(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Когда вы работаете над приведением своего финансового дома в порядок, вам может быть сложно рассмотреть все различные страховые продукты, которые вы можете (а иногда и обязаны) приобрести.
Чтобы защитить ваше финансовое будущее, мы застраховали:
Вы также можете купить страховку от наводнения, страхование дополнительной ответственности и туристическую страховку. Если у вас есть бизнес, вы, вероятно, тоже захотите его застраховать.
Когда вы покупаете бытовую технику, электронику или новый автомобиль, вы можете быть уверены, что вам предоставят расширенную гарантию, аналогичную страховке.
Но каждый тип страхового продукта имеет свою цену.
Хотя наличие страховки дает некоторое спокойствие, вам, вероятно, придется принять решение о том, какие страховые продукты вы можете себе позволить.
Когда вы не покупаете страховку, вы либо самострахуетесь (самозащищаетесь), либо остаетесь незастрахованным.
Давайте более подробно рассмотрим самострахование. Вы должны понимать плюсы и минусы отказа от приобретения (или ограничения) имеющихся у вас видов страхования.
Хотя экономия на страховке может быть разумным способом сэкономить, важно также понимать связанные с этим риски.
Быть самострахованным означает иметь достаточно денег в сбережениях для оплаты расходов, которые могут возникнуть в случае потери, травмы или болезни.
При самостраховании вы берете на себя ответственность за любые финансовые потери, а не перекладываете риск на страховую компанию.
Те, кто предпочитает самозащиту, сопоставляют стоимость страхового покрытия с возможностью платить за вещи из своего кармана, если они не имеют определенного покрытия.
Люди, которые выбирают самострахование, обычно экономят деньги, сокращая или отказываясь от некоторых страховых полисов, которые у них есть, и не покупая дополнительные страховые полисы.
Тем не менее, наличие самострахования не означает, что вы просто не покупаете страховку. Если у вас нет сбережений для покрытия убытка, на который у вас нет страховки, вы незастрахованы.
Если вы не можете смириться с последствиями (финансовыми или другими) непредвиденного ущерба, вам следует рассмотреть возможность оплаты определенного уровня защиты.
Оставаться незастрахованным, пока вы накапливаете средства для «самострахования», может оказаться рискованным.
В ситуациях, которые могут привести к финансовой катастрофе, если что-то пойдет не так, уплата страховых взносов может защитить вас, поскольку вы продолжаете увеличивать фонды самострахования.
Помимо экономии на страховых взносах, самострахование дает и другие преимущества в конкретных ситуациях.
Отказ от страховки вашего здоровья, автомобиля, дома, дохода или бизнеса может нанести вам финансовый ущерб, если произойдет что-то плохое. Но самозащита от других (обычно меньших) потерь позволяет вам контролировать свои деньги.
Это укрепляет хорошие финансовые привычки и позволяет зарабатывать больше денег!
Когда дело доходит до самострахования, лучше начать с малого. Если у вас накопилось достаточно денег, вы:
Если вы решите застраховаться, это не значит, что вы не передумаете.
Вы можете застраховать что-то в будущем, если считаете, что это того стоит. Но наличие денег, сэкономленных на принятии риска, позволяет вам сделать такой выбор.
Одним из наиболее существенных недостатков самозащиты является недооценка того, сколько денег вам нужно сэкономить, чтобы покрыть убытки, или игнорирование того факта, что за короткий период времени могут произойти многочисленные убытки.
Возможно, это не является большой проблемой для небольших «претензий», но некоторые потери, которые вы не можете предвидеть, могут оказаться намного дороже, чем вы думаете.
Ваш подвал может затопить, вам может понадобиться корневой канал (или два), а ваш мобильный телефон может упасть в озеро в течение короткого периода времени. Всего через несколько недель вы можете получить тысячи долларов (или даже больше!).
Когда вам приходится платить за серию убытков, не имея возможности пополнить свои фонды погашения, самострахование может стать весьма напряженным.
Вам также может не хватать дисциплины, которая, по вашему мнению, у вас есть, и вы рискуете взять на себя финансовые риски, которые могут поставить под угрозу ваше будущее.
Если вы используете свои средства самострахования для других целей (даже важных), а затем понесете убытки, вы можете быть вынуждены взять на себя долг под высокие проценты для оплаты «претензии», которую вы обычно предъявляете при страховании.
Не полагайтесь на кредитные линии собственного капитала (HELOC) для самострахования. Если что-то произойдет, вы можете потерять свой дом и не сможете выплатить деньги, использованные для покрытия убытков.
Только вы можете решить, достаточно ли у вас сэкономлено денег для самозащиты от конкретных рисков.
Если у вас недостаточно сбережений, если риск слишком высок или страхование является обязательным, вы все равно можете сэкономить на страховой защите.
