Если вы только что устроились на новую работу и просматриваете доступные варианты 401(k), у вас, вероятно, есть вопросы о том, как все это работает.

Вам может быть интересно:Как я узнаю, что это хорошие варианты для инвестиций? Сколько я должен инвестировать? Какой возврат я должен ожидать? И что вообще означает «вестинг»?

Если вы полагаетесь на то, что ваша форма 401(k) станет важной частью вашей финансовой картины, важно получить ответы на свои вопросы. Ваши золотые годы буквально зависят от инвестиционного выбора, который вы делаете сегодня. Изучение того, как работает ваша форма 401(k), – это первый шаг к принятию уверенных решений о своем пенсионном будущем.

Начнем!

Что такое план 401(k)?

Начнем с основ. 401(k) — это спонсируемый работодателем план пенсионных накоплений. Это позволяет сотрудникам получать пенсионные сбережения, вычитаемые из их зарплаты до вычета налогов. Если на вашем рабочем месте предлагается форма 401(k), вы должны будете заполнить регистрационный пакет, который включает информацию о наделении правами, бенефициарах и вариантах инвестирования.

Почему это называется 401(k)? План 401(k) назван в честь подраздела 401(k) налогового кодекса, который регулирует его работу. Вот и все. То же самое касается других типов планов, таких как 403(b). Достаточно просто, правда?

Сколько существует типов 401(k)?

Существует два основных типа 401(k)s — традиционный и Roth. Обе программы пенсионных накоплений спонсируются работодателем, но облагаются налогом по-разному.

Традиционный 401 (k) предлагает налоговые льготы на переднем конце. Ваши деньги не облагаются налогом, но вы платите налоги с зарплаты работодателя (если она у вас есть) и налоги, которые вы снимаете при выходе на пенсию, включая весь прирост ваших взносов.

Roth 401(k) предлагает безналоговый рост. Что это значит? Ваши взносы облагаются налогом в долларах после уплаты налогов, но затем вы не платите налоги со своих взносов или их роста. когда вы выходите на пенсию. Вы по-прежнему будете платить налоги с взносов работодателей.

Есть также несколько других типов 401 (k), доступных для людей, которые работают не по найму или владеют малым бизнесом:

• Соло 401(k): Также известный как 401 (k) с одним участником, соло 401 (k) был создан для владельцев бизнеса, которые работают на себя и не имеют сотрудников. Это позволяет вам вносить свой вклад как в качестве сотрудника , так и как работодатель.
• ПРОСТОЙ 401(k) : <сильный> Если вы владелец малого бизнеса, в котором работает не более 100 сотрудников, то SIMPLE 401(k) для вас (это очень похоже на SIMPLE IRA). Как работодатель с этим планом, вы должны предложить соответствующий взнос в размере до 3 % от заработной платы каждого сотрудника или внести 2 % от заработной платы каждого сотрудника (даже если они не делают взносов). ¹

Сколько вы должны инвестировать в свой 401(k)?

Если ваш работодатель предлагает матч, вы должны, по крайней мере, инвестировать достаточно, чтобы в полной мере воспользоваться этой привилегией. Не отказывайтесь от бесплатных денег!

Хорошей новостью является то, что подавляющее большинство компаний (86 %), использующих план 401(k), выплачивают взносы сотрудников ² . В среднем соответствие с работодателем составляет около 4,5 % от вашей зарплаты ³ . Даже если ваш работодатель меньше, эти дополнительные деньги могут значительно увеличить ваши сбережения с течением времени.

После того, как вы воспользуетесь матчем, что дальше? В целом, мы рекомендуем вам откладывать 15% вашего дохода на пенсию. Но должно ли все это быть в вашей 401(k)? Не обязательно. Вот несколько вариантов:

• Вариант 1. У вас есть Roth 401(k) с отличным выбором взаимных фондов . Хорошие новости! Вы можете инвестировать все свои 15% в свой план Roth 401(k), если вам нравятся инвестиционные возможности вашего плана.
• Вариант 2. У вас есть традиционная форма 401(k). Инвестируйте до совпадения, а затем внесите оставшиеся 15% в IRA Roth. Ваш финансовый консультант может помочь вам начать! Если вы вносите максимальный вклад в свой Roth IRA и у вас все еще остаются деньги, вы можете вернуться к своей традиционной форме 401(k).

Самый важный фактор в обеспечении безопасного выхода на пенсию — это постоянный вклад в ваш 401 (k) в течение длительного времени.

