Откладывать деньги на пенсию в 20 лет может быть сложной задачей как в психологическом, так и в финансовом плане. Трудно представить себе время через 35, 40 или 45 лет, когда вам может не понадобиться, не захотеться или не иметь возможности работать. И может быть трудно сэкономить деньги, когда вы только начинаете свою карьеру, поскольку зарплата начального уровня плюс задолженность по студенческому кредиту означают, что ваш денежный поток ограничен. Более того, заголовки сообщают об огромных суммах, которые миллениалы должны накопить, чтобы выйти на пенсию:от 1,8 до 2,5 млн долларов, согласно статье USA Today 1 . — может показаться настолько сложным, что вы не видите смысла пытаться.
Кроме того, есть и другие вещи, которые вы могли бы делать сейчас с любыми дополнительными деньгами, которые у вас могут быть:гулять с друзьями, путешествовать, копить на дом. Так зачем откладывать деньги на пенсию в 20 лет? Почему бы не подождать с постановкой этих финансовых целей до 30-40 лет, когда вы, вероятно, почувствуете себя более комфортно в финансовом плане и когда выход на пенсию перестанет быть таким абстрактным понятием?
Сбережения, сложные проценты и выход на пенсию
Совокупный доход от инвестиций будет на вашей стороне, если вы начнете откладывать на пенсию раньше. Рассмотрим три сценария расчета с помощью одного из наиболее популярных онлайн-калькуляторов:
Хранитель 1:22 года
Предполагаемый возраст выхода на пенсию:65 лет
Количество лет для накопления пенсионных сбережений:43 года
Ежемесячные сбережения:500 долларов США
Средний годовой доход от инвестиций:8 процентов
Общая сумма сбережений к 65 годам:2 255 844 доллара США до уплаты налогов и инфляции
Заставка 2:32 года
Предполагаемый возраст выхода на пенсию:65 лет
Количество лет для накопления пенсионных сбережений:33 года
Ежемесячные сбережения:500 долларов США
Средний годовой доход от инвестиций:8 процентов
Общая сумма сбережений к 65 годам:972 542 доллара США до уплаты налогов и инфляции
Заставка 3:42 года
Предполагаемый возраст выхода на пенсию:65 лет
Количество лет для накопления пенсионных сбережений:23 года
Ежемесячные сбережения:500 долларов США
Средний годовой доход от инвестиций:8 процентов
Общая сумма сбережений к 65 годам:395 866 долларов США до уплаты налогов и инфляции
Когда вы начинаете откладывать 500 долларов в месяц в 22 года, вы вносите дополнительные 120 000 долларов в основной капитал по сравнению с тем, что было в 42 года. Но есть огромная разница между этими дополнительными 120 000 долларов взносов и дополнительными 1,86 миллионами долларов, которые вы в итоге получите. инвестировать этот основной капитал в течение дополнительных 20 лет и дать ему дополнительные 20 лет для начисления процентов. Чем раньше вы начнете, тем легче будет получить необходимые вам сбережения. Казалось бы, недостижимая сумма становится реальной финансовой целью.
Экономить меньше:стоит ли это делать?
Возможно, вы не можете экономить 500 долларов в месяц, когда только начинаете. В идеале, это то, что вы бы сэкономили на зарплате в 40 000 долларов, следуя общепринятому мнению, что вы должны откладывать 15 процентов своего валового дохода на пенсию. Но это может быть достижимо только в том случае, если вы получили работу в высокооплачиваемой сфере или если вы живете с родителями, чтобы сводить концы с концами, пока вы начинаете свою взрослую жизнь. Предположим, вы можете откладывать на пенсию только 100 долларов в месяц. Как тогда выглядит математика?
Хранитель 1:22 года
Предполагаемый возраст выхода на пенсию:65 лет
Количество лет для накопления пенсионных сбережений:43 года
Ежемесячные сбережения:100 долларов США
Средний годовой доход от инвестиций:8 процентов
Общая сумма сбережений к 65 годам:451 169 долларов США до уплаты налогов и инфляции
В этом случае вы выходите вперед более чем на 50 000 долларов США, экономя 100 долларов США в месяц, начиная с 22 лет, по сравнению с 500 долларов США в месяц, начиная с 42 лет в нашем первоначальном сравнении.
Сколько вам нужно было бы откладывать в месяц, если бы вы ждали 32 или 42 лет, чтобы начать откладывать, и хотели бы получить те же 2 255 844 доллара, которые вы накопили бы, начав откладывать 500 долларов в месяц в 22 года, при той же 8-процентной ставке. возврата?
Начиная с 32 лет, 1150 долларов в месяц помогут вам приблизиться:2 236 846 долларов через 33 года, до вычета налогов и инфляции. Начиная с 42 лет, 2 800 долларов США в месяц принесут вам 2 216 848 долларов США через 23 года без учета налогов и инфляции.
Легко думать, что в будущем будет легче откладывать большие суммы, потому что ваш доход, вероятно, будет выше, но ваш денежный поток, вероятно, будет иметь новые требования к нему:выплата ипотеки, воспитание детей, откладывание денег для ваших детей, чтобы они могли жить. колледж.
Упрощение проблемы выхода на пенсию
Есть несколько способов облегчить откладывание пенсионных накоплений и приблизиться к цели в 500 долларов в месяц:
<сильный>1. Получите соответствие 401(k). Не у всех есть доступ к 401 (k), и не все работодатели, которые предлагают 401 (k), предлагают соответствующие взносы. Но если вы можете внести свой вклад в 401 (k), внесите достаточно, чтобы ваш работодатель совпал с ним. Это меньше сбережений, которые должны быть получены из вашей зарплаты.
<сильный>2. Рефинансируйте свои студенческие кредиты. Возможно, у вас уже есть самая низкая процентная ставка по вашим студенческим кредитам, но если у вас ее нет, рефинансирование может улучшить ваш ежемесячный денежный поток и упростить откладывание на пенсию. (Подробнее: Плюсы и минусы рефинансирования студенческих кредитов )
<сильный>3. Выберите подходящего брокера. Некоторые брокерские фирмы предъявляют минимальные требования к открытию счета и инвестициям. Некоторые даже откажутся от сборов или предложат скидки за настройку автоматических взносов из вашей зарплаты. Кроме того, есть фирмы и компании, которые предлагают финансовые консультации и услуги в дополнение к своим брокерским операциям, что может быть полезно по мере продвижения по карьерной лестнице и усложнения денежных вопросов. Проведите небольшое исследование и узнайте, какие предложения могут удовлетворить ваши потребности как сейчас, так и в будущем. (Подробнее: Услуги MML для инвесторов )
Независимо от того, сколько или как мало вы можете позволить себе откладывать на пенсию в свои 20 лет, важно начать. Преодолев препятствия, связанные с открытием вашего первого пенсионного счета, научившись переводить на него деньги или настроив автоматические ежемесячные взносы, а также выяснив, как инвестировать эти взносы, вы встанете на верный путь к созданию хорошей привычки, которая сослужит вам хорошую службу, если вы последовательно следуете ему на протяжении всей своей трудовой деятельности.