Вот несколько примеров:
Увеличение франшизы — один из способов сэкономить на страховых взносах при страховании вашего дома. Но вы также хотите быть уверены, что получаете все скидки, которых заслуживаете.
Спросите своего агента о скидках по программе лояльности или скидках на системы домашней безопасности.
Объединение полисов страхования автомобиля и дома также может сэкономить вам сотни долларов каждый год!
Стремительный рост стоимости медицинского обслуживания заставляет всех искать способы сэкономить на страховых взносах, доплатах, рецептах и многом другом. Не успокаивайтесь.
Обязательно рассмотрите все варианты медицинского страхования. В плане с самыми низкими страховыми взносами может не хватать необходимого вам покрытия, что в конечном итоге сделает его более дорогим.
Попробуйте договориться о стоимости услуг и попросите скидки при оплате вперед или наличными.
HDHP (план медицинского страхования с высокой франшизой) может сэкономить вам деньги на страховых взносах и дать вам больше контроля над своими медицинскими расходами.
Но помните, что вам нужно накопить много денег для самострахования медицинских расходов, прежде чем страхование вступит в силу по этому типу плана. Медицинский сберегательный счет (HSA) с льготным налогообложением — отличный вариант для откладывания наличных для оплаты медицинских расходов.
Если вы не имеете права на участие в программе HSA, проверьте право на получение счета с гибкими расходами (FSA)
Если ваш дом и машина оплачены, дети выросли, а вы накопили достаточно активов, чтобы больше не нуждаться в страховании жизни, вы также можете сэкономить, отказавшись от этого полиса.
Приобретение страхования жизни по мере взросления обходится дороже, особенно если у вас уже есть какие-либо заболевания. Не отказывайтесь от традиционного страхования, пока не будете абсолютно уверены, что страхование жизни вам больше не нужно.
Неудивительно, что вы хотите сделать все возможное, чтобы сэкономить деньги. Если сложить все страховые взносы, которые вы платите, это может занять значительную часть вашего бюджета.
Это может побудить вас задуматься о разработке планов самострахования для вас и вашей семьи, чтобы сократить расходы на страхование.
Но действуйте осторожно когда дело доходит до отказа от страхового полиса, увеличения франшизы или решения не страховать то, что может оказаться дорогостоящим убытком.
Вам может быть очень трудно найти страховую компанию, которая выпишет для вас полис, если вы отмените страховое покрытие или допустите его истечение.
Имеет смысл отказаться от некоторых видов страхования, если вы живете от зарплаты до зарплаты. Но сокращение расходов или отсутствие страховки может оказать негативное финансовое влияние на вашу жизнь на десятилетия.
Когда вы разговариваете с семьей или друзьями о страховании, будьте осторожны и не следуйте их советам слепо. То же самое касается и того, что вам говорит агент страховой компании.
Соберите информацию из различных надежных источников и примените полученные знания в своей ситуации.
Вы лучше всех понимаете свои потребности и потребности своих близких. Ваш уровень толерантности к риску, а также баланс вашего банковского и инвестиционного счета также имеют значение.
Поскольку никто из нас не может предсказать будущее, выбирайте страховку исходя из своего финансового положения.
В чем разница между самострахованием и незастрахованностью?
Когда вы самостоятельно страхуетесь, вы несете финансовую ответственность и имеете деньги для покрытия любых убытков, которые вы можете понести. Вы принимаете риск, а не разделяете ответственность со своей страховой компанией. Те, кто не застрахован, не имеют страхового покрытия и не могут покрыть финансовые потери.
Законно ли самострахование?
Хотя вы можете отказаться от приобретения некоторых видов страховки, включая страхование жизни, страхование сотового телефона, страхование домашних животных и страхование путешествий, отказ от приобретения некоторых видов страхования является незаконным. В большинстве штатов действуют минимальные требования к автострахованию, а в некоторых штатах также требуется медицинская страховка, чтобы избежать налоговых штрафов. Ипотечный кредитор также может потребовать от вас застраховать свой дом.
Является ли самострахование хорошей идеей?
Застраховать себя — это хорошая идея, если вы уверены, что у вас есть средства для покрытия любого рода убытков, с которыми вы можете столкнуться, включая множественные убытки за короткий период времени. Также разумно будет отказаться от одного или двух видов страхования (например, от страхования мобильного телефона или страхования домашних животных), прежде чем предпринимать решительные шаги в отношении страхового покрытия.
Где я храню деньги, необходимые для самострахования?
Вы можете решить сохранить разные «ведра» денег (фонды погашения) для покрытия различных типов убытков, которые вы можете понести. Откладывая деньги на сберегательный счет с высокой процентной ставкой, вы будете зарабатывать проценты и сможете быстро получить доступ к своим деньгам, если они вам понадобятся. Счет денежного рынка – это еще один вариант, который позволит вам заработать немного денег на деньгах, которые вы отложили для своей страховки.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.