Какой текущий лимит взносов для вашего 401(k)?

По данным IRS, текущий лимит годового взноса для 401 (k) в 2022 году составляет 20 500 долларов. Если вам 50 лет или больше, вы можете сделать дополнительные взносы, увеличив годовой лимит до 27 000 долларов США ⁴ .

Во что следует инвестировать ваш 401(k)?

Мы рекомендуем диверсифицировать свой портфель, включив в него равный процент средств из четырех разных семейств взаимных фондов:роста, роста и дохода, агрессивного роста и международных. Даже если у вас нет больших средств на выбор, стоит хотя бы внести достаточно, чтобы компания соответствовала требованиям.

Поработайте со своим финансовым консультантом, чтобы выбрать взаимные фонды с долгой историей результатов выше среднего. С вашим рабочим местом 401 (k) у вас может быть не так много вариантов финансирования, как у вас с IRA, но ваш профессиональный инвестор может помочь вам максимально использовать имеющиеся у вас варианты.

По мере роста ваших инвестиций вам следует регулярно перебалансировать свой портфель с помощью финансового консультанта, чтобы свести к минимуму риск.

Когда вы должны инвестировать в свой 401(k)?

Это важно, так что слушайте! Не начинайте инвестировать, пока не расплатитесь с долгами (все, кроме ипотечного кредита) и пока у вас не будет полностью финансируемого резервного фонда. Если вы в настоящее время инвестируете, но у вас все еще есть долги, помимо ипотеки, пришло время нажать кнопку паузы! Временно перестаньте вкладывать деньги в форму 401(k) и сосредоточьтесь на выполнении этих двух шагов в первую очередь.

Почему? Потому что ваш доход — это ваш лучший инструмент для создания богатства. И когда ваш доход связан с выплатой долга, вы лишаете себя шанса разбогатеть. Долг равен риску — уберите его из своей жизни как можно быстрее, используя долговой снежный ком!

А если вы начнете инвестировать, не имея резервного фонда, где, по-вашему, вы будете искать деньги, когда кондиционер в вашем доме сдохнет в середине июля? Правильно, ваш 401(k). И если вы берете деньги из своего 401 (k), вы не просто подвергаете риску свое пенсионное будущее. Вы также столкнетесь с налогами и штрафами за досрочное снятие средств, которые съедят большую часть ваших сбережений еще до того, как вы их увидите. Вот почему так важно иметь резервный фонд с расходами на 3–6 месяцев!

Отсутствие долгов с помощью полностью финансируемого чрезвычайного фонда дает вам прочную основу, которая защитит ваши инвестиции, когда жизнь случится. И поверьте нам, жизнь будет случиться!

Как сборы влияют на ваши инвестиции?

Сборы могут быть запутанными и чрезмерными, но важно, чтобы вы понимали полную картину того, как сборы влияют на ваш инвестиционный портфель.

Ваш 401 (k) может показаться дорогим способом инвестирования, но если вы получаете соответствие компании своим взносам, прибыль почти всегда стоит того. Ваш финансовый консультант может помочь вам понять разницу между различными типами фондов, чтобы вы могли выбрать наилучший вариант для вас.

Имейте в виду, что если вы выбираете фонды исключительно на основе комиссий, вы упускаете важную часть картины. Хотя некоторые фонды могут показаться привлекательными, потому что они предлагают низкие комиссии, стоит еще раз взглянуть, чтобы убедиться, что вы не жертвуете производительностью. Вы ищете сочетание низких комиссий и высоких доходов.

Хороший финансовый консультант сможет четко объяснить, как сборы влияют на ваши инвестиции. Если ваш профессионал пытается уклониться от вопроса, это плохой знак.

Что значит быть наделенным правами?

Присвоено это термин, используемый для обозначения того, какая часть вашей 401(k) принадлежит вам, если вы уволитесь с работы. Деньги, которые вы вносите, принадлежат вам, но у некоторых работодателей есть правила относительно того, какую часть их соответствующего взноса вы можете взять с собой.

Например:если ваша компания увеличивает сумму, которой вы наделены, на 25% каждый год, уход с работы всего через два года будет означать, что вы можете забрать с собой только 50% взносов работодателя в вашу форму 401(k). После того, как вы полностью вложены, вы сохраняете 100% вклада работодателя. Ваш отдел кадров может предоставить конкретную информацию о руководящих принципах вашей компании.

