Roth 401(k) обладает многими преимуществами традиционных пенсионных сбережений 401(k), спонсируемых работодателем. Но с традиционной формой 401(k) вы откладываете на пенсию доллары до вычета налогов и списываете свои взносы с налогов. Имея Roth 401(k), вы вносите доллары после уплаты налогов. Это означает, что вы платите налоги сейчас со своих взносов, а не тогда, когда снимаете средства со своего счета на пенсии. Однако не у всех сотрудников есть доступ к планам Roth 401(k), но те, у кого он есть, могут зарегистрироваться в одном из них.
С Roth 401(k) вы берете доллары после уплаты налогов и кладете их на пенсионный сберегательный счет. Ваш выбор относительно того, в какой пенсионный счет вы можете инвестировать, будет зависеть от того, что предлагает ваш работодатель. Вы можете выбрать фонд с установленной датой или создать собственное сочетание акций, облигаций, взаимных фондов и вложений на денежном рынке.
Вы платите регулярные подоходные налоги каждый год с денег, которые вы решили внести в свой Roth 401(k). Затем, когда вы выйдете на пенсию, вы сможете начать получать выплаты со счета. Вы не должны платить налоги с этих выводов, потому что вы уже заплатили налоги со своих депозитов. Как и следовало ожидать, это может быть полезно, когда вы достигнете пенсионного возраста.
Не каждый может пойти и открыть Roth 401(k). Это потому, что Roth 401(k) — это пенсионные планы, спонсируемые работодателем. У вас либо есть доступ к одному из них, либо нет. Лучший способ узнать, есть ли у вас доступ к нему на работе, — обратиться в отдел кадров вашей компании.
Довольно часто люди делят свои спонсируемые работодателем сбережения между традиционной 401(k) и Roth 401(k). По этой причине IRS устанавливает ежегодные лимиты взносов в совокупности. В 2019 году вы можете внести до 19 000 долларов США по стандартной 401(k) или Roth 401(k). Если вы решите использовать оба вида 401(k), общая сумма, которую вы вносите на два счета, не может превышать 19 000 долларов США. Работникам в возрасте 50 лет и старше разрешается отчислять дополнительные взносы в размере до 6000 долларов США в год.
Получение не облагаемых налогом выплат при выходе на пенсию является самым большим преимуществом Roth 401(k). Однако, чтобы воспользоваться этим преимуществом без уплаты штрафа за досрочное снятие средств, вам должно быть не менее 59,5 лет, когда вы начнете получать выплаты со своего счета. Кроме того, вы должны иметь Roth 401(k) не менее пяти лет. Планы Roth 401(k) также включают правила обязательного минимального распределения (RMD). Когда вам исполнится 70,5 лет, вы должны по закону начать получать выплаты из своего Roth 401(k).
Эти конкурирующие пенсионные счета очень похожи, но предназначены для разных людей. Если вы хотите сэкономить на налогах сейчас, воспользуйтесь традиционной формой 401(k). Тем, кто хочет сэкономить на налогах после выхода на пенсию, следует выбрать Roth 401(k).
Однако, как упоминалось выше, вам не обязательно выбирать между обычным 401(k) и Roth 401(k). Вы можете разделить свои пенсионные накопления между ними. Если вы хотите диверсифицировать свои налоговые риски при выходе на пенсию (поскольку вы не можете точно знать, каким будет ваш пенсионный доход или как к тому времени изменится налоговое законодательство), использование обоих счетов также может быть полезным.
В 2019 году лимит годового взноса для IRA Roth составляет 6000 долларов США. Планы Roth 401 (k) с лимитом взносов в размере 19 000 долларов США позволяют вносить взносы, которые в три раза превышают IRA Roth. Некоторые работники откладывают через своего работодателя обычную форму 401(k), а затем самостоятельно открывают Roth IRA. Они делают это, чтобы диверсифицировать свое налоговое бремя на пенсии. Теперь, когда Roth 401(k) становится все более доступным для сотрудников, все больше работников задаются вопросом, как выбрать между Roth 401(k) и Roth IRA.
Ну, IRS, возможно, выбрали для вас. С Roth 401 (k) нет ограничений по доходу, поэтому каждый может внести свой вклад, независимо от того, насколько он богат. IRA Roth, с другой стороны, разработаны с учетом вкладчиков с низким и средним уровнем дохода. В этом году скорректированный диапазон поэтапного отказа от валового дохода (AGI) для супружеской пары, подающей совместную регистрацию, составляет от 193 000 до 203 000 долларов. Для тех, кто подает заявку в одиночку, диапазон составляет от 122 000 до 137 000 долларов США.
Почему диапазон? Если ваш доход ниже нижнего предела диапазона, вы можете внести полные 6000 долларов США в IRA Roth. Но если он находится в пределах диапазона, на вас распространяются правила постепенного отказа от взносов, а это означает, что вы не сможете внести полные 6000 долларов. Если ваш доход превышает верхний предел диапазона поэтапного отказа, правила IRS запрещают вам делать взносы в Roth IRA. Таким образом, если ваш доход не позволяет вам экономить в Roth IRA, но вы все же хотите диверсифицировать свой пенсионный налоговый риск, вы можете вместо этого выбрать Roth 401(k), если у вашего работодателя есть такая возможность.
Если вам нравится звучание Roth 401(k), но ваша компания не предоставляет к нему доступ, подумайте о том, чтобы обратиться в отдел кадров и запросить Roth 401(k). Чем больше времени ваши сбережения будут расти в Roth 401(k), тем больше вы получите выгоду. Это связано с тем, что вы будете получать больше не облагаемых налогом доходов по мере того, как ваши сбережения со временем будут увеличиваться.
Фото предоставлено:©iStock.com/Cn0ra, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs