Мы часто отправляемся покупать одежду, обувь, телефоны и т. д. . с целью найти лучшее подходит . Возможно, вы испытывали это чувство, когда находили что-то такое, что кажется, будто оно было создано специально для вас. Мы также знаем, каково это с другой стороны - где вы получили то, что искали, но не полностью . . Продукт или решение кажется несбалансированным. То же самое происходит, когда инвесторы решают, вносить ли вклад в Roth IRA, Traditional IRA или и то, и другое. Часто последствия выбора остаются незамеченными. Оба плана рассматриваются IRS по-разному; по этой причине вы должны тщательно взвесить все варианты, чтобы найти наиболее подходящий . пока и на пенсии. Вот несколько хороших моментов, которые стоит учесть.

Соображение IRA № 1. Понять, как работают оба плана IRA

Первое, что нужно учитывать - это то, как план работает на высоком уровне. Традиционный IRA считается «до налогообложения», даже если вы обычно вносите в него деньги после уплаты налогов из своей зарплаты. Идея состоит в том, что вы списали свой взнос из налогов, получили вычет, и поэтому деньги идут «до налогообложения». Ваши выплаты (или изъятия), скорее всего, будут облагаться налогом как доход в пенсионные годы. Однако Roth IRA (младший брат IRA?) Рассматривается как «после уплаты налогов». Это потому, что ваши взносы сделаны из денег после уплаты налогов, но не подлежат вычету из налогооблагаемой базы в том году, в котором они были произведены. Выгода от IRA Roth приходит, когда вы решаете выйти на пенсию и не облагаетесь налогом на снятие средств, основной суммы или процентов.

Соображение IRA № 2:Ваше время до пенсии

Во-вторых, подумайте о времени, которое у вас есть до выхода на пенсию. Общая цель обоих планов - держать как можно больше денег в кармане и работать на вашу пользу, но ваша ситуация может подсказать, какой из них лучше подходит. Если у вас есть более длительный временной горизонт до выхода на пенсию , вы можете получить больше пользы от участия в Roth IRA - вот почему многие молодые люди ориентируются на них. Однако, если у вас более короткий временной горизонт до выхода на пенсию и ваше налоговое бремя сейчас больше в годы, когда вы зарабатываете доход, стоит взглянуть на традиционный IRA. В основном это связано с тем, что, по вашим оценкам, ваше налоговое бремя в пенсионные годы будет ниже. В конечном итоге вы измеряете выгоду от налогового вычета в традиционной ИРА по сравнению с не облагаемой налогом экономией при возврате ИРА Рота.

Соображение IRA № 3:ограничение дохода

Вы также должны учитывать ограничения дохода по любому плану. В частности, если ваш доход достигнет пределов, установленных IRS для IRA Roth или традиционных IRA, налоговые льготы, которые вы получите, могут быть снижены или даже прекращены. Например, если вы состоите в браке и подаете документы совместно, вы начнете видеть снижение способности вносить вклад с Roth IRA после изменения AGI на сумму 196 000 долларов. Или, если вы участвуете в программе, спонсируемой работодателем, и подаете заявку совместно, ваш предел дохода для полного вычета составляет 104 000 долларов с поправкой на AGI. Если это так, то все еще есть возможности принять участие с помощью метода, который иногда называют «бэкдорным вкладом Рота».

Самый важный шаг? Начало работы

Roth IRA и Traditional IRA - большие планы. Я настоятельно рекомендую вам обсудить их со своим финансовым консультантом и налоговым специалистом, чтобы оценить ваш наиболее подходящий . Помните, что хорошее начало - это позволяет вам составить план, а затем работать над его совершенствованием с течением времени. Обдумайте свою налоговую ситуацию и то, что вам нужно сделать, чтобы не выходить за рамки требований любого плана. Затем вы можете продолжить уточнение процесса, доработав план для лучшего «соответствия».

Не стесняйтесь звонить мне в любое время, если вам понадобится совет относительно вашего пенсионного планирования и того, какая IRA может быть вам лучше всего.

Июль 2020

Информация в этом материале предназначена только для общей информации и не предназначена для инвестиционных, налоговых или юридических консультаций. Пожалуйста, проконсультируйтесь с соответствующими специалистами для получения конкретной информации относительно вашей индивидуальной ситуации, прежде чем принимать какое-либо финансовое решение.

Отказ от участия в традиционной IRA до достижения возраста 59 1⁄2 лет может привести к уплате штрафа IRS в размере 10% в дополнение к текущему подоходному налогу.

Агентство Roth IRA предлагает отсрочку налогообложения любых доходов на счете. Квалифицированное снятие доходов со счета не облагается налогом. Снятие доходов до достижения возраста 59 1⁄2 года или до открытия счета на 5 лет, в зависимости от того, что наступит позже, может привести к уплате штрафа IRS в размере 10%. Могут применяться ограничения и ограничения.