Что происходит с вашей 401(k), когда вы уходите с работы?

По сути, у вас есть четыре варианта, когда вы уходите с работы:ничего не делать и оставить деньги в своем старом 401(k), перевести их в IRA, перевести в план 401(k) вашего нового работодателя или обналичить свой 401(k). к).

Давайте разберемся с этим:Не обналичивайте свою форму 401(k). план. Плохая идея! И вот почему:когда вы обналичиваете свой 401(k), вы даже не можете сохранить все деньги! Вы должны будете заплатить налоги с общей суммы, а также 10% штрафа за снятие средств.

Предположим, вы находитесь в группе с 24% налогом и решили обналичить 10 000 долларов, которые у вас есть в плане 401 (k), когда вы увольняетесь с работы. Несмотря на то, что вы начали с 10 000 долларов США по форме 401(k), после уплаты налогов и штрафов у вас останется только 6 600 долларов США.

Наилучший вариант — преобразовать ваши средства 401(k) в IRA, поскольку это дает вам максимальный контроль над вашими инвестициями и выбором взаимных фондов.

Если вы переведете эти 10 000 долларов в IRA и позволите им расти в течение 30 лет, они могут стоить около 267 000 долларов! Даже небольшой вывод средств оказывает большое влияние на ваши сбережения. Ваш финансовый консультант может помочь вам обновить старые формы 401(k), чтобы получить максимальную отдачу от своих инвестиций.

Каковы правила 401(k) снятия средств и 401(k) кредита?

Когда жизнь случается, легко обратиться к сбережениям, спрятанным в вашем 401 (k). Деньги просто лежат там, верно? Оказывается, снять деньги со счета 401(k) досрочно гораздо сложнее.

Согласно IRS, вы не можете снять деньги со своего 401(k) до достижения возраста 59,5 лет без уплаты подоходного налога и штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств ⁵ .

Но есть «лазейка»:кредиты 401 (k) позволяют вам использовать свои пенсионные сбережения без уплаты штрафов или налогов, пока вы возвращаете деньги. Конечно, это связано с кучей правил, и что-то может пойти не так действительно быстро.

Вот почему кредиты 401(k) — плохая идея:

• Вы должны вернуть снятую сумму с процентами.
• Ваши инвестиции в учетную запись 401(k) на рабочем месте указаны до уплаты налогов, но вы погасите кредит в долларах после уплаты налогов. Это означает, что для накопления той же суммы потребуется больше времени.
• Вам придется заплатить дополнительные налоги и штрафы, если вы не погасите кредит в течение определенного периода времени.
• Если вы увольняетесь с работы по какой-либо причине и у вас по-прежнему есть непогашенный остаток по кредиту 401(k), вы должны полностью погасить его до истечения срока подачи налоговой декларации в следующем году, включая продления (благодаря налоговым работам и Закон о сокращении от 2017 г.). ⁶ В соответствии с предыдущим законодательством у вас было от 60 до 90 дней, чтобы полностью погасить задолженность.

Есть много веских причин держать руки подальше от формы 401(k), пока вы не достигнете пенсионного возраста.

Должны ли вы работать с финансовым консультантом?

Установка инвестиций на автопилоте — это не стратегия инвестирования, на которую можно положиться.

Вам нужен опыт и знания финансового консультанта или специалиста по инвестициям, чтобы помочь вам принимать обоснованные решения о ваших инвестициях. Специалист поможет вам понять, куда уходят ваши деньги, и ответит на ваши вопросы о том, как работает ваш план 401(k).

Ваш финансовый консультант может не получать оплату за помощь в принятии решений по вашему плану 401(k), поскольку ваш план 401(k) спонсируется вашим рабочим местом. Или они могут взимать разовую плату за консультацию. В любом случае, вы можете задать вопрос в интерфейсе пользователя, чтобы убедиться, что нет никаких сюрпризов.

Если вам нужен надежный пенсионный план, работайте с настоящим профессионалом, чтобы создать долгосрочную стратегию для ваших инвестиций. Вам нужен профессионал, который умнее вас, но всегда знает, что вы командуете. В конце концов, никто не заботится о вашей пенсии больше, чем вы сами.

Нужна помощь в поиске профессионала? С помощью нашей программы SmartVestor вы можете найти финансового консультанта, который поможет вам понять вашу форму 401(k) и то, как она вписывается в ваш общий пенсионный план.

Найдите финансового консультанта сегодня!