Хотите знать, как ваши пенсионные сбережения складываются с заначками других американцев? Или будет ли достаточно вашего дохода в годы после работы, чтобы держать вас на плаву? Интересоваться средним пенсионным доходом в США — это нормально. Просто помните, что в пенсионные дни вам нужно достаточно, чтобы удовлетворить свои собственные потребности, а не идти в ногу с Джонсами. Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план для достижения пенсионных целей.
Мы все знаем, что откладывать деньги на пенсию — это мудрый образ действий. Вот почему у нас есть социальное обеспечение, форма принудительных сбережений, которая переводит доход с наших рабочих лет на наши золотые годы. Однако пособия по социальному обеспечению никогда не предназначались для того, чтобы быть единственным источником пенсионного дохода американцев. Вот почему так важно откладывать деньги на пенсию по плану, спонсируемому работодателем, или самостоятельно.
По данным Администрации социального обеспечения, пособия по социальному обеспечению составляют около трети дохода пожилых людей. В целом одинокие люди больше зависят от чеков социального обеспечения, чем женатые. В 2021 году средний ежемесячный пенсионный доход от социального обеспечения составлял 1543 доллара. Ожидается, что в 2022 году средний ежемесячный пенсионный доход от системы социального обеспечения составит 1657 долларов США.
Имейте в виду, однако, что ваши пособия по социальному обеспечению могут быть меньше. Если вы не имеете 35-летнего стажа работы, когда начинаете подавать заявление на получение пособия, если ваш заработок был постоянно низким или если вы подаете заявление на получение пособия, начиная с 62 лет, а не дожидаясь полного пенсионного возраста (или 70 лет, если вы хотите максимум выгоды), то можно рассчитывать на небольшой ежемесячный чек. Существует также гендерный разрыв в доходах социального обеспечения. Женщины, поскольку они, как правило, меньше зарабатывают и работают меньше лет, получают меньшие чеки социального обеспечения, чем мужчины.
Чем больше денег вы зарабатываете в течение своей карьеры, тем больше разрыв между вашими потребностями в доходах и вашими пособиями по социальному обеспечению. Скажем, вы семья из четырех человек с двумя высокооплачиваемыми людьми, большим шикарным домом и образом жизни хайроллеров. Вам будет гораздо труднее прожить на социальное обеспечение, чем тому, кто может справиться с доходом низшего среднего класса. Это означает, что вам придется откладывать солидную сумму на пенсионные накопления в течение трудовых лет, иначе вы рискуете ухудшить качество своей жизни на пенсии.
Если вы состоите в браке, помните, что ваши решения, связанные с выходом на пенсию, влияют и на вашего супруга. Сумма, которую оставшийся в живых супруг может получить от социального обеспечения, зависит от трудового стажа другого супруга и от того, когда этот супруг подает заявление на получение социального обеспечения. Другими словами, супруги людей, которые начинают претендовать на социальное обеспечение в возрасте 62 лет, будут получать меньше денег в виде пособий в связи с потерей кормильца.
Возможно, вы слышали о надвигающемся дефиците пенсионных доходов в США. Такие слова, как «кризис» и «катастрофа», появляются во множестве статей, в которых сетуют на отсутствие у американцев пенсионных сбережений.
По данным Национального института пенсионного обеспечения, почти 40 миллионов домохозяйств вообще не имеют пенсионных сбережений. Исследовательский институт пособий работникам (EBRI) оценивает в своей модели прогнозирования пенсионного обеспечения на 2019 год, что текущий дефицит пенсионных сбережений Америки составляет 3,8 триллиона долларов. Что это обозначает? Что ж, отчет EBRI объединяет дефицит сбережений всех домохозяйств США, возглавляемых кем-то в возрасте от 35 до 64 лет включительно. В общей сложности у этих домохозяйств на 3,8 трлн долларов меньше сбережений, чем должно быть до выхода на пенсию.
Исследование Федеральной резервной системы показало, что средний остаток на пенсионном счете в США (среди тех, у кого вообще есть пенсионные счета) составлял всего 65 000 долларов в 2019 году. Теперь учтите, что по последним оценкам медицинские расходы пары пенсионеров составляют 200 000 долларов, если предположить, что оба выходят на пенсию в 65 лет. , мужчина доживает до 82 лет, а женщина доживает до 85 лет. Это не очень красивая картина.
По данным Gallup, средний возраст выхода на пенсию сейчас составляет 62 года. Допустим, вы проделали блестящую работу по накоплению денег на пенсию. Вы решили повесить шляпу и начать пострабочий этап жизни. Как узнать, сколько можно безопасно снять со своих пенсионных счетов, чтобы прожить?
Если вы не покупаете аннуитет, вам придется принимать это решение на основе ваших потребностей в расходах и эффективности ваших инвестиций. Вот почему типичная рекомендация о том, что пенсионер должен следовать ставке 4% в год, не является надежной. Наш пенсионный калькулятор предполагает, что вы будете использовать свой пенсионный доход стратегическим образом, позволяя счетам с отложенным налогом расти так долго, как вы можете, и тратя средства со счетов с обязательными минимальными выплатами до того, как вы прикоснетесь к счетам Roth, чтобы соответствовать определенному образу жизни ( либо экстравагантный, похожий на сегодняшний день, скромный или экономный). Здесь нет правила 4%.
Пособия по социальному обеспечению велики, но сами по себе они не так уж велики. Если вы хотите иметь возможность дополнить свои чеки социального обеспечения другим пенсионным доходом, начните откладывать. Чем раньше вы начнете вносить средства на пенсионный счет, тем большего финансового комфорта вы можете ожидать в годы после работы. Когда приходит время тратить свои пенсионные сбережения, важно действовать стратегически. Это поможет вам оптимизировать сбережения, которые вы так усердно накопили.
Фото предоставлено:©iStock.com/© Кэтрин Йеулет, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge