IRA Roth и Roth 401(k) — это средства пенсионных сбережений, которые могут защитить ваши доходы от дяди Сэма, когда вы снимаете свои деньги на пенсии. Но один может быть лучше для вас в зависимости от ваших потребностей. Мы объясним плюсы и минусы каждого из них, чтобы помочь вам решить, какой план подходит именно вам. Если вам нужны дополнительные практические советы по инвестициям, подумайте о том, чтобы заручиться помощью эксперта по поездам, воспользовавшись нашим инструментом подбора финансовых консультантов.

Должен ли я открыть Roth IRA или Roth 401(k)?

Если у вас нет доступа к Roth 401(k), ответ прост. Roth 401(k) — это аккаунты, спонсируемые работодателем. И не каждая компания, которая предлагает традиционную форму 401(k), также предоставляет компонент Roth.

Но если у вас есть доступ к обоим, важно взглянуть на гайки и болты каждого из них. У них разные требования к доходу, лимиты взносов и правила. Итак, давайте начнем с основ, чтобы посмотреть, кажутся ли они вам привлекательными.

Roth 401(k) против Roth IRA:что это такое?

Вы финансируете IRA Roth и Roth 401 (k) с долларами после уплаты налогов. Это означает, что они финансируются за счет денег, которые поступают из вашей зарплаты после сбора налогов. Таким образом, вы не получаете налоговых льгот заранее, как в случае с традиционной 401(k) или IRA.

Ваши взносы не облагаются налогом ни для Roth 401 (k), ни для Roth IRA. Но взносы в Roth 401(k) или Roth IRA будут увеличиваться без уплаты налогов. Однако главный компромисс заключается в том, что вы можете снимать средства без уплаты налогов по достижении 59,5 лет — при условии, что вы владеете любой из этих учетных записей не менее пяти лет.

Звучит неплохо? Давайте посмотрим, чем они отличаются друг от друга.

Roth 401(k) против Roth IRA:требования к доходу

Присматриваетесь к Roth IRA? Обязательно обратите внимание, что в IRA Roth есть требования к доходу, которые определяют, кто имеет право открыть счет.

Вы можете инвестировать в Roth IRA, если вы подаете декларацию по единому налогу, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) не превышает 137 000 долларов США. Предел дохода Roth IRA для супружеских пар, подающих совместную заявку, составляет 203 000 долларов США.

Однако важно отметить, что эти правила определяют, кому разрешено открывать Roth IRA в первую очередь. Это не означает, что каждый, кто имеет право инвестировать в него, может сделать максимальный вклад (6000 долларов США в 2019 году).

Существуют точки поэтапного отказа в зависимости от уровня вашего дохода. Другими словами, ваши фактические лимиты взносов начинают уменьшаться от этого максимума по мере роста вашего дохода, прежде чем вы вообще не сможете инвестировать в Roth IRA.

Единый налогоплательщик не может внести максимальный взнос, когда его или ее MAGI превысит 122 000 долларов. Для супружеских пар, подающих совместную заявку, этот поэтапный отказ начинается со 193 000 долларов. Как только вы превысите эти пороговые значения, ваши ограничения уменьшатся.

Однако попасть в Roth 401(k) немного проще. Любой, у кого есть доступ к одному из них, может внести свой вклад независимо от дохода.

Roth 401(k) против Roth IRA:лимиты взносов

Вот где Roth 401(k) одерживает убедительную победу. Максимальный взнос для Roth 401(k) составляет 19 000 долларов США на 2019 год. Лица старше 50 лет могут внести до 25 000 долларов США.

Предел взноса для Roth IRA составляет меньше 6000 долларов. Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести до 7000 долларов США.

Roth 401(k) и Roth IRA:варианты инвестирования

Когда дело доходит до Roth 401(k), вы ограничены тем, что есть в инвестиционном меню, которое предлагает ваш работодатель. Часто это включает в себя ряд целевых фондов и других типов взаимных фондов.

Однако IRA Roth фактически дают вам доступ ко всему рынку ценных бумаг. Вы можете выбрать акции, облигации и взаимные фонды для создания инвестиционного портфеля.

