Вы знаете старую поговорку:«То, чего ты не знаешь, не может навредить тебе»? Что ж, это полная чепуха, особенно когда речь идет о социальном обеспечении.
Большинство людей считают, что их ежемесячное пенсионное пособие будет намного больше, чем они получают на самом деле, и примерно каждый четвертый взрослый считает, что может прожить только на свои пособия по социальному обеспечению 1 .
Ты это слышал? Эти люди узнают на собственном горьком опыте, что то, чего они не знают, может и обязательнобудет обидеть их, когда они уйдут на пенсию. Не позволяй этому быть тобой!
Ваша финансовая безопасность на пенсии не должна исходить от социального обеспечения — она должна исходить из того, что вы накопили за свою трудовую жизнь. Вы является генеральным директором вашего выхода на пенсию.
Давайте углубимся в эти важные вопросы, чтобы у вас была реальная картина того, как они могут сыграть роль в вашем пенсионном планировании.
Давайте сначала поговорим об определениях. Пособия по социальному обеспечению — это просто выплаты, которые вам делают, когда вы выходите на пенсию или становитесь инвалидом. Эти платежи предназначены для замены некоторых доходов люди теряют, когда выходят на пенсию или больше не могут работать из-за инвалидности. Пособия также могут быть выплачены вашему супругу/супруге, детям и другим соответствующим членам семьи в случае вашей смерти.
Вам необходимо знать о трех типах пособий по социальному обеспечению.
Социальное обеспечение заменит часть дохода, который вы получали на протяжении всей своей карьеры, исходя из вашего заработка в течение всей жизни. Мы сосредоточимся в основном на этих преимуществах, но сначала поговорим о двух других типах.
Знаете ли вы, что, к сожалению, каждый четвертый 20-летний сегодня станет инвалидом до выхода на пенсию? 2 <суп> Если у вас есть заболевание, из-за которого вы не сможете работать как минимум год или которое потенциально может привести к вашей смерти, пособия по инвалидности помогут вам пережить это трудное время.
По состоянию на январь 2020 года в настоящее время около 8,4 млн работников-инвалидов получают в среднем ежемесячную выплату пособий по нетрудоспособности в размере 1257,88 долларов США по программе социального обеспечения 3 .
Мы знаем, что разговоры о смерти не принесут вам друзей на вечеринке. Но у нас есть говорить об этом. Ваш супруг, дети и другие члены семьи могут иметь право на получение пособия в связи с потерей кормильца, которое может компенсировать часть потерянного дохода вашей семьи в случае вашей смерти. Мы надеемся, что ваша семья никогда не окажется в таком положении, но приятно знать, что ваши близкие получат немного денег, если произойдет немыслимое. В настоящее время почти 6 миллионов человек получают среднемесячное пособие по случаю потери кормильца в размере 1218,84 доллара США 4 .
Теперь, когда вы знаете обо всех типах преимуществ, давайте разберем, как все это работает.
Социальное обеспечение финансируется за счет налогов на заработную плату (или налогов на самостоятельную занятость), которые платят такие трудолюбивые американские работники, как вы.
В 2020 году ставка налога на социальное обеспечение составляет 12,4%. Если вы работаете на кого-то другого, вы и ваш работодатель делите счет, платя по 6,2% каждый, и эта сумма вычитается из вашей зарплаты еще до того, как вы ее видите. Если вы работаете не по найму, вы получаете все 12,4 %, но вы можете потребовать половину налога «работодателя» в качестве налогового вычета 5 . <суп>, 6
Для лиц с высоким доходом существует ограничение на то, какая часть вашего дохода облагается налогом на социальное обеспечение. В 2020 году вы не будете платить налоги на социальное обеспечение с любого дохода, превышающего 137 700 долларов США 7 .
Теперь послушайте, важно помнить, что эти налоги не используется для оплаты вашего будущие выгоды. Вместо этого те налоги с заработной платы, которые вы платите, собираются IRS и отправляются людям, которые в настоящее время получение пособий по социальному обеспечению (бенефициаров).
Сегодня налоги, которые платите вы и примерно два других работника (точнее, 2,8 работника), покрывают пособия одного получателя социального обеспечения. И дальше будет только хуже:к 2035 году на каждого бенефициара будет приходиться всего 2,3 работника, а число бенефициаров вырастет более чем на 20 млн 8 . <суп> О-о. Теперь вы понимаете, почему математика социального обеспечения заставляет многих людей нервничать.
А как насчет вашей преимущества? Если Социальное обеспечение все еще существует, когда вы выходите на пенсию, ваши пособия будут оплачиваться людьми, которые все еще работают. Но сначала вы должны иметь право на получение пенсионных пособий. Вы делаете это, работая и платя налоги социального обеспечения, которые помогают вам зарабатывать «кредиты» социального обеспечения. Чтобы получать пенсионное пособие через Social Security, вы должны заработать не менее 40 кредитов за свою трудовую жизнь 9 . Не волнуйтесь, это не так сложно сделать!
В 2020 году вы можете зарабатывать кредит за каждые заработанные 1410 долларов, и вы можете зарабатывать до четырех кредитов в год. Итак, если вы заработали не менее 5640 долларов в этом году и заплатили налоги на социальное обеспечение с этого дохода, поздравляем! Вы заработали максимум четыре кредита за год.
После 10 лет работы большинство работников заработали все кредиты, необходимые им для получения полных пенсионных пособий по достижении пенсионного возраста (подробнее об этом позже). Знаете ли вы, что это значит? Пора приступать к работе!
По данным Управления социального обеспечения, предполагаемая среднемесячная пенсия в 2020 г. будет 1503 долл. США. 10 В сумме это составляет примерно 18 000 долларов в год. Как ни крути, на жизнь не так уж и много.
