В вашей жизни есть моменты, когда вам нужно выбрать сторону:Друзья или Сайнфелд ? Марвел или комиксы DC? Майкл Джордан или Леброн Джеймс?

Какими бы важными ни были эти вопросы для вас и ваших друзей, есть один спор, который может оказать огромное влияние на ваше будущее, — ваш уход на пенсию будущее:Roth IRA или 401(k) . . . какой лучше?

Независимо от того, как выглядит ваша мечта о выходе на пенсию, вам понадобятся деньги, чтобы превратить эту мечту в реальность. В конце концов, те летние каникулы, которые вы хотите взять, или тот дом у озера, который вы всегда хотели, не окупят себя! И правда в том, что Roth IRA и 401(k) — отличные способы накопить богатство перед выходом на пенсию.

Как только вы поймете, как работают оба плана, вы сможете увидеть, как они могут работать вместе, чтобы помочь вам максимизировать свои сбережения. И это не просто причудливые разговоры об инвестициях. Ваш выбор сегодня может привести к тысячам, если не миллионам, долларов в будущем! Давайте продолжим и погрузимся прямо сейчас, не так ли?

Что такое 401(k)?

401(k) — это план пенсионных сбережений, который многие работодатели предлагают как способ побудить сотрудников откладывать деньги на пенсию. По сути, вы сообщаете своему работодателю, сколько вы хотите инвестировать в свой 401 (k) — обычно в виде процента от вашей зарплаты или определенной суммы за каждый платежный период — и эти деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты и помещаются в пенсионные накопления. Вуаля!

По данным Национального исследования миллионеров, проведенного Ramsey Solutions. , 8 из 10 повседневных миллионеров заработали свое состояние с помощью своей компании 401(k). Если все эти миллионеры могли использовать скучную старую форму 401(k), чтобы стать миллионерами, то и вы сможете!

Преимущества 401(k)

Давайте рассмотрим некоторые из основных преимуществ 401(k):

• Более высокие лимиты взносов. В 2022 году вы сможете инвестировать до 20 500 долларов США в год в 401(k), 403(b) или в наиболее Планы 457 (b), не включая совпадение с работодателем. Это много денег! Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить дополнительно 6 500 долларов США в год, что в сумме составит 27 000 долларов США ¹ .
  
• Совпадение с работодателем . Это большой! Вероятно, самое лучшее в плане 401(k) — это то, что ваш работодатель может сопоставить ваши инвестиции до определенной суммы. Это 100% возврат ваших инвестиций сразу же! Соответствие не требуется правительством, поэтому не все работодатели предлагают его. Если у вас есть, используйте его по максимуму. Не забывайте об бесплатных деньгах!

• Ваши взносы снижают ваш налогооблагаемый доход . Поскольку вы инвестируете в свой 401 (k) доллары до вычета налогов, это означает, что вы будете платить меньше подоходного налога, когда наступит налоговый сезон. Прости, не прости, дядя Сэм!
  
• Вы можете взять его с собой. И вот вам душевное спокойствие:деньги, которые вы инвестируете в свой 401(k), все ваши . Вы можете перевести свой счет 401(k) на Roth IRA, если вы получите новую работу или ваша компания прекратит свою деятельность.

Недостатки 401(k)

Ваша форма 401(k) — отличный способ откладывать деньги на пенсию, но вам также необходимо понимать некоторые ее недостатки:

• Меньше вариантов для взаимных фондов . Ваш работодатель обычно нанимает стороннего администратора для управления пенсионным планом компании. Этот администратор выбирает, в какие взаимные фонды вы можете инвестировать, ограничивая ваши возможности. Вомп-вомп.
  
• Снятие средств после выхода на пенсию будет облагаться налогом. Помните те налоговые льготы, которые вы получаете на свои взносы 401 (k)? Но есть одна загвоздка. Поскольку вы финансируете форму 401(k) долларами до вычета налогов, теперь вы не будете платить налоги, но будете платить налоги с этих денег при выходе на пенсию. Это может привести к довольно большому налоговому счету в зависимости от того, в какой налоговой категории вы находитесь, когда выходите на пенсию.

• Необходимые минимальные распределения (RMD). Вы не можете оставить свои деньги в 401(k) навсегда. Начиная с 72 лет, вы должны начните ежегодно снимать определенную сумму своих сбережений, иначе вам придется заплатить штраф ² . Кроме того, существуют штрафы за снятие денег до достижения возраста 59 1/2 лет. В любом случае, дядя Сэм хочет свою долю!
  
