Последнее, что вы хотите делать, когда ваша машина разбита, это математика. Но, к сожалению, если ваша машина — и ваш автокредит — относительно новые, страховое покрытие может не совпадать. Стандартные полисы автострахования покрывают фактическую денежную стоимость (ACV) вашего автомобиля. В типичном кредите вы можете не выплачивать основную сумму в первый год или два. Если ваш автомобиль будет снят на ранней стадии, вы можете оказаться должны своему кредитору на тысячи долларов больше, чем погасит ваша страховка.

Покрытие пробелов может помочь. Gap Insurance выплачивает вашему кредитору или финансовой компании разницу между общей стоимостью вашего автомобиля и суммой, которую вы должны по кредиту. Покупка страховки от разрыва может иметь смысл, если сумма, которую вы должны заплатить в случае полного убытка, превышает сумму, которую заплатила бы ваша страховая компания.

Что такое Gap Insurance?

Страхование гарантированной защиты активов (разрыва) специально покрывает «разрыв» между тем, что вы должны, и тем, что вам будет выплачено по страховке. Он применяется ко всем убыткам — крупным авариям, разрушению или краже, — которые покрываются вашей обычной комплексной страховкой или автострахованием на случай ДТП.

Вот один сценарий:Ваш автомобиль оценивается через несколько месяцев после его покупки. Страховая компания покрывает денежную стоимость после амортизации — 30 000 долларов, — но вы по-прежнему должны 32 500 долларов по кредиту. Вы находитесь на крючке у кредитора за дополнительные 2500 долларов. Эта разница будет погашена за вычетом вашей франшизы.

Это в значительной степени покрывает то, что делает страхование пробелов. Страхование разрыва — это не то же самое, что страхование замены нового автомобиля, когда ваш страховой полис выплачивает вам на основе стоимости замены вашего автомобиля на новый автомобиль той же марки и модели. И это не восстанавливает вашу машину после незначительной аварии. Но если вы хотите защитить свои сбережения в случае полной потери или считаете, что вам понадобится каждая копейка, чтобы купить новую машину, страховка на разрыв может помочь в стрессовое время.

Действительно ли вам нужна страховка от разрыва?

Страхование разрыва является относительно небольшим соображением, когда вы пытаетесь выбрать правильный страховой полис, но полезно знать, что это такое и когда это ценно. В некоторых случаях от вас может потребоваться страховка на разрыв. Когда вы арендуете автомобиль, например, покрытие пробелов часто включается в ваш арендный платеж. Он также может быть включен в ваш платеж по кредиту, особенно если вы финансировали через своего дилера.

Если страховка от разрыва не требуется, нужна ли она? Строго говоря, нет. Но поскольку покрытие, как правило, доступно по цене, стоит подумать, попадаете ли вы в следующие категории:

• Вы приобрели автомобиль в течение последних 12 месяцев.
• Вы профинансировали покупку автомобиля с предоплатой менее 20 %.
• Срок вашего кредита или аренды составляет 60 месяцев или более.
• Вы перевели отрицательный капитал от своего предыдущего автомобиля в свой текущий автокредит.
• Вы находитесь под водой, а это означает, что непогашенный остаток по кредиту превышает стоимость вашего автомобиля.
• Вы много ездите на машине (что приводит к более быстрому износу и повышенному риску аварии).

Вы можете сделать быстрый предварительный расчет, чтобы оценить потребность в покрытии пробелов. Оцените текущую стоимость вашего автомобиля и сумму, которую вы в настоящее время должны по автокредиту. Теперь вычтите остаток кредита из стоимости вашего автомобиля. Полученное число заставляет вас вздрогнуть? Помешает ли его оплата получить другую машину? Если это так, возможно, стоит изучить вопрос о страховании пробелов.

Некоторым людям просто не нужна страховка от разрыва. Если ваша лизинговая компания или кредитор уже включили эту страховку в ваше финансирование, вам, очевидно, не нужно приобретать собственное дополнительное покрытие. Если вы полностью владеете своим автомобилем или остаток по кредиту меньше стоимости автомобиля, вам также не нужна страховка на разрыв. Фактически, эта страховка платит вашему кредитору или лизинговой компании только за эту сумму «разрыва»:если у вас нет разрыва, вы не можете воспользоваться этим покрытием. Вы также можете отказаться, если вам будет несложно покрыть недостающую сумму за счет ваших сбережений, и вы уверены, что риск того, что ваш автомобиль будет украден, невелик.

Сколько стоит страхование разрыва?

Стоимость страхования разрыва зависит от множества факторов, в том числе:

• Текущая денежная стоимость вашего автомобиля
• Ваш возраст
• Ваш штат проживания
• Предыдущие претензии по автострахованию

Добавление страховки от разрыва к вашему обычному страхованию от столкновения и комплексному покрытию часто является наименее дорогим вариантом. По данным Института страховой информации, ваши расходы могут составлять всего 20 долларов в год.

Некоторые компании автострахования не предлагают страховку от разрыва. Если это так с вашей страховой компанией, вы можете либо купить отдельный полис разрыва в Интернете, либо переключиться на страховую компанию, которая предлагает его. Будьте готовы заплатить около 300 долларов за отдельный полис страхования разрыва и от 500 до 700 долларов за полис, который вы получите от своего дилера. Однако эти цифры являются средними; ваши фактические расходы могут отличаться.

Как получить страховку от разрыва

Ценность страховки разрыва во многом зависит от ее стоимости. Если вы считаете, что покрытие пробелов может быть полезным для вас, узнайте, какие у вас есть варианты, начиная с этих простых шагов:

1. Посмотрите, есть ли он у вас уже. Проверьте документы по аренде или кредиту, чтобы узнать, оплачиваете ли вы уже это покрытие.
2. Узнайте цену в своей страховой компании. Если ваша страховая компания не предлагает покрытие пробелов, вам, возможно, придется поискать его.
3. Сравнить. Вы можете либо узнать цены на отдельное страхование от разрыва, либо купить расценки на полный полис автострахования, чтобы сравнить цены.

Как только у вас появится представление о том, сколько будет стоить страховка на случай разрыва, подумайте, стоит ли она таких затрат. За несколько долларов эта дополнительная уверенность может помочь вам спать по ночам. За сотни долларов вам придется позвонить. Что бы вы ни решили, помните, что вам не нужна страховка от разрыва навсегда. После того, как вы заплатили достаточно по кредиту на покупку автомобиля, чтобы устранить разрыв между стоимостью вашего автомобиля и остатком кредита, вам больше не нужно покрытие разрыва.

Помнить о разрыве

Наличие страховки от разрыва не обязательно для каждого водителя. Но знание того, что она доступна, может помочь вам составить правильное страховое покрытие и облегчить финансовые последствия угона вашего автомобиля.