Страхование жизни является одним из многих вариантов планирования имущества, и для одних оно может быть чрезвычайно важным, а для других — излишними расходами. Независимо от того, стоит ли страхование жизни для вас, необходимо сбалансировать стоимость различных полисов, ваши текущие жизненные обстоятельства и ваши ожидаемые будущие.

Согласно данным Ассоциации маркетинга и исследований страхования жизни (LIMRA) за 2020 год, примерно 54% ​​американцев охвачены той или иной формой страхования жизни. Он бывает двух основных категорий; одним из них является срочное страхование, которое действует только в течение определенного периода времени и поэтому является более доступным. Другой - постоянное страхование жизни, которое включает всю жизнь и универсальную жизнь. Эти надбавки стоят дороже, но они никогда не увеличиваются, и вы покрываете их всю жизнь.

Преимущества страхования жизни

Стоимость страховых взносов по страхованию жизни абсолютно может быть оправдана для тех, кто в определенных ситуациях.

• Покупка страховки жизни в нужное время может дать вам уверенность в том, что те, кто зависит от вашего дохода, например, маленькие дети, ваш супруг или пожилые родители, будут обеспечены, если с вами что-то случится. .
• Если у вас немного сбережений, вы будете спокойны, зная, что расходы на похороны, долги и другие расходы не лягут на вашу семью. Например, ваш супруг может использовать его для выплаты ипотеки.
• Хотя некоторые страховщики не покрывают смерть в результате определенных рисковых действий, другие покрывают страховку. Таким образом, те, у кого есть профессии или хобби, связанные с высоким риском, могут использовать страхование жизни для защиты своих семей. Ознакомьтесь с политикой мелким шрифтом, чтобы знать, на что она распространяется.
• В отличие от срочного страхования жизни, постоянное страхование жизни считается финансовым активом, и его можно брать взаймы на протяжении всей жизни.
• Если вы являетесь владельцем или совладельцем бизнеса, страхование жизни может помочь покрыть расходы или долги на время вашего отсутствия.
• Если у вас большое имущество, вы можете использовать постоянное страхование жизни как часть планирования своего имущества, тем более что (в зависимости от полиса) пособие имеет денежную стоимость и не облагается налогом в течение бенефициары.

Недостатки страхования жизни

Однако страхование жизни подходит не всем и имеет свои недостатки.

• Это может быть слишком дорого для тех, у кого ограниченный бюджет, что, к сожалению, иногда бывает для тех, кто может получить максимальную отдачу от страхования жизни (например, для молодых родителей маленьких детей).
• Политика может стоить дороже в зависимости от ваших привычек и истории болезни, например, если вы курите, имеете избыточный вес или страдаете такими заболеваниями, как болезни сердца или рак. Если вы часто занимаетесь рискованным хобби, например, прыжками с парашютом, ставки могут быть высокими. Ставки по страхованию жизни также обычно немного выше для мужчин.
• Охвачено не все; например, некоторые полисы не покрывают смерть в результате самоубийства в течение первых одного-двух лет действия полиса. Некоторые политики имеют другие исключения, например, если вы умрете, занимаясь рискованной деятельностью, запрещенной политикой, совершая что-то незаконное или во время военных действий. Внимательно проверьте политику исключения.
• Если у вас есть срочный план жизни и вы живы, когда он закончится, вы потеряете деньги, которые вы заплатили в виде страховых взносов (хотя временная страховка может того стоить). Некоторые полисы срочного страхования жизни можно преобразовать в постоянные полисы, чтобы избежать истечения срока действия.
• Страхование жизни оценивается в зависимости от риска, поэтому оно стоит меньше, чем вы моложе, но по статистике у молодых людей меньше шансов умереть. Давайте посмотрим на сравнение страховой компании Policygenius с 20-летним полисом страхования жизни с покрытием в размере 500 000 долларов. В среднем ежемесячная премия для 25-летней женщины составляет 21,24 доллара в месяц, а для 25-летнего мужчины — 27,16 доллара в месяц. Если бы эти люди ждали, пока им исполнится 45 лет, чтобы получить страховое покрытие, та же самая политика будет стоить женщинам 47,79 долларов США, а мужчинам 61,05 долларов США в месяц.

Какой вид страхования жизни лучше?

Лучший тип страхования жизни и необходимое покрытие зависят от вашего бюджета, текущей ситуации и ожидаемых будущих потребностей.

Срочное страхование жизни

Эта политика рассчитана на определенный период времени, обычно с вариантами от 10 до 40 лет. Он обычно используется в течение трудовых лет, чтобы заменить их доход. Например, родители с маленькими детьми, которые хотят, чтобы дети получали поддержку и могли учиться в колледже, если один или оба родителя умрут. Премии по срочному страхованию жизни более доступны, чем постоянное страхование жизни, поэтому это может быть лучший вариант для тех, у кого ограниченный бюджет и кто больше всего беспокоится о покрытии в течение следующих нескольких десятилетий.

Срочное страхование жизни обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти, если вы умрете, но, как правило, оно не имеет денежной стоимости, если полис заканчивается, пока вы еще живы. Однако, в зависимости от страховщика, вы можете продлить его или преобразовать в постоянный полис. Некоторое срочное страхование поставляется с гарантией продления, когда вы можете сразу же начать новый срок с более высокой премией (поскольку вы старше и, следовательно, более рискованно), но без медицинского осмотра или других доказательств, которые могут повысить вашу ставку или сделать вас неприемлемым. .

Постоянное страхование жизни

Эта политика распространяется на вас на всю жизнь, пока выплачиваются страховые взносы. Премии дороже, чем срочное страхование жизни, но они никогда не растут, даже когда вы стареете и ваше здоровье ухудшается. Постоянный полис может быть предпочтительнее для тех, кто вступает в брак и хочет, чтобы их супруг всегда был финансово обеспечен.

Постоянное страхование жизни бывает нескольких видов, включая пожизненное (обычное) и универсальное. Вся жизнь самая обыкновенная; вы регулярно платите фиксированную премию за определенную сумму страхового покрытия. Полис может приносить дивиденды и начисляться проценты, и вы можете брать взаймы от его денежной стоимости в течение всей жизни.

Универсальная жизнь также обеспечивает пожизненное страхование, хотя она более гибкая и может позволить увеличить пособие в случае смерти после медицинского обследования. Это лучше всего подходит для тех, кто предпочитает со временем корректировать размер страхового покрытия и страховых взносов. Как только ваша учетная запись увеличится до определенной суммы, вы сможете использовать свой баланс для покрытия расходов на страховые взносы.

Просто имейте в виду, что с любым типом постоянного полиса, если вы берете у него кредит или используете его для выплаты страховых взносов, и вы умираете до погашения непогашенного остатка, страховщик вычтет эту сумму из пособия в связи со смертью для ваших бенефициаров.

Итог

Если вы одиноки или ваша семья имеет достаточные финансы, вам может не понадобиться тратить деньги на страхование жизни. Но если у вас есть близкие, которые зависят от вас в финансовом отношении, или у вас есть долг, который не исчезнет после вашей смерти, стоимость страховых взносов может стоить душевного спокойствия и будущих пособий, если вы сможете заставить их работать в рамках вашего текущего бюджета. .

Если вы боитесь рисковать расходами, не забывайте, что вы можете сэкономить деньги, выбрав срочную страховку, и ставки ниже, если вы молоды и здоровы. Имейте в виду, что в некоторых штатах страховщики имеют право учитывать вашу кредитоспособность при определении ставок, поэтому разумно проверить вашу кредитоспособность и, возможно, попытаться улучшить ее, прежде чем подавать заявку.