Страхование жизни может помочь вам лучше спать, зная, что ваша семья обеспечена, если вы умрете, но стоимость страхового покрытия может заставить вас ворочаться. Групповое срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие за небольшую плату или бесплатно, может помочь сократить ваши расходы. Групповое срочное страхование жизни — это полис страхования жизни, предлагаемый членам группы, например, сотрудникам компании. Узнайте, как работает групповое страхование жизни, а также его плюсы и минусы.

Как работает групповое срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни покрывает вас на определенный срок — обычно от одного до 30 лет. Если вы умрете в течение этого срока, полис выплачивает пособие в случае смерти вашим оставшимся в живых. Если срок истекает до вашей смерти, вы можете подать заявку на новый полис или, возможно, продлить или продлить существующий полис, как правило, на один год за один раз.

Групповое срочное страхование жизни — это срочное страхование жизни, предлагаемое всем членам определенной группы, например, всем сотрудникам компании. Страховка предоставляется по групповому тарифу, что обычно дешевле, чем покупка того же покрытия по отдельности. Более того, организация, предлагающая страховку, обычно полностью или частично оплачивает страховые взносы за определенную сумму страхового покрытия.

Групповое срочное страхование жизни может быть одним из ваших преимуществ для сотрудников. Такие организации, как кредитные союзы, профсоюзы и профессиональные ассоциации, также могут предлагать своим членам пожизненный групповой срок. Независимо от того, получаете ли вы групповое срочное страхование жизни на работе или в другой организации, вы можете приобрести дополнительную страховку по групповому тарифу. Это может быть дешевле, чем покупка индивидуального полиса срочного страхования жизни.

Плюсы и минусы группового срочного страхования жизни

Групповое срочное страхование жизни имеет свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать при определении того, какой тип страхования жизни может подойти именно вам.

Плюсы

• Бесплатное покрытие: Ваш работодатель или членская организация может выплачивать страховой взнос до определенной суммы страхового покрытия.
• Снижение стоимости: Вы можете приобрести дополнительное страхование жизни на срок по более низкой групповой ставке.
• Без экзамена: Подача заявления на страхование жизни обычно требует ответов на медицинские вопросы и прохождения медицинского осмотра. Большинство групповых срочных страховых полисов не требуют этого, хотя для приобретения дополнительного покрытия может потребоваться экзамен.

Минусы

• Ограниченное покрытие: Страховые полисы группового страхования обычно меньше, чем нужно большинству людей для защиты финансового будущего своей семьи. Например, работодатель может предоставить 25 000 долларов США в виде группового срочного страхования жизни, а организация может предоставить 1000 долларов США. Большинство экспертов рекомендуют страхование жизни, равное 10-кратному годовому доходу. В зависимости от ваших финансовых обязательств вам может понадобиться в 20 или даже 30 раз больше вашего годового дохода. Чтобы получить достаточное покрытие, вам нужно будет купить больше группового страхования жизни (если ваш план позволяет) или купить индивидуальный полис.
• Ограниченное время: Когда вы уходите с работы или из организации, вы обычно теряете групповое страхование жизни. Некоторые планы позволяют преобразовать групповую политику в индивидуальную политику. Если у вас нет, вам придется искать страхование жизни в другом месте.
• Более высокие расходы в будущем: Преобразование группового срочного страхования жизни в индивидуальный полис устраняет преимущество более низких групповых ставок. Страховые взносы могут вырасти еще больше, если ваше здоровье ухудшилось после получения полиса групповой жизни. Даже если вы здоровы, старение обычно означает более высокие страховые взносы. Независимо от того, конвертируете ли вы свой полис или покупаете новый, вы, вероятно, заплатите больше за страхование жизни, чем за групповой план.
• Может облагаться налогом: Групповое срочное страхование жизни на сумму более 50 000 долларов США (или более 2 000 долларов США для супруга или иждивенца) облагается налогом, если 1) работодатель платит какие-либо страховые взносы или 2) работодатель организует выплаты страховых взносов, а страховые взносы, уплачиваемые по крайней мере одним работником, субсидируют эти страховые взносы. оплачивается хотя бы одним другим сотрудником. Обратитесь к своему работодателю или налоговому инспектору, чтобы определить, подлежит ли ваше групповое страхование жизни налогообложению. Если это так, оцените, перевешивает ли более низкая стоимость группового страхования жизни налоги.

