Часть разумной стратегии планирования выхода на пенсию включает в себя выбор наилучшего возраста выхода на пенсию. Обычный пенсионный возраст для большинства людей обычно составляет 65 или 66 лет; именно тогда вы можете начать получать полное пенсионное пособие по социальному обеспечению. Однако может иметь смысл выйти на пенсию раньше или позже, в зависимости от вашего финансового положения, потребностей и целей. Не существует волшебной формулы для определения правильного пенсионного возраста, и время, которое подходит вам, может не подойти кому-то другому. При выборе оптимального возраста для выхода на пенсию важно взвесить все за и против. Финансовый консультант может помочь вам разобраться во всех факторах, влияющих на принятие мудрого решения о том, когда выйти на пенсию.
Выбор времени выхода на пенсию может зависеть от ряда факторов. Когда вы пытаетесь сузить свой идеальный пенсионный возраст, учтите следующее:
Одной из самых больших проблем при планировании выхода на пенсию является обеспечение того, чтобы вы не пережили свои деньги. Другими словами, в течение трудовых лет вы должны накопить достаточно денег, чтобы покрыть расходы с момента выхода на пенсию и до конца жизни.
Вам также необходимо подумать, в каком возрасте лучше всего выходить на пенсию для вашего супруга, если вы женаты и вы оба работаете. Это важно для планирования снятия средств с налоговых льгот и налогооблагаемых счетов, а также для планирования социального обеспечения.
Размышление о более широкой картине может помочь выявить любые пробелы в вашем плане, чтобы вы могли найти решения для их заполнения. Например, после оценки ваших предполагаемых источников дохода вы можете решить, что имеет смысл приобрести аннуитет для гарантированного дохода. Или, если вы обеспокоены тем, что здравоохранение истощает ваши финансы, вы можете приобрести полис страхования на случай длительного ухода.
Досрочный выход на пенсию обычно означает выход на пенсию до наступления обычного или полного пенсионного возраста. Для целей социального обеспечения полный или обычный пенсионный возраст обычно означает 65, 66 или 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились.
Досрочный выход на пенсию для вас может означать выход на пенсию в 62 года, но это также может означать уход на пенсию в 40 лет, если вы заинтересованы в движении FIRE. Это движение, сокращенно от «Финансовая независимость, выход на пенсию раньше», выступает за агрессивное накопление и погашение долгов, чтобы вы могли стать финансово независимыми в значительно более молодом возрасте. Существует также вариант под названием Coast Fire.
С другой стороны, досрочный выход на пенсию может позволить вам вести другой образ жизни, если вам больше не нужно работать. Например, вы можете отправиться в путешествие, начать свой бизнес или посвятить больше времени волонтерской и благотворительной деятельности.
Однако есть некоторые минусы, которые следует учитывать. Во-первых, чем раньше вы выйдете на пенсию, тем дольше вам хватит денег. Если вы выходите на пенсию в 40 лет и рассчитываете дожить, например, до 90 лет, вам нужно накопить достаточно денег, чтобы прожить полвека. С другой стороны, ожидание выхода на пенсию в возрасте 65 лет может немного ослабить потребность в сбережениях.
Вы также должны учитывать, как ранний выход на пенсию влияет на планирование социального обеспечения и медицинской помощи. Самый ранний возраст, в котором вы можете получать пособие по социальному обеспечению, – 62 года. Если вы получаете пособие до достижения обычного пенсионного возраста, сумма, которую вы получаете, уменьшается.
В то же время вы не имеете права на участие в программе Medicare до достижения 65-летнего возраста. Поэтому вам придется подумать о том, какое место в бюджете досрочного выхода на пенсию занимают расходы на медицинское страхование и здравоохранение и как вы будете их оплачивать.
Опять же, для целей социального обеспечения нормальный пенсионный возраст означает от 65 до 67 лет, в зависимости от года вашего рождения. . Если вы считаете, что это лучший возраст для выхода на пенсию, есть некоторые преимущества. Например, чем дольше вы работаете, тем больше времени у вас есть на участие в плане 401 (k) и получение соответствующего взноса, если ваш работодатель предлагает его. У вас также есть больше времени для получения дохода и внесения вклада в традиционную IRA или Roth IRA в дополнение к вашему рабочему плану.
Если вы дождетесь своего обычного пенсионного возраста, ваши пособия по социальному обеспечению не будут сокращены. Вы можете получать медицинскую страховку своего работодателя, пока работаете, а затем подать заявление на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет.
Компромисс, конечно, заключается в том, что вы можете в конечном итоге работать дольше, чем хотите, или отложить пенсионный образ жизни своей мечты. И всегда есть вероятность, что вы все равно будете вынуждены уйти на пенсию досрочно, если у вас возникнет болезнь или инвалидность, из-за которой вы не сможете работать, или если ваша компания уменьшит штат и ликвидирует вашу должность.
Отсрочка выхода на пенсию после достижения обычного пенсионного возраста может быть вопросом личного выбора для некоторых людей. Например, если вы действительно любите свою работу, вам может быть недостаточно выхода на пенсию в 66 или 67 лет. Вместо этого вы можете работать до тех пор, пока вы здоровы и способны выполнять свою работу.
Для других отложенный выход на пенсию является необходимостью. Например, если вы поздно начали делать пенсионные накопления или столкнулись с финансовой неудачей, которая уничтожила часть ваших активов, возможно, вам придется работать дольше, чтобы наверстать упущенное.
Одним из преимуществ отсрочки выхода на пенсию, помимо возможности продолжать вносить взносы в 401(k) или IRA, является то, что вы можете увеличить свое пособие по социальному обеспечению. Когда вы откладываете получение пособия после достижения обычного пенсионного возраста, это может увеличить размер вашего пособия. Так что с обеих сторон отсрочка выхода на пенсию может принести вам пользу, если вы хотите накопить как можно больше денег.
Опять же, эта стратегия работает только в том случае, если вы можете оставаться здоровым и продолжать работать, что является недостатком. Отсрочка выхода на пенсию может также означать, что вы откладываете планы на поездку, переезд или проводите больше времени с близкими вам людьми.
Определить оптимальный возраст для выхода на пенсию не всегда просто, а иногда жаргон может сбивать с толку. Это может помочь обсудить варианты с финансовым консультантом. Консультант может просмотреть такие вещи, как ваши цели сбережений, доход, пенсионные активы, ожидаемое пособие по социальному обеспечению и ожидаемую продолжительность жизни, и объективно оценить их в свете ваших целей. При подготовке пенсионного плана подумайте о том, чтобы включить в него непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь или инвалидность, которые могут потребовать от вас корректировки ваших целей.
Фото предоставлено:©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job