• Период ожидания . Если вы новичок в компании, вам, возможно, придется подождать определенное время, чтобы принять участие в плане 401(k) или получить согласие работодателя. Это не очень хорошо, но кое-что стоит подождать!

Теперь, когда мы разобрали 401(k), давайте обратим внимание на единственную и неповторимую Roth IRA. Затем мы сравним их и выясним, есть ли явный победитель!

Что такое Roth IRA?

Roth IRA (Индивидуальный пенсионный счет) — это пенсионный сберегательный счет, который вы можете открыть самостоятельно. Когда вы слышите слово Рот , ваши уши должны автоматически навостриться, потому что Roth IRA позволяет вашим сбережениям расти без уплаты налогов. Правильно:без налогов. Это означает, что как только вам исполнится 59 1/2, вы сможете снимать деньги со своего счета, и вы не будете должны ни копейки налогов!

Преимущества ИРА Рота

Вот некоторые преимущества IRA Roth по сравнению с 401(k):

• Бесналоговый рост. В отличие от 401(k), вы вносите вклад в IRA Roth с после уплаты налогов. Деньги. Перевод? Поскольку вы инвестируете в свой Roth IRA деньги, которые уже облагаются налогом, деньги на счете не облагаются налогом, и вы не будете платить ни копейки налогов, когда будете снимать свои деньги при выходе на пенсию. И вот в чем дело:как только вы будете готовы выйти на пенсию, большая часть денег в вашем Roth будет идти на рост. Таким образом, отсутствие налогов на этот рост означает, что сотни тысяч долларов останутся в вашем кармане. Это стоит счастливого танца!

• Дополнительные варианты инвестирования . С Roth IRA вы не ограничены каким-то сторонним администратором, решающим, в какие фонды вы можете инвестировать — у вас буквально тысячи взаимных фондов на выбор. Когда у вас больше вариантов, у вас больше возможностей сделать правильный выбор!

• Не привязан к вашему работодателю . В отличие от пенсионного плана на рабочем месте, вы можете открыть IRA Roth в любое время. И независимо от того, какая у вас ситуация с трудоустройством, это никак не повлияет на ваш Roth IRA. Не нужно ничего переворачивать или беспокоиться о том, чтобы уследить за кучей 401 (k), которые вы оставили со старых рабочих мест! <сильный>

• Нет обязательных минимальных дистрибутивов (RMD). С Roth IRA вы можете хранить свои деньги на счете навсегда, если хотите. Это означает, что вы можете позволить большему количеству ваших денег расти в течение более длительного периода времени!

• Супружеская ИРА. Если вы состоите в браке, но только один из вас зарабатывает деньги, вы все равно можете открыть Roth IRA для неработающего супруга. Супруг, который зарабатывает деньги, может инвестировать в счета обоих супругов — до полной суммы! С другой стороны, только сотрудник компании, предлагающей 401(k), может внести свой вклад в их 401(k).

Недостатки IRA Roth

Roth IRA звучит довольно круто, не так ли? К сожалению, Roth IRA делает имеют некоторые ограничения, о которых вам необходимо знать:

• Сниженные лимиты взносов . Вы можете инвестировать не более 6000 долларов США в IRA Roth каждый год или 7000 долларов США, если вам 50 лет или больше. ³ Когда вы сравните это с ограничениями взносов для 401(k), вы можете подумать:И все? Вот почему 401(k)s и Roth IRA лучше работают вместе.

• Ограничения дохода . Каким бы удивительным ни был Roth IRA, есть шанс, что вы даже не сможете вложить в него деньги. Вдох! Если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) превышает 144 000 долларов США в качестве одинокого человека или более 214 000 долларов США в качестве супружеской пары, подающей совместную декларацию, вы не сможете вносить взносы в Roth IRA в 2022 году ^{4 Но не волнуйтесь, традиционная IRA по-прежнему возможна — это лучше, чем ничего!}
  
• Правило пяти лет. Это не будет проблемой для большинства людей, но правило пяти лет гласит, что вы не можете снимать деньги со своего Roth IRA до тех пор, пока не будет минимум пять лет с тех пор, как вы впервые внесли свой вклад в учетную запись. Если вы нарушите это правило, вы получите налоги и штрафы (так что не делайте этого). И помните:как и в случае с 401(k), вы будете оштрафованы за снятие денег с IRA Roth до достижения возраста 59 1/2 лет (так же не делайте этого).

