Для многих домовладельцев такие расходы, как страхование домовладельцев и налоги на имущество, включены в их платеж по ипотеке. Ваш ипотечный кредитор может потребовать такой договоренности, особенно если у вас есть ипотека, обеспеченная государством, или вы внесли менее 20% аванса. Но даже если это не требуется, объединение нескольких счетов в один ежемесячный платеж может облегчить управление вашими расходами на жилье.

Что входит в ваш платеж по ипотеке?

Платежи по ипотеке могут включать деньги в счет основной суммы долга, процентов, налогов и страховки (PITI).

Рассмотрим более подробно каждую часть вашего PITI:

• Директор: Основная сумма ипотечного кредита – это сумма, которую вы взяли взаймы. Частью каждого платежа по кредиту является погашение основного долга, что позволяет вам погасить кредит в течение определенного времени.
• Интересы: Часть вашего платежа также пойдет на проценты, начисленные с момента предыдущего платежа.
• Налоги: Обязательные платежи по налогу на имущество, которые вы можете заплатить местному правительству.
• Страхование: В зависимости от суммы первоначального взноса и типа ипотеки вы можете оплачивать один или несколько различных видов страхования в рамках ежемесячного платежа:
• Страхование домовладельцев: Страхование домовладельцев может защитить вас от страховых случаев, таких как ураганы, кражи, вандализм и судебные иски об ответственности.
• Ипотечное страхование: Ипотечное страхование защищает кредитора, а не домовладельца, платя кредитору, если вы не выполняете обязательства по кредиту. В зависимости от вашего первоначального взноса и типа ипотечного кредита, вам может потребоваться оплатить страховку по ипотечному кредиту.
• Дополнительная страховка: В зависимости от местоположения дома могут потребоваться другие виды страхования, такие как страхование от наводнения или урагана. Существуют также дополнительные полисы, такие как страхование от землетрясения.

Выплаты основного долга и процентов поступают непосредственно вашему кредитору. Годовые или полугодовые расходы, включая налоги на имущество и страхование, могут быть пропорциональны и добавлены к вашему ежемесячному платежу по ипотеке. Кредитор или кредитная служба помещает эти расходы на счет условного депонирования, который по сути является сберегательным счетом, которым управляет ваша ипотечная служба. Затем он использует деньги для оплаты счетов от вашего имени.

Общие расходы на жилье, которые не являются частью ипотечного платежа, включают счета за коммунальные услуги, техническое обслуживание и сборы за ТСЖ.

Поскольку налоговые или страховые расходы могут меняться из года в год, ваш ежемесячный платеж по ипотеке может увеличиваться или уменьшаться. Например, вы можете попробовать приобрести страховку домовладельца, чтобы снизить свои страховые взносы, что в конечном итоге снизит ваши платежи по ипотеке. Но вам может потребоваться запросить проверку или дождаться ежегодной проверки условного депонирования, чтобы изменения вступили в силу.

Во время ежегодной проверки условного депонирования ваш обслуживающий персонал также пытается определить, слишком ли много денег на счете на следующий год (избыток) или слишком мало (нехватка). Вы можете получить возмещение, если есть превышение. В случае нехватки средств вы можете внести авансовый платеж или добавить часть недостающей суммы к предстоящим ежемесячным платежам по ипотеке.

Должны ли вы включать страхование домовладельцев в свою ипотеку?

Кредиторы хотят быть уверены, что ваши налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев уплачены, так как их несоблюдение может поставить их инвестиции под угрозу.

Вы можете отказаться или аннулировать свой счет условного депонирования и самостоятельно оплачивать страхование домовладельцев и налоги на недвижимость. Это может зависеть от типа вашей ипотеки, размера вашего первоначального взноса и вашего собственного капитала.

Если у вас есть обычный кредит, вы можете претендовать на отказ от условного депонирования, если вы внесли не менее 20% первоначального взноса или имели историю своевременных платежей. Для кредитов FHA могут потребоваться счета условного депонирования на весь срок действия кредита, в то время как требования условного депонирования кредита VA могут различаться в зависимости от кредитора.

Даже если это не требуется, некоторые люди предпочитают использовать условное депонирование для оплаты страховки домовладельцев. У вас будет меньше счетов, и вам будет проще совершать ежемесячные платежи, чем крупные ежегодные платежи или платежи раз в два года. Вам также может потребоваться заплатить комиссию или получить более высокую процентную ставку, если вы не используете счет условного депонирования.

Тем не менее, бывают случаи, когда оплата страховки домовладельцев напрямую может быть предпочтительнее. Например, если вам нужно платить страховые взносы только ежегодно, вы можете делать краткосрочные инвестиции с деньгами в течение года.

Что делать, если моя ипотечная компания не выплатит страховку по моему дому?

Если у вас есть счет условного депонирования и вы своевременно выплачиваете ипотечный кредит, у ипотечной компании может быть юридическое обязательство по уплате взносов по страхованию вашего дома. Если на счете недостаточно денег, может даже потребоваться осуществление платежей от вашего имени.

Но ошибки могут случиться. Если вы видите, что платеж был пропущен, а полис все еще действует, обратитесь в свою ипотечную компанию и попросите ее немедленно исправить ошибку. Если это не так, вы можете отправить отдельное «уведомление об ошибке», и компании, возможно, придется произвести платеж и покрыть соответствующие сборы.

Если ваш полис страхования домовладельцев был аннулирован из-за неуплаты, вы все равно сможете восстановить его после выплаты просроченной задолженности. Вы также можете связаться с адвокатом, если это произойдет после истечения срока действия вашего полиса, потому что ипотечная компания не заплатила вам страховые взносы.

Подумайте, что лучше всего работает для вас

Многие домовладельцы платят за страхование своих домовладельцев и налоги на недвижимость как часть выплаты по ипотеке. Но ваши варианты могут зависеть от типа ипотечного кредита, который вы получаете, и они могут меняться по мере погашения кредита или рефинансирования кредита.

Когда у вас есть выбор, подумайте, хотите ли вы управлять счетами или поручить ипотечную службу оплачивать их от вашего имени. Просто не забывайте время от времени проверять у своей страховой компании, чтобы убедиться, что она получила платеж.