Переменные аннуитеты предлагают сильный потенциал роста и значительный риск одновременно. Поскольку доходы, которые вы получаете за счет переменного аннуитета, основаны на эффективности инвестиционного портфеля, у вас есть шанс потерять деньги. Тем не менее, существует несколько ограничений на то, сколько вы можете заработать с переменным аннуитетом, что, несомненно, делает их привлекательными. Является ли переменная рента хорошей идеей для вас, это глубоко личное решение, поскольку оно полностью зависит от ваших потребностей. Если у вас есть конкретные вопросы о аннуитетах или пенсионном планировании, обратитесь к местному финансовому консультанту.
Переменный аннуитет начинается с того, что вы производите платежи в страховую компанию и выбираете фонды для вложения своих денег. Покупая аннуитет, вы заключаете договор страхования, который обеспечивает пенсионный доход в зависимости от эффективности ваших инвестиций.
Все аннуитеты состоят из двух компонентов:основного долга, который вы в него вносите, и дохода от этого основного долга. Как правило, вы вносите единовременную премию в полис или платите в течение определенного периода времени. Переменные аннуитеты отсрочены, так как покупатели обычно ждут годы, чтобы начать принимать платежи.
«Переменная» в переменном аннуитете относится к его потенциальной доходности и выбору инвестиций. Вы инвестируете средства в свой переменный аннуитет в один или несколько фондов, большинство из которых являются взаимными фондами, ориентированными на определенные области рынка. Из-за волатильности, с которой могут столкнуться любые инвестиции, стоимость вашего счета может расти и падать вместе с рынком. Вы можете потерять деньги, но вы также можете заработать довольно много. Это отличается от фиксированной ренты, которая работает как депозитный сертификат и приносит фиксированную процентную ставку.
Выйдя на пенсию, вы можете превратить свою основную сумму и заработок в источник дохода в течение определенного периода времени или на всю жизнь. Если вы умрете до того, как получите аннуитет, страховая компания, как правило, гарантирует выплату пособия в случае смерти вашим бенефициарам, по крайней мере, в размере того, что вы вложили, за вычетом любых изъятий и налогов. Однако в обмен на все эти преимущества взимается высокая плата и расходы.
В частности, переменные аннуитеты имеют самую обширную структуру вознаграждения из всех типов аннуитетов. Они часто включают некоторую комбинацию комиссий за контракт, инвестиционных сборов, комиссий за смертность и риск расходов и многое другое. Эти расходы могут накапливаться со временем, что только снижает ваш потенциальный рост. Однако при переменном аннуитете вы делаете ставку на то, что вы сможете превзойти эти дополнительные расходы, поэтому вы все равно выйдете вперед.
Для защиты от убытков страховая компания предложит гарантии за дополнительную плату. Например, вы можете доплатить за райдера, который будет фиксировать доход в течение 10 лет, чтобы он учитывался при расчете аннуитета. Эти райдеры позволяют настроить контракт так, чтобы он лучше соответствовал вашему плану.
Самым большим преимуществом переменного аннуитета является потенциальный рост ваших денег. По сравнению с другими аннуитетами (фиксированными или фиксированными индексированными) переменный аннуитет предлагает наилучший возможный доход. Это потому, что ваши деньги находятся на рынках. С двумя другими видами аннуитетов ваши деньги не меняются.
Еще одно преимущество, которое верно для всех аннуитетов, заключается в том, что ваши деньги растут за счет отложенного налога. Таким образом, деньги, которые вы заплатили бы IRS, остаются на вашем счете и могут расти еще больше. Вы не будете платить подоходный налог, пока не снимете или не начнете получать платежи из своего переменного аннуитета.
Кроме того, как и все аннуитеты, переменный аннуитет предлагает защищенный поток дохода на протяжении всей жизни. Для многих знание того, что они не переживут свои деньги, дает им душевное спокойствие. Если вы живете дольше, чем предсказывают актуарии, и ваш счет пуст, страховая компания все равно будет присылать вам регулярные платежи до тех пор, пока вы живете. Тем не менее, если вы умрете раньше, страховая компания сохранит баланс на вашем счету, если только вы не заплатили за дополнительных пассажиров.
Прежде чем вы броситесь покупать переменный аннуитет, вы должны знать о недостатках этого средства пенсионных сбережений. Самым большим недостатком переменного аннуитета является его стоимость. Переменные аннуитеты могут взимать высокие сборы. К ним относятся административные сборы, сборы за специальные функции и расходы на финансирование взаимных фондов, в которые вы инвестируете.
