По данным Бюро переписи населения США, в 2020 году 91,4% американцев имели медицинскую страховку в течение некоторого или всего года, в результате чего 8,6%, или 28 миллионов человек, остались без страховки. Если вы думаете о страховании или смене покрытия, выбор плана является важным решением, поскольку от этого зависит количество врачей, которых вы можете посещать, и ваши личные расходы.

Как выбрать лучший план медицинского страхования?

Выбор лучшего плана медицинского страхования может показаться сложным, потому что нужно учитывать так много факторов и читать тонны мелкого шрифта. Чтобы помочь вам выбрать правильную политику, мы выделили 10 вещей, которые нужно делать при сравнении вариантов.

Составьте план медицинского обслуживания на предстоящий год

Во-первых, рассмотрите свои прошлые и ожидаемые потребности в области здравоохранения. Подумайте о каждом посещении врача или потребности в рецепте, которые вы недавно имели или будете иметь снова. Кроме того, подумайте, понадобится ли вам хирургическая или стоматологическая помощь, или вы планируете завести ребенка. Помня об этих медицинских потребностях, вы можете оценить стоимость планов, которые обеспечивают адекватное покрытие, чтобы вы могли лучше сравнивать.

Просмотрите общую стоимость каждого плана

Сравнивая расходы на медицинское страхование, люди, как правило, сосредотачиваются только на премии. Премии — это сумма, которую вы ежемесячно или ежегодно платите за страхование, но они не иллюстрируют все факторы, влияющие на стоимость плана. Вот другие факторы, влияющие на то, сколько вы будете платить за медицинское обслуживание:

• Вычеты: Именно столько вам придется заплатить из своего кармана, прежде чем сработает страховка, покрывающая часть медицинских расходов.
• Совместное страхование: Это процент, который вам, возможно, придется платить за медицинские услуги после того, как вы выполнили свою франшизу.
• Доплата (доплата): Это фиксированная сумма, которую вам, возможно, придется заплатить за уход, лабораторные анализы и рецепты после того, как вы выполнили свою франшизу.
• Максимум наличных средств: Это максимальная сумма, которую вам придется платить из своего кармана в год за покрываемые услуги. Как только вы достигнете максимума, страховка начнет оплачивать 100 % покрываемого обслуживания.

Как правило, чем ниже страховой взнос, тем больше вам придется платить из своего кармана при возникновении медицинских расходов. Это применимо независимо от того, выбираете ли вы один из вариантов страхования с вашим работодателем или смотрите на план Bronze, Silver, Gold или Platinum на рынке здравоохранения. Прежде чем выбрать план, убедитесь, что вы понимаете, какова ваша финансовая ответственность за различные медицинские мероприятия для каждого варианта.

Сравните типы сетей и планов медицинского страхования

Сеть — это группа врачей, поставщиков медицинских услуг и больниц, заключивших договор на оказание медицинской помощи в соответствии с конкретными планами медицинского обслуживания. Тип выбранного вами плана может ограничить или исключить вас из числа поставщиков в определенных сетях. Прежде чем записываться на прием, важно знать, с какими сетями работает врач. Если нет, вы можете быть удивлены, узнав, что вы несете единоличную ответственность за счета.

Вот обзор типов планов, которые вы могли бы рассмотреть:

• Организации по поддержанию здоровья (HMO): План медицинского страхования, в котором вы можете быть ограничены услугами врачей, входящих в сеть, и минимальное покрытие (или полное отсутствие), если вы обращаетесь к врачам, не входящим в сеть, за исключением экстренных случаев.
• Предпочитаемые организации-поставщики (PPO): План медицинского обслуживания, по которому вы можете посещать врачей вне сети без получения направления, но обычно это стоит больше, чем если бы вы посещали врачей, входящих в сеть.
• Организации эксклюзивных поставщиков (EPO): План медицинского обслуживания, который обеспечивает покрытие только при посещении врачей и специалистов, входящих в сеть.
• Тарифные планы для точек обслуживания (POS): План медицинского обслуживания, при котором посещение сетевых поставщиков услуг обходится дешевле, а для обращения к специалистам необходимо получить направление от первичной медико-санитарной помощи.

Выбирая политику, взвесьте все за и против каждого типа плана, чтобы понять, какой из них лучше соответствует вашим потребностям.

