Хотя 1% - это нечетко определенный социальный класс, определяемый доходом, мы часто предполагаем, что у его членов так много денег, что им не нужно планировать выход на пенсию. Обычно это не так. Тем, у кого есть примерно 2 миллиона долларов, по-прежнему необходимо тщательное планирование, будь то для получения дохода или для наследственных целей. Вот несколько стратегий получения дохода для богатых, которые могут противоречить общепринятым представлениям о пенсионном доходе.
Во-первых, начните накапливать денежные средства в годы, предшествующие выходу на пенсию, особенно в такой рыночной среде, как сегодня, которая имеет длительную тенденцию к росту. Это не означает, что вы должны ликвидировать вложения. Это означает, что вам следует начать меньше тратить и больше экономить. Если вы начнете экономить большие суммы денег, это поможет вам подготовиться к рискам, связанным с последовательностью. Это означает, что вы сможете пережить спад на рынке в первые пенсионные годы, что даст возможность вашим инвестициям восстановиться до того, как вам придется их ликвидировать.
Кроме того, за счет наличных денег после выхода на пенсию уровень подоходного налога будет немного ниже, что может сделать конверсию Roth IRA более привлекательной.
Наконец, накопление наличных денег поможет вам приспособиться к более дешевому образу жизни на пенсии, к чему должны стремиться даже богатые. Если вы в настоящее время зарабатываете 1 миллион долларов в год и хотите восстановить ту же сумму после выхода на пенсию, используя норму изъятия 4%, вам понадобится 25 миллионов долларов. Для большинства это невыполнимо. Итак, если вы начнете откладывать значительные суммы в годы, предшествующие выходу на пенсию, ваши расходы должны соответственно уменьшиться. Это никогда не будет плохим шагом, когда вы вступите в пенсионный возраст.
Конверсия Roth стала чрезвычайно популярной темой для разговоров с 2010 года, когда правительство отменило пороговые значения дохода. Сегодня, независимо от вашего дохода, вы можете переводить деньги из корзины до уплаты налогов в корзину после уплаты налогов, что в будущем сделает квалифицированное распределение безналоговым. Однако вы должны заплатить налог с суммы конвертации в этом году. Хотя люди любят говорить об этом, очень немногие готовы нажать на курок и выписать чек, который прилагается к нему.
Вот где это имеет смысл:если вы больше сосредоточены на своем наследии, чем на доходах на пенсии, IRA Roth - прекрасный способ оставить активы, потому что они не облагаются налогом на прибыль. Если у вас есть годы, когда ваша налоговая категория значительно снижается, стоимость конвертации будет ниже. Если вы беспокоитесь о повышении налоговых ставок в будущем и предпочитаете платить по сегодняшней ставке, конвертация может иметь смысл.
Совершение единовременной конвертации - обычно плохая идея, так как это приведет к резкому скачку вашей ставки подоходного налога. Вместо этого рассмотрите возможность частичного преобразования Roth в течение нескольких лет.
Общепринятая мудрость гласит, что если нам не нужно Социальное обеспечение, мы не должны принимать его до 70 лет. Хотя отсрочка Социального обеспечения сопряжена со значительными вознаграждениями в виде увеличения годового дохода на 8% в период между полным пенсионным возрастом и возрастом 70 лет, это важно. чтобы учесть цели ваших бенефициаров, ожидаемую продолжительность жизни и налоговую ситуацию в уравнении.
В зависимости от того, как долго кто-то живет, 70 лет может быть лучшим возрастом для получения пособия в целях получения дохода. Тем не менее, для супружеской пары может иметь смысл поручить более низкому заработку собирать деньги раньше (в 62 года, если он не работает), а более высокому - отложить до 70 лет. Нажмите здесь, чтобы получить более подробную информацию.
Помните:если вы подадите заявку на социальное обеспечение раньше, это позволит вам отложить выплаты за счет других инвестиций. Вы не можете передать пособие по социальному обеспечению следующему поколению, но можете передать активы.