Или вы можете найти финансового консультанта, который поможет вам построить его на основе ваших собственных инвестиционных целей и терпимости к риску. Наш калькулятор распределения активов может дать вам хорошее представление о том, как может выглядеть диверсифицированный инвестиционный портфель в зависимости от того, насколько вы консервативны или агрессивны в отношении инвестиций.

Roth 401(k) и Roth IRA:соответствие компаний

Если вам повезет, ваш работодатель может указать компанию на вашем Roth 401(k). По сути, ваш работодатель вносит столько же, сколько и вы, в свой собственный план каждый год, до определенного процентного предела. Часто она может доходить до 6%. По сути, это бесплатные деньги.

Поскольку IRA Roth не спонсируются работодателем, вы не получите такой привилегии, инвестируя в нее.

Тем не менее, в Roth 401(k) есть одна загвоздка. Деньги, которые вкладывает ваш работодатель, не подлежат вычету налогов, как описано выше. Вместо этого он помещается в традиционную IRA на ваше имя. Это означает, что вы не сможете снимать средства с доходов этой части. Но они не облагаются налогом. Поэтому важно понимать традиционные формы 401(k), если вы получаете соответствие компании Roth 401(k).

Roth 401(k) и Roth IRA:требуемые минимальные выплаты

Как владелец счета Roth 401(k), вы должны начать снятие средств или требуемые минимальные выплаты (RMD) в возрасте 70,5 лет.

Вы можете вносить существенный вклад в свой Roth IRA на протяжении всей своей жизни. И кроме вашего супруга, любой другой, кто унаследует вашу IRA, должен начать принимать RMD в зависимости от их отношения к вам. Поэтому также важно понимать правила RMD.

Roth 401(k) против. Roth IRA:можно мне оба?

да. Ни одно правило не гласит, что вы не можете открыть Roth 401(k) вместе с Roth IRA. Крупные игроки могут захотеть открыть оба, чтобы воспользоваться обоими максимальными взносами. Но если вы не можете этого сделать, вы можете сначала максимально увеличить свой Roth 401(k), чтобы получить максимальную выгоду от совпадения с работодателем, если оно доступно.

Затем вы можете открыть Roth IRA, что дает вам гораздо больше возможностей для финансирования.

Вывод

Прежде чем вы начнете сравнивать Roth 401(k)s и Roth IRA, убедитесь, что у вас есть доступ к обоим. Не все работодатели предлагают Roth 401 (k) s, а IRA Roth имеют ограничения по доходу. Вообще говоря, вы не можете инвестировать в него, если вы получаете высокий доход. Но если у вас есть доступ к обоим, начните задавать себе вопросы.

Можете ли вы внести более 6000 долларов? Roth 401(k) может быть лучше, так как у него более высокие лимиты взносов. Вы предпочитаете доступ к фондам, управляемым для вас, или вы больше практичный инвестор? Если это так, Roth IRA может быть лучшим вариантом. Но обязательно следите за комиссией за любые инвестиции, которые вы делаете. Тем не менее, внимательно изучите свои личные предпочтения, финансовое положение и цели. Тогда ответ становится ясным. Конечно, вы можете инвестировать как в Roth 401(k), так и в Roth IRA, если это вам подходит.

Советы по накоплению пенсионных накоплений

• Если вам не подходят ни Roth 401(k), ни Roth IRA, существует множество других вариантов пенсионных накоплений. Рассмотрим традиционную 401(k) или традиционную IRA. Взносы в любой из них могут не облагаться налогом, поэтому они уменьшат ваш налогооблагаемый доход. Вы даже можете использовать наш калькулятор 401(k), чтобы узнать, сколько вам нужно сэкономить, чтобы достичь своих целей.
• Откладывание пенсионных накоплений будет одним из важнейших аспектов вашей финансовой жизни, но вам не обязательно делать это самостоятельно. Финансовый консультант может помочь вам в этом процессе. Если вы хотите работать с одним из них, вы можете найти местного консультанта, используя наш инструмент подбора финансового консультанта. Это дает вам доступ к профилям до трех финансовых консультантов в вашем регионе, поэтому вы можете сравнить их квалификацию, прежде чем принять решение о работе с одним из них.