Страхование жизни с возвратом премии (ROP) – это тип срочного страхования жизни, который предлагает пособие в случае смерти для ваших бенефициаров в случае вашей смерти или возмещение уплаченных вами премий, если вы переживаете полис.

Хотя страхование жизни ROP может показаться заманчивым, оно стоит значительно больше, чем обычное срочное страхование жизни. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает страхование жизни ROP, кто имеет право на страховое покрытие и подходит ли оно вам.

Как работает возврат премиального полиса страхования жизни

Стандартные полисы срочного страхования жизни покрывают вас в течение установленного периода, обычно от 10 до 30 лет, и гарантируют, что ваши бенефициары получат пособие в случае смерти, если вы скончаетесь в течение срока действия. Если вы переживете пожизненный полис, ваше страховое покрытие прекратится, а страховые взносы, которые вы заплатили за него, исчезнут.

Политика возврата премий, с другой стороны, возмещает уплаченные вами страховые взносы, если вы все еще живы, когда заканчивается страховое покрытие. Некоторые полисы ROP также предлагают компонент денежной стоимости, под который вы можете взять кредит, пока полис остается в силе. (Суммы кредита вычитаются из возмещения, если вы переживаете срок действия полиса.) Если вы пропустите платеж или прекратите действие полиса до истечения срока, вы рискуете лишиться любых премий, сделанных по полису.

Как правило, полисы ROP приобретаются в качестве дополнения или дополнительного преимущества, которое добавляется к стандартному полису срочного страхования жизни. Вы также можете приобрести отдельный полис ROP в зависимости от страховой компании. Подобно стандартной страховой премии по срочному страхованию жизни, страховая премия ROP является фиксированной суммой в течение всего срока действия полиса.

Полисы ROP дороже, чем стандартные полисы срока действия. Например, здоровая 25-летняя женщина из Иллинойса будет платить 49,50 долларов в месяц за 20-летний полис ROP на 250 000 долларов. Но традиционная срочная политика на тот же срок и на ту же сумму имеет ежемесячную надбавку в размере 18,92 доллара США.

Кто имеет право на получение полиса страхования жизни ROP?

Страхование жизни ROP обычно доступно для лиц, которые имеют право на стандартные полисы страхования жизни. У страховых компаний есть условия, связанные с вашим возрастом и здоровьем, среди других факторов, которые определяют ваше право на страховое покрытие. Тем не менее, как правило, вам не нужно проходить медицинское обследование, чтобы добавить ROP-райдера в свой полис.

Какова норма прибыли по страхованию жизни?

Окупаемость полиса ROP двояка:вам вернут премиальные платежи по окончании полиса, и вам будет приятно знать, что ваши близкие будут защищены, если вы неожиданно скончаетесь в течение срока действия полиса.

Но есть и обратная сторона:вы не будете получать проценты по премиальным платежам, которые вы делаете, и, таким образом, ваша возможная прибыль может обесцениться из-за инфляции в течение срока действия полиса. Вы можете получить большую отдачу от своих денег, если купите недорогой срочный полис и вложите сэкономленные деньги в другом месте.

Подходит ли вам возврат премиум-страхования жизни?

Полис страхования жизни ROP может подойти, если вам нравится идея оплаты полиса, который гарантированно принесет пользу вам или вашим бенефициарам. Однако затраты могут перевесить преимущества, если премиальные платежи слишком высоки для вашего бюджета или если вы можете вложить свои деньги в другое место для получения большей прибыли.

Прежде чем решить, подходит ли вам страхование жизни ROP, рассмотрите преимущества и недостатки.

Плюсы:

• Стоимость полиса составляет 0 долларов США, если страховые взносы возвращаются после его окончания.
• Эта политика позволяет экономить деньги.
• Некоторые полисы имеют денежную стоимость, под которую вы можете получить кредит в течение периода покрытия.

Минусы:

• Политики ROP дороже, чем стандартные пожизненные полисы.
• Вы, скорее всего, не вернете страховые взносы, если действие полиса будет прекращено досрочно.
• Сумма возмещения страхового взноса со временем будет снижаться из-за инфляции.

Если вы решите, что страхование жизни ROP вам подходит, поищите лучшее предложение. Не все полисы или пассажиры одинаковы, и низкая надбавка не означает, что вы получаете оптимальное покрытие. Проведите исследование, чтобы убедиться, что страховая компания пользуется хорошей репутацией, а условия полиса приемлемы.

Кроме того, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь. Некоторые страховые компании оценивают ваше кредитное здоровье при принятии решения о том, утвердить ли вас для покрытия и сколько брать за страховые взносы. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и предоставить отчет от Experian, прежде чем подавать заявку, чтобы избежать неожиданностей.