Страхование жизни — это способ обеспечить своих близких после смерти. Но один вид страхования жизни также может быть использован для инвестирования. Страхование жизни с денежной стоимостью, форма постоянного страхования жизни, обеспечивает путь к достижению двух целей одновременно:оно накапливает денежную стоимость, которая может принести прирост капитала в качестве инвестиции, и выплачивает вашим иждивенцам, если вы умрете во время действия полиса. . Вы также можете использовать свой счет в денежной форме, чтобы инвестировать, оплачивать страховые взносы или брать кредит.
Напротив, срочное страхование жизни — другой основной вид страхования жизни — не считается инвестицией, поскольку оно выплачивается только после вашей смерти и не включает компонент денежной стоимости.
Давайте подробнее рассмотрим использование страхования жизни в качестве инвестиции, как страхование денежной стоимости может повлиять на ваш портфель и есть ли лучшие способы инвестирования.
Постоянное страхование жизни, которое включает полное и универсальное страхование жизни, накапливает денежную стоимость на счете, который действует как сберегательный счет. Часть ваших премий поступает на ваш счет денежной стоимости, и эти деньги со временем увеличиваются за счет отложенного налога. Это означает, что вы не будете платить налоги с вашей прибыли, пока не снимете средства. Все ваши проценты остаются на денежном счете, и они могут накапливаться и приносить еще больше процентов в будущем.
Из-за своей составляющей денежной стоимости постоянное страхование жизни требует значительно более высоких премий, чем срочное страхование жизни. Например, здоровый 35-летний мужчина может платить около 29,97 долларов ежемесячных страховых взносов за 20-летний страховой полис сроком на 500 000 долларов. Однако премия подскакивает до 571 доллара в месяц за полис постоянного страхования жизни на 500 000 долларов.
Вы можете выбрать один из трех видов постоянного страхования жизни, каждый из которых отличается способом накопления денежной стоимости:
На первый взгляд, страхование жизни с денежной стоимостью не считается хорошей инвестицией по сравнению с некоторыми традиционными инвестиционными альтернативами, такими как фондовый рынок и традиционные пенсионные планы.
Поскольку счета с денежной стоимостью растут с гарантированными темпами от 1% до 2%, может потребоваться 10 лет или больше, чтобы окупиться с вашими взносами. С другой стороны, вы можете заработать в пять раз больше, инвестируя в S&P 500. В течение почти века акции крупных компаний приносили среднегодовую доходность более 10%.
Конечно, прошлые результаты не предсказывают будущих результатов, и норма доходности фондового рынка не гарантируется. Подумайте о своей терпимости к риску, прежде чем выбрать вариант инвестирования.
Пенсионные счета, такие как планы 401 (k) или счета IRA, также приносят более высокую прибыль, чем постоянное страхование. Согласно последним данным Vanguard, средний пенсионный счет, равномерно распределенный между акциями и облигациями, приносит 8,7% годовой доходности. Опять же, это значительно более высокая ставка, чем диапазон от 1% до 2%, который вы могли бы получить в среднем с полисом страхования жизни с денежной стоимостью.
Поскольку IRS ограничивает сумму, которую вы можете внести в свой IRA, 401 (k) и другие пенсионные планы, может иметь смысл инвестировать в страхование денежной стоимости только тогда, когда ваши традиционные пенсионные взносы исчерпаны.
Вы можете снимать деньги или брать ссуду со своего денежного счета практически для любых целей, в том числе:
Учитывая низкие темпы роста количества полисов страхования жизни с денежной стоимостью, вы можете рассмотреть возможность снятия или заимствования со своего счета с денежной стоимостью и использования денег для других инвестиций. Имейте в виду, однако, что использование денежной стоимости полиса страхования жизни для других инвестиций может уменьшить пособие по смерти вашего полиса.
Еще один риск использования денежных средств для других инвестиций заключается в том, что вы можете пожертвовать гарантированной прибылью. Если вы используете средства для инвестирования в фондовый рынок, ваши доходы могут колебаться, и ваши инвестиции могут обесцениться.
Если вы создали большую денежную стоимость, вы можете рассмотреть возможность использования ее для покрытия премий по полису и инвестировать деньги, которые вы бы заплатили в качестве страховых премий в другом месте. Имейте в виду, однако, что если вы исчерпаете счет денежной стоимости, срок действия вашего полиса может истечь, и вы можете полностью лишиться страхового покрытия.
Вы также можете прекратить или «сдать» свой полис, если он вам больше не нужен и вы хотите получить доступ к его денежной стоимости. В этом случае вы получите остаток денежных средств на своем счете за вычетом любых комиссий за сдачу.
Если вам нужна финансовая защита для ваших близких, но вы не уверены в том, стоит ли покупать страхование жизни в качестве инвестиции, подумайте о том, чтобы зарегистрироваться в полисе срочного страхования жизни. Поскольку срочные полисы страхования жизни не предусматривают компонент денежной стоимости, они более доступны, чем постоянное страхование жизни. Затем вы можете взять сэкономленную сумму и направить ее на более простые методы инвестирования, такие как:
Инвестирование в спонсируемый работодателем пенсионный план 401(k) — это разумный и простой способ инвестировать в свою пенсию. Ваш работодатель автоматически вычитает ваши взносы из вашей зарплаты и вносит средства на ваш счет 401(k) до вычета налогов. Затем ваши средства увеличиваются за счет отложенного налога до тех пор, пока вы не начнете снимать средства. Многие работодатели сопоставляют взносы до определенного процента от заработной платы работника. Как правило, рекомендуется вносить по крайней мере достаточную сумму в ваш 401 (k), чтобы соответствовать максимальному взносу вашего работодателя — в конце концов, это бесплатные деньги. Вы можете финансировать любую сумму, которую хотите, вплоть до лимита взносов IRS 401(k).
Индивидуальные пенсионные счета (IRA) — еще одна отличная альтернатива инвестированию в постоянное страхование жизни. Многие банки, кредитные союзы, онлайн-брокерские конторы и инвестиционные компании предлагают счета IRA.
Два основных типа IRA — это традиционные IRA и IRA Roth:
Если вы уже вносите средства на пенсионные счета, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в акции и облигации с помощью брокерского счета.
У вас есть несколько способов инвестировать, в зависимости от вашего уровня знаний рынка и уровня совета, который вы ищете.
Полис страхования жизни с денежной стоимостью может быть хорошей инвестицией, если вы уже максимально используете свой счет 401 (k) или IRA. Если у вас есть значительные сбережения, полис денежной стоимости может диверсифицировать ваш портфель, предоставляя вам постоянное страхование жизни. Это также может иметь смысл, если вы избегаете риска и можете быть удовлетворены более низкой доходностью, чем традиционные пенсионные инвестиции.
Как часть вашего финансового профиля, хороший кредитный рейтинг может помочь вам сэкономить деньги на страховании жизни, автостраховании, кредитных картах, кредитах и других кредитных продуктах. Прежде чем подать заявку на страхование жизни, вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и кредитный отчет с помощью Experian. Это даст вам более четкое представление о вашей кредитоспособности и о том, нужно ли вам предпринимать шаги для улучшения вашей кредитоспособности.