Страхование жизни может помочь обеспечить финансовое благополучие вашей семьи после вашей смерти. Плохое физическое здоровье иногда может быть препятствием для получения полиса, и это может означать, что вы будете платить больше, если вас одобрят. В некоторых случаях вы можете иметь право на страхование жизни, которое не требует физического медицинского осмотра для одобрения вашего заявления на получение полиса. Читайте дальше, чтобы узнать больше о страховании жизни без экзаменов и о том, подходит ли оно вам.

Как работает страхование жизни?

Когда вы покупаете полис страхования жизни, вы обычно покупаете защиту для своей семьи или других близких. В вашем полисе указан бенефициар или бенефициары, которые получат выплату по полису после вашей смерти, пока полис остается в силе.

Доступны два основных типа страхования жизни:

• Срочное страхование жизни: Срок жизни политики охватывает определенный период времени, например, 10, 20 или 30 лет. Если полис действует на момент вашей смерти и ваши платежи актуальны, бенефициары получают пособие в связи со смертью (например, 25 000 долларов США), которое вы выбрали при покупке полиса. Если вы все еще живы, когда срок действия полиса истекает, он больше не действует, если вы не продлеваете страховое покрытие на ежегодной основе по более высокой цене.
• Постоянное страхование жизни: Как следует из названия, постоянное страхование жизни может обеспечивать покрытие до тех пор, пока вы живы. Виды постоянного страхования жизни включают всю жизнь и универсальную жизнь. Эти виды страхования предлагают пособие в случае смерти, а также денежную стоимость, которая действует аналогично сберегательному счету. Денежная стоимость постоянного пожизненного полиса со временем растет на основе отложенного налога и может быть использована, пока вы еще живы. Постоянная страховка жизни значительно дороже срочной.

Прежде чем предоставить вам страховое покрытие, страховщики жизни обычно задают вопросы о вашем здоровье, в том числе о вашей истории болезни и истории болезни вашей семьи.

Страховщик также часто требует медицинского осмотра. Помимо прочего, человек, проводящий обследование, скорее всего, запишет ваш рост и вес, проверит ваше кровяное давление, возьмет образцы крови и мочи для лабораторных анализов и проведет другие обследования. Вас, вероятно, проверят на предмет употребления рекреационных наркотиков и сигарет или других продуктов с никотином.

Если медицинский осмотр по страхованию жизни определит, что у вас хорошее здоровье, страховщик сочтет, что вы относитесь к относительно низкому риску, и вы, вероятно, получите более низкие страховые взносы. Но если обследование выявит серьезные проблемы со здоровьем, такие как высокое кровяное давление или гепатит, вы относитесь к группе повышенного риска и можете получить высокие страховые взносы или даже получить отказ в страховом покрытии.

Что вы можете сделать, если ваше здоровье не так хорошо, и вы не хотите проходить медицинское обследование? Вы можете приобрести полис страхования жизни без экзаменов.

Что такое страхование жизни без экзаменов?

Страхование жизни без экзаменов обычно бывает двух видов:упрощенная выдача и гарантированная выдача. Как правило, вы можете рассчитывать на сумму покрытия от 25 000 до 1 миллиона долларов США при полисе без экзаменов.

Чтобы претендовать на упрощенную политику выдачи, вы должны будете ответить на вопросы о своем текущем состоянии здоровья, истории болезни и истории болезни вашей семьи. Страховщик также захочет просмотреть ваши медицинские записи; однако вам не потребуется проходить медицинский осмотр.

Упрощенное покрытие проблемы может быть полисом на срок или на пожизненный полис, причем покрытие часто ограничено суммой от 25 000 до 300 000 долларов США.

Страхование жизни с гарантированной выдачей также не требует медицинского осмотра. Чтобы претендовать на это покрытие, вы должны ответить на несколько вопросов о своем здоровье и истории болезни.

Премии за это покрытие обычно выше, чем за упрощенное покрытие проблемы. Кроме того, пособие в связи со смертью может составлять менее 25 000 долларов США, и сумма пособия может быть уменьшена, если вы умрете в течение двух или трех лет после оформления полиса.

Помимо упрощенной и гарантированной политик выпуска, существует покрытие «мгновенное одобрение». Ряд онлайн-страховщиков обеспечивают мгновенное одобрение покрытия без экзаменов на основе ответов на онлайн-вопросы о вашем здоровье, семейной истории болезни и образе жизни. Они также учитывают вашу кредитную историю (где это разрешено), историю вождения и другую немедицинскую информацию.

Имейте в виду, что вы можете не иметь права на страхование жизни без экзаменов, если вам больше 60 или 70 лет, в зависимости от страховой компании.

Сколько стоит страхование жизни без экзаменов?

Стоимость полиса страхования жизни без экзаменов варьируется в зависимости от страховой компании, вашего возраста и других факторов. Страховые взносы за полис без медицинского осмотра обычно как минимум вдвое превышают страховые взносы за полис, требующий медицинского осмотра.

По данным страхового рынка Breeze, женщина в возрасте старше 60 лет может платить 122 доллара в месяц за покрытие на сумму 25 000 долларов, а женщина в возрасте около 30 лет может платить около 12 долларов в месяц за покрытие на 30 000 долларов. Другими словами, пожилая женщина в этом сценарии платит больше денег за меньшее страховое покрытие.

Проверка онлайн-котировок для традиционного страхования жизни и страхования жизни без экзаменов обнаружила разницу, которая может составлять до сотен долларов в год между премиями по этим двум типам покрытия, приобретенным одним и тем же страхователем. Сравнение цен показало, что страховые взносы составляют примерно от 29 до 45 долларов в месяц за 20-летний полис на 500 000 долларов, купленный 30-летним мужчиной из Калифорнии, у которого прекрасное здоровье и который не употребляет табак. Между тем, цена того же человека, предоставленная поставщиком страховки без экзаменов, показала ежемесячную надбавку от 44 до 69 долларов США.

Стоит ли оформлять полис страхования жизни без экзаменов?

Если вы не можете претендовать на типичный полис страхования жизни, требующий медицинского осмотра из-за состояния вашего здоровья, или вы просто не хотите возиться с медицинским осмотром, полис без экзамена может быть хорошим вариантом. Это также может быть разумным выбором для тех, кто молод, здоров и хочет пропустить медицинский осмотр, или для тех, кто просто хочет оставить достаточно денег для бенефициаров, чтобы покрыть расходы на похороны и другие окончательные расходы.

Но если у вас отличное здоровье и вы хотите пройти медицинское обследование, полис традиционного страхования жизни, как правило, имеет больше смысла, поскольку вы, скорее всего, будете платить по более низким ставкам.

Зачем вам покупать страхование жизни?

Независимо от того, получаете ли вы традиционный полис или полис без экзаменов, страхование жизни может быть разумным вложением. Например, страхование жизни может:

• Замените свой доход. Пособие в случае смерти по полису может предоставить столь необходимые деньги, чтобы помочь оставшимся в живых, таким как супруг или маленькие дети, облегчить финансовое бремя вашей потери.
• Оплата окончательных расходов. Деньги из страховой выплаты могут покрыть «окончательные» расходы, такие как ваши похороны и погребение.
• Передавайте богатство. Страхование жизни может создать пул денег, который может быть унаследован вашими наследниками.
• Покрытие налогов на недвижимость. Ваша выплата по страхованию жизни может помочь оплатить счет за налоги на наследство, которые могут потребоваться вашим бенефициарам после того, как они унаследовали ваше имущество.