Итак, вы решили начать тратить деньги на пенсию. Умный ход. Единственный вопрос теперь ... где?
Хотя вы можете присоединиться к 401 (k) через своего работодателя, вы также можете пройти его самостоятельно через «индивидуальный пенсионный счет» или IRA. Существует много типов, но наиболее распространены традиционные IRA и Roth IRA.
Оба позволяют откладывать на пенсию, приумножать свое богатство за счет инвестиций и получать приятные налоговые льготы. Они также существенно различаются, например, ограничение дохода, штрафы за досрочное снятие средств и порядок налогообложения ваших денег.
Вот как выбрать подходящий именно вам.
Главной особенностью традиционной IRA является возможность вносить доход «до налогообложения» и позволять ему расти без уплаты налогов до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию.
В зависимости от вашего уровня дохода вы можете вычесть деньги, которые вы вложили в традиционный IRA, из вашего дохода как в налоговых декларациях штата, так и в федеральных налоговых декларациях за этот год. Тем самым вы уменьшите сумму налога, которую должны, и даже можете получить возмещение.
Пока деньги находятся на счете, ваши деньги не облагаются налогом, начисляются сложные проценты, а это означает, что доходы от ваших инвестиций также приносят прибыль. Эффект может быть огромным в течение длительного периода времени.
Многие типы инвестиций разрешены внутри IRA, включая акции, облигации, ETF и паевые инвестиционные фонды. Прирост стоимости этих инвестиций также не будет облагаться налогом.
Вы можете начать снимать деньги без штрафных санкций, когда достигнете возраста 59 ½. Поскольку раньше вы не платили налог на свои деньги, снятие средств теперь облагается налогом как доход.
Так какой смысл отталкивать это?
Что ж, вы, вероятно, окажетесь в гораздо более низкой налоговой категории, когда перестанете работать. Так вы будете платить меньше налогов на деньги, заработанные в молодости.
Это отличная сделка, но сумма, которую вы можете вносить каждый год, ограничена. В 2020 году вы можете внести до 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Лимиты не изменились с 2019 года.
Roth IRA во многом похож на традиционную IRA, но с обратной налоговой ситуацией.
Вместо дохода до налогообложения вы вносите на свой инвестиционный счет доход «после налогообложения». Это означает, что вы платите подоходный налог авансом на деньги, которые вносите каждый год.
Таким образом, ваши взносы не подлежат налогообложению.
Однако, когда вы в конечном итоге начнете снимать деньги на пенсии, ваши снятия не облагаются налогом, и это включает в себя снятые вами доходы. Вы уже заплатили налоги.
Многие другие традиционные черты IRA аналогичны Roth. Вы можете хранить все виды вложений. И лимиты взносов для IRA Roth в настоящее время такие же:вы можете внести до 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Но важно знать, что вопрос до и после уплаты налогов - не единственное разделение.
Требуемые минимальные распределения
С традиционным IRA вы не можете откладывать деньги на неопределенный срок.
У вас есть начать делать минимальные выплаты (известные как «обязательные минимальные выплаты») после того, как вам исполнится 72 года. Если вы этого не сделаете, Налоговая служба возьмет дико 50% от того, что вы должны были снять. Но учтите, что действие этого правила было приостановлено на 2020 год из-за кризиса с коронавирусом.
В Roth IRA нет обязательных минимальных распределений. Вы можете хранить свои деньги в Roth IRA столько, сколько захотите.
Фактически, вы можете оставить деньги там, пока не умрете, и завещать свой Roth IRA наследнику или бенефициару.
Досрочное снятие средств
IRS довольно строго относится к досрочному отказу от традиционных IRA. Если вы снимете деньги со своего традиционного IRA до 59 лет, вы заплатите с них налоги и 10% штраф за досрочное снятие.
Вы можете избежать штрафа (но не налогов) в некоторых особых случаях. Например, вы можете потратить до 10 000 долларов на свой первый дом. Существуют разные исключения для таких вещей, как расходы на учебу, медицинские счета или рождение ребенка.
Если вы храните свои деньги в традиционном ИРА, рассчитывайте, что они останутся там надолго.
Roth IRA определенно выигрывает в плане гибкости и снисходительности при досрочном снятии средств. Вы можете вывести деньги, вложенные в Roth IRA, без каких-либо комиссий и штрафов.
Однако в отношении доходов Roth IRA действуют другие правила. . Ваш заработок - это любая сумма денег, превышающая сумму, которую вы внесли в этом году, например проценты или дивиденды.
За некоторыми исключениями, любой, кто снимает свои заработки до 59 лет, будет платить подоходный налог и 10% штраф.
Ограничения по доходу и возрасту
Любой, у кого есть доход, может создать традиционный IRA и внести свой вклад, и минимальной суммы для его открытия не существует.
Имеете ли вы право на налоговый вычет или нет, зависит от нескольких факторов. Если у вас нет пенсионного плана по работе, не проблема:вы можете полностью вычесть свои взносы, если они находятся в пределах годового лимита. Если у вас есть пенсионный план по работе или у вашего супруга, то сумма, которую вы можете удержать, зависит от вашего дохода.
Эта сумма может быть равна нулю:например, одинокий человек, зарабатывающий более 75 000 долларов в 2020 году, вообще ничего не может вычесть.
У IRA Roth нет возрастных ограничений, но есть ограничения по доходу. Если вы зарабатываете слишком много денег, вы не сможете создать Roth IRA.
Для одиноких людей ваш доход не может превышать 139 000 долларов в 2020 году. Для супружеских пар ваш доход не может превышать 206 000 долларов.
Во-первых, давайте рассмотрим сходства и различия между этими учетными записями:
Один из наиболее важных вопросов, которые стоит задать себе:как будет выглядеть мой доход (и налоговая категория), когда я в конце концов выйду на пенсию?
Это кажется нелогичным, но ваш налогооблагаемый доход действительно может вырасти . после выхода на пенсию.
Возможно, вам придется платить налоги с источников фиксированного дохода, например, с пособий по социальному обеспечению. У вас может быть доход от других инвестиций. Вы можете работать внештатно или консультироваться. И вы потеряете важные налоговые вычеты, если у вас станет меньше иждивенцев.
Так что, если вы думаете, что после выхода на пенсию попадете в группу с более высоким подоходным налогом, подумайте о Roth IRA. Вы будете платить налоги сейчас, но при выходе на пенсию ваши выплаты не будут облагаться налогом. У вас также будет больше свободы снимать деньги до выхода на пенсию, если они вам отчаянно нужны.
Если вы думаете, что попадете в более низкую налоговую категорию, возможно, имеет смысл использовать традиционную IRA. Вы получите налоговые льготы сейчас и будете платить налоги по более низкой ставке позже.
Или, если вы хотите разделить разницу, вы можете внести свой вклад как в традиционную IRA, так и в Roth IRA одновременно. Просто знайте, что ваши общие взносы не могут превышать лимиты на этот год.
Теперь, если у вас возникли проблемы со всем этим, не помешает обратиться за советом к специалисту.
Сертифицированный специалист по финансовому планированию может взглянуть на вашу конкретную ситуацию, изложить возможные варианты и помочь вам наметить курс к счастливой пенсии. Консультанты Facet Wealth доступны в Интернете и по закону обязаны ставить ваши интересы на первое место.
Помните, что вам не обязательно знать все ответы прямо сейчас. Какой бы аккаунт вы ни выбрали, самое главное - это только начать.