Среди пожилых людей примерно каждая пятая супружеская пара (21%) и почти половина не состоящих в браке людей (45%) полагаются на социальное обеспечение на 90% и более. от их дохода после выхода на пенсию. 11 <я> Ребята, с служба безопасности всегда предназначалась для замены некоторых вашего дохода после выхода на пенсию — не все из него.
<цитата>По данным Управления социального обеспечения, предполагаемая среднемесячная пенсия в 2020 г. будет 1503 долл. США. 10 В сумме это составляет примерно 18 000 долларов в год.
Если вы все еще работаете, вы сами должны обеспечить свое пенсионное будущее. Если вы расплатились с долгами и у вас есть сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, самое время начать откладывать 15 % своего дохода на пенсию.
Ваша 401(k) и Roth IRA должны быть основой вашего пенсионного плана и вашим основным источником дохода на пенсии — не Социальное обеспечение. Если вы чувствуете себя отстающим, у вас еще есть время вернуться в игру. никогда поздно! Работа с профессиональным инвестором, таким как SmartVestor Pro, может помочь вам воплотить в жизнь ваши пенсионные мечты.
А теперь вопрос на миллион долларов. . .
Поскольку все больше и больше бэби-бумеров начинают выходить на пенсию, ожидается, что число американцев в возрасте 65 лет и старше вырастет примерно с 56 миллионов сегодня до примерно 78 миллионов в 2035 году. В то же время будет меньше работников, поддерживающих пенсионеров, что создаст еще большую нагрузку на систему 12 .
2035 год обещает быть важным годом для Social Security по еще более серьезной причине:в этом году у Social Security, как ожидается, закончатся деньги, если ничего не изменится 13 . В зависимости от того, что сделает (или не сделает) Конгресс, будущим пенсионерам, возможно, придется подготовиться к возможности сокращения пособий, а работникам может грозить повышение налогов на социальное обеспечение.
<цитата>Поскольку все больше и больше бэби-бумеров начинают выходить на пенсию, ожидается, что число американцев в возрасте 65 лет и старше вырастет примерно с 56 миллионов сегодня до примерно 78 миллионов в 2035 году. В то же время будет меньше работников, поддерживающих пенсионеров, что создаст еще большую нагрузку на систему 12 .
В чем суть? Мы не можем полагаться на то, что Вашингтон позаботится о нас на пенсии. Вы действительно хотите отдать свои пенсионные мечты в руки правительства? Черт возьми, нет!
Если вы в конечном итоге получите пенсионное пособие, когда решите выйти на пенсию, это здорово. Любые деньги, которые вы получаете от социального обеспечения, следует рассматривать как вишенку на торте. Но сделать социальное обеспечение основным компонентом вашего пенсионного плана? Это прямой путь к катастрофе.
Вы имеете право начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет (даже если решите продолжать работать), но не сможете получать полное пособие. пенсионные пособия, пока вы не достигнете своего полный пенсионный возраст, основанный на дате вашего рождения. Например, если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст – 67 лет. 14
Соблазн взять деньги пораньше и бежать? Держать на секунду! Мы уверены, что поездка вашей мечты по пересеченной местности выглядит довольно неплохо прямо сейчас, но если вы решите начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет, вы будете получать ежемесячное пособие в уменьшенном размере до конца своей жизни, и пути назад нет. как только вы это сделаете.
Например, предположим, что ваше полное пенсионное пособие составляет ежемесячный платеж в размере 1500 долларов США, а ваш полный пенсионный возраст равен 67 годам, но вы решили получать пособие в возрасте 62 лет. Таким образом, вы получите только 70% своего полного пенсионного пособия. что составляет 1050 долларов США в месяц.
С другой стороны, что, если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет? Ваше терпение будет вознаграждено, потому что вы получите 124% полной выгоды. В результате ваш ежемесячный доход по социальному обеспечению увеличится до 1860 долларов США.
Если вам абсолютно не необходимо эти пособия по социальному обеспечению для финансирования вашей пенсии, мы обычно рекомендуем откладывать до 70 лет. Если вы постоянно откладывали на пенсию в своей 401 (k) и IRA, вы должны быть в состоянии сделать именно это. Сосредоточьтесь на лазере!
Как и многое другое, связанное с налогами, это зависит. Скорее всего, вам, возможно, придется заплатить по крайней мере часть подоходного налога с пенсионных пособий по социальному обеспечению, исходя из вашего совокупного дохода (это ваш налогооблагаемый доход плюс). половину вашего пособия по социальному обеспечению) и статус подачи.
Хорошая новость заключается в том, что не все денег, которые вы получаете от социального обеспечения, будут облагаться налогом. Никто не будет платить налоги более чем с 85% своих пенсионных пособий. Спасибо, дядя Сэм!
Если в этом году вы получаете пенсионное пособие Social Security, вот как это работает:
Пока политики в Вашингтоне спорят о том, что делать с системой социального обеспечения в будущем, эти налоговые ставки могут измениться, так что держите ухо востро!
Послушайте, налоги уже достаточно сбивают с толку, а пособия по социальному обеспечению только еще больше усложняют ситуацию. Возможно, стоит обратиться к специалисту по налогам, который поможет вам выяснить, как ваши льготы повлияют на ваш налоговый счет.
Независимо от того, сколько или как мало вы ожидаете получить от социального обеспечения, вам нужно начать откладывать на пенсию прямо сейчас. Пенсия — это не удел стариков. Это удел умных людей. Вот почему мы рекомендуем работать с профессиональными инвесторами в рамках нашей программы SmartVestor. . Они сядут за стол, чтобы помочь вам понять, как Социальное обеспечение вписывается в вашу пенсионную стратегию, и помогут разработать план достижения пенсионных целей.
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!