Нужно ли вам срочное групповое страхование жизни и индивидуальное страхование жизни?

Покупка страховки жизни – это индивидуальное решение. Если вы одиноки и никто не зависит от вас в финансовом отношении, или если вы приближаетесь к пенсии с окупаемым домом и солидным пенсионным фондом, чтобы обеспечить своего супруга, вам может не понадобиться страхование жизни.

Но даже если никому не нужна ваша выплата по страхованию жизни, вы можете оставить деньги близким или на благотворительность или получить страховое покрытие для оплаты расходов на погребение или долгов. Для этого может быть достаточно ограниченной суммы группового страхования жизни, предлагаемого вашим работодателем.

Если близкие полагаются на вас в финансовом отношении, страхование жизни помогает гарантировать, что они будут обеспечены в случае вашей смерти. Без страхования жизни потеря вашего дохода может оставить огромную дыру в финансах вашей семьи, из-за чего вашему супругу будет трудно выплачивать ипотеку или отправлять детей в колледж.

Рассмотрите другие виды страхования жизни

Для большинства людей групповое страхование жизни является лишь одним из компонентов общего плана страхования жизни. Вы можете дополнить его другим покрытием, например:

• Индивидуальное срочное страхование жизни :Срочное страхование жизни действует в течение установленного срока или до определенного возраста и выплачивает пособие в случае смерти в течение этого срока. Премии остаются неизменными в течение всего срока. Существует несколько видов срочного страхования жизни:
  • Продлеваемое срочное страхование жизни гарантирует, что вы можете продлить свой полис после окончания срока без медицинского осмотра. Вам не могут отказать в страховом покрытии, даже если ваше здоровье ухудшилось, но страховые взносы могут вырасти, потому что вы старше.
  • Невозобновляемые политики не подлежат продлению, поэтому вам придется начать заново и повторно подать заявку на страховку, как только закончится срок.
  • Конвертируемое срочное страхование жизни может быть преобразован в постоянное страхование жизни без медицинского осмотра.
• Постоянное страхование жизни имеет как пособие по смерти, так и денежную стоимость, которая приносит проценты. Покрытие действует всю вашу жизнь (или до 99 лет, в зависимости от полиса), если вы продолжаете платить страховые взносы. Премии остаются неизменными в течение всей вашей жизни. Постоянное страхование жизни бывает трех видов:
  • Вся жизнь предлагает гарантированную денежную стоимость, но вы не можете корректировать страховые взносы или сумму покрытия после покупки полиса.
  • Универсальное страхование жизни также имеет гарантированную денежную стоимость; однако вы можете изменить свое покрытие и страховые взносы после приобретения полиса.
  • Переменное страхование жизни не гарантирует денежной стоимости. Вместо этого он возлагает на вас ответственность, позволяя вам выбирать, куда инвестировать свой денежный счет. Это более рискованно, чем целая или универсальная жизнь, но может принести более высокую прибыль.

Дополнительное групповое страхование жизни

Независимо от того, подаете ли вы заявку на дополнительное групповое страхование жизни или индивидуальный полис страхования жизни, страховые компании во многих штатах проверяют кредитные страховые баллы перед выдачей страхового покрытия. Хотя эти оценки отличаются от оценок потребительского кредита, они учитывают многие из тех же факторов. Низкие баллы могут означать более высокие премии. Проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на страхование жизни, чтобы узнать, нужно ли вам улучшить свой кредит. Вы можете сэкономить деньги на страховании жизни, если и у вас, и у вашего кредитного рейтинга хорошее здоровье.