Как только вы подумали, что поняли всю эту чепуху пенсионных сбережений, приходит так называемый Закон о безопасности.
«Безопасный» - это сокращение от «Настройка каждого сообщества для улучшения пенсионного возраста». Это непросто, и многочисленные положения закона обязательно сбьют с толку даже профессиональных финансовых консультантов.
Закон, вступивший в силу 20 декабря, был разработан, чтобы помочь американцам увеличить свои пенсионные сбережения. По данным Федеральной резервной системы, вряд ли кто-то откладывает достаточно денег для золотых лет, а более четверти взрослого населения США вообще ничего не накопили.
Большинство частей Secure вступили в силу в начале нового года. Скажется ли на вас к лучшему или к худшему? Сейчас об этом можно только догадываться, но вот пять вещей, которые мы точно знаем.
Пенсионеры смогут позволить своим сбережениям расти еще на полтора года.
Обязательные минимальные выплаты (RMD) из пенсионных планов - обязательные выплаты, которые позволяют IRS начать сбор налогов на ваши сбережения - в настоящее время вступают в силу в возрасте 70 ½ лет. Его увеличивают до 72 лет.
Чем дольше вы откладываете использование своего традиционного плана IRA или плана 401 (k), спонсируемого работодателем, тем больше денег у вас будет на счете, когда вы начнете выводить средства.
Специалист по финансовому планированию поможет вам найти наиболее эффективное использование снятых вами наличных. Специалисты CFP теперь доступны в Интернете с помощью таких сервисов, как Facet Wealth.
Все больше и больше американцев работают до 70 лет. В 1998 году 17,7% американцев в возрасте от 65 до 74 лет работали. Ожидается, что к 2028 году этот показатель вырастет до 32,5% - почти вдвое, - сообщает Бюро статистики труда США.
По словам сенатора-республиканца Роба Портмана из Огайо, по мере того, как вы остаетесь на работе, вы сможете продолжать вкладывать деньги в пенсионный план.
«Мы должны обеспечить более длительные пожизненные сбережения, поскольку люди живут дольше и здоровее», - сказал Портман своим коллегам во время выступления в зале заседаний Сената.
Таким образом, новый закон отменяет максимальный возраст, 70 ½, для внесения взносов в традиционный IRA - при условии, что у вас есть заработанный доход. В планах Roth IRA и 401 (k) никогда не было одинаковых возрастных ограничений.
Начиная с 2020 года, «растянутые» IRA, которые позволяли любому, унаследовавшему пенсионный счет, потенциально растягивать снятие средств и налоговые платежи на десятилетия, прекратят свое существование. Бенефициары должны будут вывести средства и заплатить налоги в течение 10 лет.
Закон не распространяется на супругов, инвалидов или людей с хроническими заболеваниями, а также не повлияет на людей, унаследовавших IRA до 2020 года.
Для тех, кто планировал передать традиционную ИРА Рота кому-то другому, кроме супруга, планирование недвижимости стало еще более сложным.
Когда дело доходит до пенсионных сбережений, слишком много вариантов выбора - это хорошо.
Работодатели нервничали по поводу предложения ренты в размере 401 (k) из опасения, что на них подадут в суд, если страховщик обанкротится. Новый закон предлагает защиту от такого рода судебных исков, поэтому теоретически спонсорам плана будет проще предлагать аннуитеты и другие варианты, которые обещают гарантированный доход при выходе на пенсию.
Закон о безопасности также требует от администраторов 401 (k) предоставлять ежегодные отчеты о раскрытии информации, в которых будет показано, сколько вы могли бы зарабатывать каждый месяц, если бы вы купили аннуитет на часть своего баланса 401 (k).
Однако заявления не начнут появляться до тех пор, пока IRS не выполнит свою работу, а это слишком запутанно, чтобы вдаваться в подробности.
Около 31% американских рабочих не имеют возможности подписаться на пенсионный план, оплачиваемый работой, как правило, потому, что они работают неполный рабочий день или являются сотрудниками малого бизнеса. Закон о безопасности призван изменить это положение.
Работодатели должны будут открыть свои пенсионные планы для тех, кто работает неполный рабочий день и отработает 1000 часов в год или 500 часов в год в течение трех лет подряд.
Закон также предоставляет финансовые стимулы малым предприятиям, предлагающим планы. Например, существует налоговая льгота для компенсации начальных затрат и еще одна льгота для планов, предлагающих автоматическую регистрацию.
Закон о безопасности разрабатывался три года и пользовался поддержкой обеих партий, но реакция на него варьировалась от восторженной до резкой.
Некоторые финансовые эксперты и защитники прав потребителей опасаются, что сотрудники будут введены в заблуждение, заставив их покупать дорогие аннуитеты, которые им могут не понадобиться. А Эд Слотт, уважаемый эксперт по пенсионным вопросам, рассказывает Barron's что устранение растянутой ИРА делает индивидуальный пенсионный счет «паршивым средством планирования недвижимости».
Есть даже те, кто пожимают плечами и говорят:«Да», настаивая на том, что Secure так или иначе не окажет драматического воздействия. Участники этого лагеря призывают законодателей заняться более серьезными проблемами, такими как слабая система социального обеспечения и федеральная корпорация, которая гарантирует пенсии.
Одно можно сказать наверняка:любые действия, предпринятые для предотвращения финансовых кризисов для стареющих американцев, - это шаг в правильном направлении.