Проверка сетевых поставщиков

Если вы выбираете план с ограниченной сетью, подумайте о том, чтобы связаться со страховой компанией, чтобы узнать, какие поставщики медицинских услуг входят в вашу сеть. Таким образом, вы можете убедиться, что поблизости есть поставщики с высоким рейтингом, к которым вы можете обратиться. И если у вас есть доверенный врач, с которым вы хотите работать, подтвердите, что он входит в сеть, прежде чем оформлять план медицинского обслуживания.

Подходит ли вам план медицинского страхования с высокой франшизой?

План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) предлагает более низкую страховую премию по сравнению с другими страховыми планами, но франшиза также выше, что означает, что вы можете платить значительно больше за медицинское обслуживание из собственного кармана.

Чтобы помочь покрыть наличные расходы, HDHP можно сочетать со сберегательным счетом для здоровья с льготным налогообложением (HSA). Взносы HSA не облагаются налогом, а снятие средств не облагается налогом до тех пор, пока вы используете деньги для соответствующих медицинских расходов, таких как контактные линзы, молокоотсосы, лечение зубов и многое другое.

Если вы редко посещаете врача и не принимаете регулярные рецепты, низкие страховые взносы могут сэкономить вам деньги, а регулярные взносы в HSA могут покрыть расходы по мере их возникновения. Но если произойдет неотложная медицинская помощь, вы можете в конечном итоге платить больше за свои медицинские счета.

Просмотр покрытия рецептов для каждого плана

«Список формуляров» описывает рецепты, которые покрывает план. Страховые компании могут классифицировать лекарства и их стоимость по разным уровням. Самые низкие уровни — это менее дорогие непатентованные препараты. Более высокие уровни предназначены для более дорогих, фирменных или специальных препаратов, за которые обычно взимается более высокая доплата. Определите, какое место в различных списках занимают ваши рецепты, чтобы сравнить сумму, которую вам, возможно, придется платить из своего кармана за лекарства по каждому плану.

Узнайте о покрытии стоматологических и психических заболеваний

Некоторые планы страхования покрывают стоматологические услуги, а некоторые нет, и это важно знать заранее, если вы планируете пройти чистку или другие процедуры. Услуги по охране психического здоровья, покрываемые страховыми компаниями, также могут различаться. Если вы обратитесь к терапевту или другому специалисту в области психического здоровья, обязательно ознакомьтесь с условиями, чтобы узнать, какое покрытие может быть предоставлено.

Узнайте, имеете ли вы право на получение федеральной помощи

Если у вас есть план рынка медицинского страхования и ваш доход составляет от 100% до 400% федерального уровня бедности, вы можете претендовать на получение налогового кредита на страховые взносы. Этот налоговый кредит может быть использован заранее, чтобы снизить ваш страховой взнос в течение года, или вы можете получить его в качестве возмещения в конце года.

Серебряные планы на рынке медицинского страхования также могут претендовать на снижение доли участия в расходах или «специальные сбережения», которые уменьшают ваши франшизы, доплаты, совместное страхование и ежегодные наличные расходы. Вы можете узнать, имеете ли вы право на налоговый кредит. или экономия на разделении затрат при заполнении заявки на медицинское страхование на веб-сайте торговой площадки.

Подумайте о профилактике

Медицинское обслуживание заключается не только в том, чтобы предоставить вам страховое покрытие в случае неотложной медицинской помощи — программы профилактического ухода и оздоровления могут сохранить ваше здоровье. Также стоит проверить покрытие расходов на регулярные осмотры, прививки, маммографию, уход за акушером-гинекологом, анализ крови и колоноскопию.

Попросить о помощи

Вам не нужно сравнивать только медицинское страхование. Если вам нужна помощь в оценке страховых планов, вы можете поговорить с агентом, брокером или помощником, которого можно найти на сайте HealthCare.gov или на торговой площадке вашего штата. Кроме того, отдел кадров на вашей работе может ответить на ваши вопросы о планах медицинского обслуживания, предоставляемых работодателем.

Итог

Важно не торопиться с выбором полиса медицинского страхования, потому что выбор полиса, который не обеспечивает надлежащей защиты, может привести к тому, что вы будете нести больше финансового бремени, чем ожидалось, когда вам понадобится медицинская помощь или лекарства.

Обратите внимание, что период открытой регистрации на рынке медицинского страхования в 2022 г. заканчивается 15 января 2022 г., если вы не имеете права на специальную регистрацию. В нашей статье о том, как подготовиться к открытой регистрации, вы найдете краткое описание различных уровней плана и информацию, необходимую для регистрации.