Roth IRA и 401(k):в чем основные различия?

Ладно, ребята, кому-нибудь еще кажется, что они пили воду из пожарного шланга? Это было много информации! Вот рассказ о ленте, показывающей, как Roth IRA и 401 (k) противопоставляются друг другу:

Как заставить 401(k) и Roth IRA работать вместе

Итак, теперь мы подошли к моменту истины:должны ли вы вкладывать свои деньги в 401 (k) или Roth IRA? Ответ . . . да!

Если вы имеете право на получение 401(k) и Roth IRA, в лучшем случае вы инвестируете в оба. учетных записей (и если вы можете максимизировать их обоих — нокаутируйте себя!). Таким образом, вы воспользуетесь преимуществом соответствия вашего работодателя и получение налоговых льгот Roth IRA.

Лучше всего запомнить, с чего начать, с помощью этого правила:Соответствие. бьет Рота бьет Традиционный . Сотрудничество с работодателем — это бесплатные деньги, и вы просто не оставляете бесплатные деньги на столе — вот с чего вы начинаете!

После этого вы каждый раз пользуетесь налоговыми преимуществами счетов Roth, таких как IRA Roth (безналоговый рост и снятие средств при выходе на пенсию) по сравнению с традиционными IRA и их отложенным налогом ростом (что означает налоги на снятие средств при выходе на пенсию). В долгосрочной перспективе это окупается больше!

Вот как это работает в три простых шага:допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год и вам меньше 50 лет. — на пенсии.

• Вы начинаете с инвестиций в свой 401(k ) в соответствии с предложением вашей компании. Допустим, в данном случае это 3% от вашего валового дохода (1800 долларов). Вы вкладываете 1800 долларов в свой 401 (k), чтобы добиться соответствия с работодателем. Это оставляет вам еще 7200 долларов для инвестиций.

• Затем вы максимально используете Roth IRA. . Вы можете внести только 6000 долларов в 2022 году, так что у вас останется 1200 долларов.

• Вернуться к форме 401(k) и инвестировать оставшиеся 1200 долларов США.

Помните, что если вы старше 50 лет и у вас отстают пенсионные сбережения, вы можете сделать догоняющие взносы, чтобы максимально увеличить свой IRA Roth до 7000 долларов и ваш 401 (k) до 27000 долларов в 2022 году. О, и помните это о работодателе. соответствовать вашему 401 (k):Хотя это приятно, не засчитывайте это в свою цель в 15%. Думайте об этом как о вишенке на торте вашего собственного вклада.

Некоторые компании предлагают Roth 401(k), который сочетает в себе многие преимущества 401(k) и Roth IRA. Если вы работаете в компании с Roth 401(k), это значительно облегчит вашу ситуацию. Если вам нравятся варианты инвестиций в плане, вы можете просто вложить все свои 15% в свой Roth 401(k), и все готово!

Лучший выбор

Итак, подведем итог:ваш лучший выбор — инвестировать в свой 401 (k) до вашего соответствия, а затем инвестировать в Roth IRA — и убедиться, что вы достигли своей цели — инвестировать 15% своего валового дохода на пенсию!

Всегда обращайтесь за хорошим советом и инвестируйте в паевые инвестиционные фонды с хорошими растущими акциями, которые зарекомендовали себя с высокой доходностью. Это лучший способ использовать мощь фондового рынка для создания богатства в долгосрочной перспективе. И держитесь подальше от модных, «сложных» вещей, таких как последние «горячие» отдельные акции, драгоценные металлы или криптовалюта. Будьте проще и никогда инвестируйте во все, что вы не понимаете!

Вот в чем дело:инвестирование стоит тяжелой работы. Если вы не откладываете и не инвестируете сейчас, вам не на что будет жить на пенсии. Это большая цель, но вам не обязательно делать это в одиночку.

Поговорите с профессионал в области инвестиций, такой как один из наших профессионалов SmartVestor . Возьмите в свою команду кого-то, кто поможет вам оставаться сосредоточенным и следовать за своей мечтой. Они расскажут вам о вариантах инвестирования и составят план для вашей ситуации.

Найдите SmartVestor Pro поблизости!