

Суммы основаны на вашем доходе, потому что они предполагают, что вы сможете жить на аналогичный или немного меньший доход на пенсии. Рекомендации на основе дохода могут быть более полезными, чем абсолютные цифры в долларах, которые не учитывают уровень жизни, к которому вы привыкли, или региональную стоимость жизни.

Насколько реалистичны эти цели, зависит от вашей зарплаты, вашей долговой нагрузки и стоимости жизни там, где вам представится возможность начать карьеру в начале карьеры, сказал финансовый профессионал Рассел Джейкобс, партнер-основатель Jacobs, Coolidge &Company на острове Сент-Саймонс, штат Джорджия. Во многих местах такой уровень сбережений можно будет достичь к 30 или 35 годам.

«Сколько можно сэкономить, зависит от всех этих вещей и от того, что человек решает потратить на покупки для жизни, будь то одежда, Starbucks, питание вне дома, отпуск или модные автомобили», — сказал Джейкобс. «Если вы действительно оцениваете свою ситуацию, вы должны попытаться сэкономить как минимум 10 процентов и растянуться на 20 процентов, если вы на это способны».

Если вы вошли в состав рабочей силы в возрасте от 20 до 20 лет или не начали откладывать деньги, как только начали работать, более низкой целью может быть более реалистичной, если только у вас нет большого располагаемого дохода.

В свои 30 у вас все еще есть время, даже если вы начинаете с нуля. Предполагая, что традиционный возраст выхода на пенсию находится в середине 60-х годов (что также предполагает общепринятое эмпирическое правило), у вас есть еще три десятилетия, чтобы накопить основную сумму и получить доход от инвестиций. Калькулятор выхода на пенсию от MassMutual может помочь вам определить, находитесь ли вы на пути к выходу на пенсию.

Продвижение к выходу на пенсию и важность сведения к минимуму сравнений с другими

Вы когда-нибудь читали интервью с 35-летним мужчиной, который уже стал мультимиллионером без работы, а потом почувствовал себя совершенно неадекватным? Трудно не сделать этого, но большинство из нас не добьется такого богатства в таком юном возрасте. Именно из-за их необычности такие истории и публикуются.

«Не стоит сравнивать себя с успехами других людей, если они просто не говорят о том, какой процент от вашего дохода вы откладываете», — сказал Джон Бергквист, управляющий член Lift Financial в Южной Джордане, штат Юта. "Вероятно, доходы находятся на разных уровнях, и поэтому каждый человек должен иметь разную сумму сбережений для достижения своих целей".

Вместо этого важно поставить перед собой собственную цель, исходя из того, как вы хотите жить сейчас и в будущем, какую часть своего дохода вы реально можете сэкономить и насколько агрессивно вы готовы распределять свои активы. (Подробнее: Почему для инвестирования важно определить свой профиль риска)

Вот еще одна причина, по которой вы не должны сравнивать свой собственный прогресс с тем, сколько накопили другие 30-летние:многие люди не откладывают достаточно средств для выхода на пенсию. Поэтому, если вы сравните себя с ними, вам может показаться, что у вас все хорошо, хотя на самом деле это не так.

Когда компания Fidelity проанализировала данные о 16,4 миллионах участников пенсионного плана на рабочем месте, она обнаружила, что средний пенсионер в возрасте от 30 до 39 лет имеет 8-процентную ставку взносов и баланс в размере 38 400 долларов США.

Исследование остатков на счетах Vanguard в 2019 году показало, что участники плана Vanguard с установленными взносами в возрасте от 25 до 34 лет имели средний остаток на счете в размере 26 839 долларов США и средний остаток на счете в размере 10 402 долларов США. Среди участников всех возрастов 12 процентов внесли максимум 19 000 долларов. Включая взносы работодателей, средняя ставка взносов составила 10 %, а медиана — 10,7 %. ¹

У этих лиц могут быть другие пенсионные счета, такие как пенсионные счета у предыдущих работодателей и пенсионных счетов. Мы не предполагаем, что эти суммы представляют собой все их сбережения. Но если они это сделают, они ниже цели, к которой вы должны стремиться.

Как увеличить пенсионные накопления в 30 лет

Выход на пенсию — это долгосрочная цель, и, как и в любом другом долгосрочном начинании, часто стоит продумать план. Этот план должен охватывать не только то, как добраться туда, где вы хотите быть, но и то, как приспособиться, если на дороге возникнут какие-либо повороты. Часто люди обращаются к профессионалам в области финансов, чтобы помочь им понять, как различные варианты могут соответствовать их собственным обстоятельствам. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь.)

Кроме того, если вы хотите добиться большего прогресса в достижении своих пенсионных целей, вы можете внести небольшие тактические изменения, которые принесут большой эффект.

• Автоматически делать взносы круглый год. Вы ждете налогового времени, чтобы внести свой вклад в IRA? Вместо этого настройте автоматические взносы. У ваших денег будет больше времени для роста, и вы не почувствуете, что сразу делаете большой вклад. И выберите свои варианты инвестирования для этих взносов, потому что ваши сбережения могут не вырасти в достаточной степени для достижения пенсионных целей, если они не будут инвестированы.
• Получите полное соответствие работодателя. Если он доступен для вас, внесите достаточно средств на свой пенсионный счет на рабочем месте, как правило, 401 (k), чтобы получить полное соответствие работодателя.
• Сменить работу. Не получаете помощь от работы? Подумайте о поиске новой работы с более выгодными условиями труда. Некоторые работодатели не только уплачивают процент от взносов сотрудников, но и вносят свой вклад независимо от этого.
• Увеличивайте автоматические взносы каждый год. Допустим, вы отчисляете 5 процентов своей зарплаты на 401(k) прямо сейчас. Если вы увеличите норму сбережений на 1 % в год, через 10 лет вы будете откладывать 15 % своей зарплаты, а при таком медленном и постоянном увеличении вы, вероятно, даже не заметите этого.
• Заработок на себя, дополнительный доход. Доход от самозанятости может не только облегчить сбережения за счет увеличения вашего заработка, но и открыть другие возможности для бизнеса.
• Не трогайте свои пенсионные накопления. Не используйте пенсионные сбережения для первоначального взноса, резервного фонда или любых других целей. Финансируйте эти цели за счет наличных средств, которые вы отложили на сберегательный счет с высокой процентной ставкой или депозитный сертификат.

Помните, не расстраивайтесь, если вы не достигли популярного критерия того, сколько кратно вашему доходу вы должны были бы откладывать к 30 или 35 годам. спасти. Благодаря настойчивости у вас будет хороший шанс уйти на пенсию вовремя и с комфортом.