Если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, вы далеко не одиноки. Согласно последней статистике с финансового веб-сайта NerdWallet, в 2015 году примерно 46,7 % домохозяйств в США имели остаток на кредитных картах, в среднем составлявший внушительную сумму в 15 863 доллара США.
Узнайте прямо сейчас:какая карта лучше всего подходит мне?
Долг американских домохозяйств на самом деле сократился примерно на 2200 долларов по сравнению с тем же кварталом 2010 года, но не обязательно потому, что потребители выплачивают свои долги. Вместо этого банки списывают все больше долгов как безнадежные, что является еще одним признаком того, что национальная экономика продолжает снижать доходность потребителей.
Задолженность по кредитной карте и высокие процентные ставки, которые часто сопровождают ее, могут показаться огромными. Неудивительно, что некоторые потребители обращаются к кредитам для консолидации долга. Эти кредиты берут все ваши долги и объединяют их в один более крупный кредит, при этом частная компания по консолидации долгов часто ведет переговоры о сокращении общего долга, который вы должны.
Хотя это звучит как идеальное решение, консолидация долга также имеет серьезные последствия; и, в зависимости от вашего финансового положения, это может быть не лучший выбор для вас.
Консолидация долга сопряжена со своими рисками. Многие частные компании по консолидации долга взимают непомерные комиссионные и процентные ставки. По истечении срока действия низкой тизерной ставки по вашей новой карте или кредиту любой непогашенный долг приобретает значительно более высокую ставку, а это означает, что потребители могут в конечном итоге потратить больше денег на погашение своего консолидированного долга, чем если бы они просто придерживались их первоначальные кредиты.
В таком сценарии потребители увидят, что их трехзначные кредитные рейтинги упадут. Это может быть проблемой; кредиторы всех типов в значительной степени полагаются на эти оценки, чтобы определить, кто получает кредиты и по каким процентным ставкам. Потребителям со слабым кредитным рейтингом придется платить более высокие ставки, чтобы занять деньги, если они вообще смогут убедить кредиторов и банки выдать им кредит.
Консолидация долга сама по себе не помогает потребителям изменить негативную структуру расходов, из-за которой у них остается высокая задолженность по кредитным картам. Потребители, которые не предпринимают шаги, чтобы стать более разумными в финансовом отношении, могут снова столкнуться с огромными счетами по кредитным картам, даже после уплаты высоких комиссий и процентных ставок, которые так часто сопровождаются консолидацией долга.
Однако есть одно возможное преимущество консолидации долга. Агрессивные фирмы по консолидации долга могут договориться о списании значительной суммы потребительского долга. Потребителям также проще вносить один ежемесячный платеж, чтобы уменьшить свой долг, чем ежемесячно платить нескольким кредиторам.
Для потребителей имеет финансовый смысл изучить все другие варианты, прежде чем обращаться к компаниям по консолидации долга. Лучшие варианты решения проблемы с высокой задолженностью по кредитной карте могут включать перевод долга на одну карту с низкой процентной ставкой. Это даст вам время погасить свои долги, не имея дело с заоблачными процентными ставками. Будьте осторожны, так как эти низкие процентные ставки редко длятся вечно. Обязательно погасите свой долг до того, как тизерная ставка изменится на гораздо более высокую процентную ставку.
Вы также можете рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного дома, который, как правило, имеет привлекательные процентные ставки, чтобы погасить остатки по кредитной карте. Однако есть один большой риск — если вы пропустите платежи, вы можете потерять свой дом. Многие домовладельцы сегодня могут столкнуться с тем, что этот тип кредита не доступен из-за падения стоимости недвижимости, которое высосало большую часть капитала в их домах.
Вы также можете взять кредит у члена семьи, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Это имеет очевидные преимущества:мама, папа или ваши братья и сестры, вероятно, не будут брать с вас непомерные проценты. Опасность, конечно, заключается в том, что если вы не сможете вернуть кредит, вы можете серьезно повредить своим семейным отношениям.
Решение взять кредит консолидации долга далеко не простое решение. Риски переплаты и потенциальный ущерб вашей кредитной истории должны заставить вас задуматься, поэтому обязательно изучите все варианты. Если вы должны работать с компанией по консолидации долга, убедитесь, что сделали свое исследование. Изучите компанию в местном отделении Better Business Bureau, проверьте в Интернете наличие жалоб на компанию и получите в письменной форме точную сумму, которую вы будете платить в виде процентов и сборов для погашения задолженности по кредитной карте.