Кроме того, существует плата за риск смертности и расходов (M&E). Этот сбор, как правило, около 1,25% от стоимости вашего счета, взимается ежегодно в качестве компенсации страховой компании за то, что она взяла на себя риск страхования ваших денег. Когда вы суммируете эти сборы и сборы, переменные аннуитеты могут оказаться дорогим местом для хранения ваших денег.
В дополнение к их относительно высокой стоимости переменный аннуитет может обеспечить более низкий доход, чем другие виды аннуитета. Все зависит от рынков. Если они упадут, упадут и ваши деньги.
Более того, страховая компания диктует, какие варианты инвестирования вам доступны, а какие нет. Пока ваши деньги находятся во взаимных фондах, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в них напрямую. (После того, как вы будете готовы выйти на пенсию, вы можете перевести свои деньги на немедленную ренту.) Ваши гонорары, скорее всего, будут ниже (по крайней мере, без платы за МиО), ваш выбор может оказаться лучше — и вам не придется платить кругленькую сумму. комиссия за досрочное снятие средств, если вам нужно использовать свои деньги.
Если вы еще не достигли пенсионного возраста, переменные аннуитеты или все аннуитеты в этом отношении практически недоступны. Это происходит из-за сборов за сдачу, которые страховые компании вводят в эти контракты. Например, переменная рента может иметь 5-, 7- или 10-летний период выкупа. Это означает, что за любые снятие средств, сделанные в течение этого времени, превышающие выделенную вам сумму, будет взиматься дополнительная плата, иногда до 10%. Это в дополнение к штрафу IRS в размере 10% за досрочное снятие средств, который применяется, если вам 59 1/2 лет или меньше.
Фиксированные и переменные аннуитеты настолько противоположны, насколько это возможно. В то время как переменная рента приносит прибыль за счет эффективности инвестиций, фиксированная рента растет за счет определенной процентной ставки, которую устанавливает страховая компания. Однако рынок также может диктовать качество этих фиксированных ставок.
Как и следовало ожидать, стандартная процентная ставка, скорее всего, никогда не превзойдет инвестиции. Это связано с тем, что взаимные фонды и другие ценные бумаги имеют возможности экспоненциального роста, в то время как рынок с фиксированной процентной ставкой значительно более стагнирует. В хороших рыночных условиях процентная ставка фиксированного аннуитета может колебаться около 3%. Но если фонд реализует свой потенциал, он может вырасти на целых 10%.
Если вам интересно, почему тогда кто-то получает фиксированную ренту, это сводится к риску и комиссиям. На рынке с фиксированной ставкой минимальная волатильность, что может быть заманчиво, особенно для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, у кого уже есть значительный объем сбережений. Кроме того, в то время как переменные аннуитеты взимают множество сборов, фиксированные ренты часто вообще не облагаются ежегодными сборами. Однако иногда страховая компания может позволить вам купить дополнительного гонщика.
В конце концов, переменная и фиксированная рента — это версии одного и того же, поэтому они имеют много общих преимуществ. Рост с отсрочкой налогообложения, возможно, является наиболее важным среди этих сходств. Фактически, они оба позволяют вашим средствам расти без уплаты подоходного налога. Затем, когда вы выйдете на пенсию, вы будете платить подоходный налог со снятых средств.
Кроме того, пособия по случаю смерти доступны как для фиксированной, так и для переменной ренты на этапе накопления контракта. Поэтому активы владельца контракта защищены в обоих случаях, если они исчезнут раньше, чем ожидалось.
Переменные аннуитеты имеют налоговые преимущества, но они могут быть дорогими. В идеале вы должны максимально увеличить свои взносы в 401 (k) и IRA, прежде чем вкладывать деньги в аннуитет любого рода. Это потому, что аннуитеты являются гораздо более продвинутыми продуктами, что делает их более предпочтительными в качестве вторичных вариантов сбережений. Конечно, если вы уже исчерпали свои взносы по 401(k) и IRA, переменная рента может быть оправдана.
Если у вас есть форма 401(k) и вы финансируете свою переменную ренту за счет долларов до налогообложения, вы не максимизируете налоговые льготы. Для наибольшего отсроченного налогового роста вы должны вкладывать любые сбережения за пределами вашего баланса 401 (k) в аннуитет. Конечно, если ваша компания предлагает аннуитет в форме 401(k), вы можете сделать и то, и другое.
Переменные аннуитеты могут быть дорогими, и если это отталкивает вас от них, то вы можете подумать об инвестировании самостоятельно через брокерский счет. Несмотря на то, что вы упустите отложенный налог, ваши сборы будут намного ниже. Затем, когда придет время уйти на пенсию, вы сможете купить немедленную ренту, если вам нужен поток дохода на протяжении всей жизни.
Фото предоставлено:©iStock.com/RomoloTavani, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Vladimir Cetinski