Многие из тех, кто входит в 1%, попали туда из-за планов высшего руководства. Такие планы принимают различные формы, включая опционы, гранты и планы покупки акций для сотрудников. Как бы то ни было, эти планы часто приводят к концентрации позиций в акциях вашего работодателя или бывшего работодателя. Если эти деньги находятся на пенсионном счете, имеет смысл посмотреть на чистую нереализованную выручку (NUA) при рассмотрении вариантов распределения.
Налоговый режим NUA по существу позволяет вам переводить доллары до налогообложения на счет после уплаты налогов, признавая разницу между вашей базой затрат и текущей стоимостью акций. Этот выбор должен быть сделан до передачи денег в IRA, и после того, как вы приняли решение, оно становится безотзывным. Так что убедитесь, что вы понимаете свои варианты. В Интернете есть калькуляторы, например, от ETrade, которые могут помочь показать влияние выборов в NUA
Вы будете шокированы количеством консультантов, которые вкладывают неэффективные с точки зрения налогообложения вложения в налогооблагаемую отчетность. Это могут быть паевые инвестиционные фонды с большим оборотом, хедж-фонды или REIT. Хотя я считаю это ошибкой новичка, многие финансовые профессионалы настроены по-своему и рассматривают эти фонды как лучший или единственный способ инвестирования. Как инвестор паевого инвестиционного фонда вы несете ответственность за прибыль, полученную при покупке и продаже инвестиций менеджером. В некоторых фондах такое бывает очень часто! Этот доход будет отображаться во время налогообложения на вашем 1099. Эта прибыль может облагаться налогом по самой высокой ставке прироста капитала (23,8%, что составляет 20% ставка прироста капитала плюс дополнительный налог 3,8% для налогоплательщиков с высоким уровнем дохода) или по самой высокой ставке. Ставка подоходного налога (39,6%), в зависимости от режима налогообложения.
Биржевые фонды, индексированные паевые инвестиционные фонды и отдельные позиции по акциям имеют более низкий оборот, поскольку они обычно неуправляемы. Следовательно, они более удобны для налогов. Morningstar позволяет вам понять, сколько вы теряете из-за налогов в любом паевом фонде, которым вы владеете. Предупреждение:это число может вас шокировать.
Если вы не освобождены от уплаты налога на наследство (5,49 миллиона долларов на человека в 2017 году), войдите в мир безотзывных трастов. Часто цель состоит в том, чтобы удалить активы из вашего налогооблагаемого имущества, чтобы избежать уплаты федерального налога на имущество. Те, кто богат и склонны к благотворительности, могут захотеть рассмотреть благотворительные остатки трастов, которые определяют установленную сумму (в процентах или долларах) в качестве годового дохода для вас, а оставшаяся основная сумма передается в случае смерти благотворительной организации. Эти структуры сложны и становятся еще более сложными в условиях низких процентных ставок. Если вы хотите пойти по этому пути, проконсультируйтесь с CPA, поверенным по недвижимости и СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™.
Вы много работали, чтобы поставить себя в удобное финансовое положение, но это не освобождает вас от каких-либо планов. Существенная коррекция рынка или событие, связанное с долгосрочным уходом, все же может вызвать волну волнений. Оценивая своих советников, убедитесь, что у них есть опыт работы с такими же людьми, как вы. В вашем мире планирование совершенно иное, и следование эмпирическим правилам может оставить вас без горшка с золотом на конце радуги.
Ценные бумаги, предлагаемые через LPL Financial, член FINRA / SIPC. Консультации по инвестициям предлагаются через Campbell Wealth Management, зарегистрированного консультанта по инвестициям и независимого от LPL Financial.
Контент предназначен только для общей информации и не предназначен для предоставления конкретных советов или рекомендаций каким-либо лицам. Инвестирование в паевые инвестиционные фонды и ETF сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы. Campbell Wealth Management и LPL Financial не предоставляют юридических или налоговых услуг.
Владельцы традиционных учетных записей IRA должны учитывать налоговые последствия, возрастные ограничения и ограничения дохода при преобразовании традиционных IRA в Roth IRA. Снятие средств Roth IRA до достижения возраста 59½ лет или до открытия счета на пять лет, в зависимости от того, что наступит позже, может привести к штрафу IRS в размере 10%. Налоговое законодательство может быть изменено.